经济新常态下农商行发展普惠金融的相关思考

鲁建昌

惠普金融主要是指要能够多方位的对社会的各个阶层和全体人民群众进行服务，使得大众能够更好的接受到金融服务，促进实体经济的迅速发展。农村的商业银行在近些年来不断的扩大金融的资本规模，逐步提高抵抗分险的能力。在当今的经济大环境下，农村商业银行应该回归到银行的本质，要更加的强调金融的性质，比如普惠性和人文性，这样可以更好更加科学合理的在市场的大环境下配置好金融资源，从而更好地服务于实体经济，为广大的人民群众进行服务，构建好能够促进农村经济发展的普惠金融体系。

一、农村商业银行在发展普惠金融的存在的问题

我国在经济改革的过程中，农村商业银行的发展取得了一定的成绩，尤其是社会效益、经济效益和管理效益等方面，但是农村商业银行的发展中也是存在一定的问题，受到许多方面的影响，进一步发展也是存在一些问题，因此还需要政府制定相应的政策进行大力的支持。其中主要是存在以下几方面的影响：

农村商业银行在资产的风险控制方面存在较大的压力。金融的发展与实体经济的发展密切相关，金融的发展需要依靠实体经济，实体经济的发展状况在很大程度上决定着金融的发展。在经济新常态的大环境下，许多的中小企业在经营的过程中，会存在这一些问题 ，风险的控制难以控制在一定的范围内，呈现出一系列不利的局面，比如难放贷款、利息难收、效益增加缓慢、人员不易管理，面对这些问题，农村商业银行的发展需要进行一系列的改革，从粗放式的经营向精细化方面进行转变。

农户的贷款存在许多的不良控制因素。对农村的种植和养殖户来说，农村的種植的风险会有自身特点的影响变得较大，农产品受到市场的波动比较大，造成农民抵抗风险的能力比较差，如果农民没有社会保险和财政的补贴或者是较小，一旦出现风险，很容易造成亏损特别严重的情况。除此之外，农民由于缺乏比较有效的资本作为抵押资产，无法有效的保证贷款，风险较大，一旦出现风险，就会出现较为难以处理的情况。由于政府政策的影响，农村的土地的流动会比较频繁，受到农产品市场的影响，农户无法有效的保证稳定的生产，极容易受到外界环境和市场的影响。所以这就要求政府进一步完善农村的“三权”的相关工作流程。

建立完善的信用体系，进一步改善区域金融生态环境。当前，我国大体上是出于经济转型的重要时期，需要不断的对我国的金融体系进行深化改革，由于受到改革的影响，我国的经济必可避免的会出现经济下行等多种因素的影响。许多的中小型企业的资金回笼的周期较长，企业的流动性出现一些问题，除此之外还受到许多的企业还会有许多的民间融资，这进一步增加了资金链断裂的危险。这对银行业机构的信贷风险的评估提出了严峻的挑战，许多的潜在的风险在这种情况下就会暴露出来。

二、促进农村商业银行发展普惠金融的措施

农村商业银行如果要想科学合理的发展普惠金融就必须一句自己所处的地域特点和银行本身的运行特点，准确的对银行本身进行定位，尽可能的降低融资的成本，全面激活农村金融的服务体系，促进农村商业银行的发展，其具体措施主要是从以下几方面：

不断加强农村商业银行的管理风险，促进银行加快转型。首先，农村商业银行必须要十分清楚的意识到其自身转型的必要性和重要性，要积极的、主动的进行银行的转型，科学合理的制定银行转型理念的原则，根据银行所处的地域特点和自身的发展确定好实际发展的着力点，尽快的帮助银行转型，合理的进行好理论和实际的工作结合，有效的保证农村商业银行高效的完成转型。除此之外，农村商业银行要想有效的发展好普惠经融就需要全员的参与，不断的加强银行全体员工队伍的建设，比如针对员工专业证书组建辅导班，对员工进行定期的培训，并经常开办相关的知识讲座，员工的职业道德素质对银行的普惠金融发展具有很大的影响，需要不断的加强，帮助员工学习金融专业知识，提高客户经理发现金融风险的能力，并提高应对相关风险的能力。不断的完善风险管理架构，不仅仅需要进行事后的查出，还需要做好事前的检查，并在事中做好监督工作。农村商业银行要成立相关的部门进行监督工作，作为监督制约机制的主要环节。为了有效的确保落实好监督制约机制，做好纪检监督部门的在监督的功能，有效的做好相关业务部门的监督和监察工作。

要把客户放在第一位，做好相关业务产品的服务工作。农村商业银行要想做好普惠金融，就必须做好相关的业务产品服务，为了让客户满意就需要做到以下这些措施：首先，要与客户建立好良好的关系。农村商业银行在进行金融产品的服务是，应该将客户作为考核的重点，对以市场作为导向的金融产品和服务内容进行创新，尽可能为客户提供较为全面的全程服务。新农村的建设需要不断的提高群众的生活水平，合理的转变群众的生活消费习惯，提高人民的消费需求。农村商业银行还应该做好客户信贷需求的调研工作，在进行调研工作的时候要注意其工作的方式，比如通过走访、春节送福等活动进行，努力做好农户的金融普惠工作。除此之外，还需要对城镇化居民的消费情况进行长期的跟进，尽可能的满足城镇居民财富增加和金融服务多样化的需求，增加人民群众的消费贷款，最大可能的满足人民群众购买房产和汽车等产品的贷款需求。最后，要根据客户的需求对业务产品进行定制。对于那些大客户，农村商业银行要把客户的需求作为核心，为客户制定让客户满意的金融服务，提高客户对农村商业银行的满意度。

政府要不断加强对农村商业银行的政策支持，以确保其可持续发展。农村商业银行主要的服务对象主要是中小型企业以及农村居民等社会地位处于的弱势的群体提供金融服务，承担着比较大的社会责任。农村商业银行的普惠金融的发展离不开国家相关政策的支持，要与政府建立好良好的合作关系，相关的政府机构要能够针对农业的生产成立风险担保金，从而促进农业的发展。除此之外，还需要和保险公司建立好良好的关系，帮助农村商业银行分担小额贷款的风险。对农村的生产的产品和设备进行担保，最大可能的帮助新型农业经营主体存在的困难。农村商业银行要创新担保的模式，可以尝试让行业协会进行统一担保，进而帮助为实体经济提供可持续性服务，已确保中小企业的正常运营。

农村商业银行要做好三农的服务工作，确保农村市场的稳定发展。农村商业银行应该将政府的政策作为发展的导向，努力做好三农工作的服务工作。增加对家庭农场的建设支持，积极引导农户有种植大户向家庭农场转型，不断根据实际的情况对服务方式和金融产品进行创新，农村商业银行要了解清楚那些需要支持的家庭农场的支持，尽可能的帮助其扩大规模。农村商业银行要积极的与政府进行对接，做好与相关政府部门的沟通工作，通过一起努力为家庭农场的建设贡献力量。另外，农村商业银行还需要做好银行与农业的对接工作，要积极的做好构建金融扶持农业和惠农的相关体系，经常参加经济新常态下的农业经营主体信贷产品的交流，进而加大对农信贷产品的宣传力度。

对农村进行精确扶贫，进一步优化农村的信用环境。农村商业银行要积极的与基层政府机构相互合作，完善好农村居民的信用档案，建立居民的信用评价体系，改善信用的环境。除此之外，还应该针对城镇化基层设施建设的信贷工作满足城镇化发展的需要，与当地政府一起努力做好农村居民的金融服务工作。

农村商业银行在经济新常态的环境下，在保证自己经济利益不断增加的前提下，还需要进一步加大普惠金融的力度，充分的发挥中小型企业和农村居民在普惠金融的价值。面对经济新常态的大环境下，农村商业银行要做尽可能的解决金融普惠发展中的问题，不断的加快银行的转型速度，进一步完善金融产品的产品服务，从而促进农村商业银行的普惠金融的发展。

（作者单位：陕西户县农商银行）