试论互联网金融理财产品的创新优势及发展

周光琛

摘 要：2015年3月， 李克强总理在政府工作报告上正式提出了“互联网+”的发展计划， “互联网+”的概念就这样被国家推广开来， 互联网金融理财产品也是“互联网+”发展创新的成果。本文将对互联网金融理财产品的创新优势进行浅析， 并提出一些相关的发展策略。

关键词：互联网金融；理财产品；创新优势；发展

前言：互联网金融理财产品，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生活方式改變产生了影响，同时也对传统的金融理财营销方式产生了巨大的冲击。

一、互联网金融理财产品创新对传统营销方式的冲击

（一）营销模式的创新

“用户为王、产品优先、简约极致”是互联网的创新思维。互联网营销模式实现了从“产品思维”到“用户思维”的转变。例如余额宝在产品设计中体现的本身第一就是所见即所得，所见即可用[1]。它让你看到的跟传统的基金氛围不一样，过去有很多的基金术语才能解释的概念，但是在余额宝里，把它做了一个产品的分割。对用户来说实现的就是简单的两三步操作，只要能看见的都可以用于消费、转账、购物。互联网营销在后台IT系统做了很多工作，这个可能就是把简单留给客户，把复杂留给系统。传统金融理财行业在制定一些规则的时候其实是单向的，出于风险控制等原因，实际制定的是以“我”为中心，就是客户应该先怎么样，然后再怎么样。但是传统理财行业从来没有想过，客户他想怎么样。而互联网理财的作用，本质上是利用了资金的运作逻辑，规模越大，议价能力更强，同时满足了小众投资者的理财需要。虽然过程复杂，平台方和融资方之间的系统对接、资金匹配都事先通过流程设计确定，并满足资金兑现的最大峰值。但在面对理财者而言，这个过程是简单的，收益是明显的，赎回也是十分轻松的。也许这种收益简单、通俗易懂正是所谓的“互联网思维”[2]。

（二）营销渠道的创新

互联网获取客户和流量的能力比传统营销渠道大。互联网客户有很高的黏性，而商业银行传统获取客户的方法显得迟缓而笨重，就像余额宝在短期之内获得大量客户，这是商业银行和互联网企业非常大的差距。金融理财通过网络渠道的新方式，为传统金融理财连接客户的渠道提供了多元化的窗口。互联网金融理财为投资者带来效率、便捷程度相对更高的服务。余额宝的核心功能并非完全是金融产品的创新，而是渠道的创新。

二、互联网金融理财产品面临的风险

（一）市场风险

市场风险主要包括商品价格风险、利率风险以及汇率风险等等。站在互联网金融理财产品的角度来看， 所面临的最大风险就是利率风险。利率的变化， 会在很大程度上影响到金融产品的定价。互联网金融理财产业和传统金融理财产品一样， 其产品预期收益， 都是结合市场利率来决定的。随着利率市场化的不断发展， 给余额宝、人人贷等众多的理财产品带来了巨大的生存压力， 行业竞争的日益激烈， 收益率的不断下降， 在很大程度上冲击着互联网金融理财产品[3]。

（二）监管风险

互联网金融理财产品， 是将传统金融业务和先进的互联网技术两者之间融合的产物。现阶段， 我国对于互联网金融理财产品的界定， 并没有一个明确的规定。在社会经济的不断增长背景下， 越来越多的互联网金融理财产品应运而生。但是由于确保完善的是哦长法监管体系， 因此也就频频出现误导投资者以及损害投资者利益的现象[4]。当互联网金融理财业务出现一定的问题的时候， 供需双方却并没有一个可以依据的规章制度来衡量， 因此也就得不到及时而又公正的解决。

（三）技术风险

互联网时代背景下， 金融理财产品充分的借助先进的互联网技术， 就能够实现对金融理财产品的营销， 这也就赋予了其互联网技术的特征。在这种情况下， 使得互联网存在着一定的技术风险。以往传统的商业银行有着属于自己的独立网络， 但是互联网金融企业， 却处于一个相对开放性的网络环境当中， 在这种情况下， 一旦计算机后台系统以及交易软件遭受到了黑客以及病毒的攻击的话， 不仅会破坏掉系统数据以及交易数据， 而且还会出现互联网金融交易崩溃、瘫痪的现象， 这也就使得相关的投资机构以及投资理财人员受到了巨大的经济损失。

三、互联网金融理财产品未来发展策略

（一）选择适合自己的网络营销渠道

随着互联网金融的迅速发展， 金融机构能更加自主地选择渠道。就当前而言， 主要有3种模式， 即以淘宝为主的第三方平台开设直销店、深度开发自己的官网、通过第三方理财机构平台代销。深度开发官网有利于建立品牌、增加客户黏度， 但是存在知名度建立时间长、初期投入成本高等问题；而第三方平台相对而言已具有一定的市场知名度， 客户资源、流量相对稳定， 借助于第三方平台营销可快速实现业绩增速。

（二）精准定位网络营销的对象

随着大数据时代的发展， 通过运用数据对用户行为进行分析量化， 了解用户群的特点和对市场进行有效细分， 来定位用户的需求及偏好， 并进行精准营销， 从而为企业节省巨额营销和销售成本， 带来巨大的商业价值。余额宝前期对市场进行深入调研、细分及定位， 使其取得一定的成功。而在余额宝出现之前， 国内网络交易平台的交易处于上升趋势， 但是绝大多数企业只看到电子交易市场的商品市场， 却未注意到其隐含的巨大的货币市场。

余额宝则是详细分析了电子交易市场， 认为这片虚拟市场和实体市场大多数地方是相似的——都是由销售商、消费者、制造者等组成， 形成一条完整的商业链。用户在进行网络交易时， 大量的货币流通是借助于支付宝这个第三方平台来完成， 同时支付宝的交易记录能显示出该市场潜在的货币储藏需求， 因此余额宝应运而生。

（三）加强信息技术与经营管理的深度融合

信息化技术的作用主要包括以下2个方面： （1） 使业务流程变得更加便捷， 实现“一键开户”的边界流程； （2） 将基金T+0赎回变为现实。正因基金公司借助于大数据， 能够准确预估资金的流动性， 从而降低了流动性的风险， 使基金赎回由T+0代替传统的T+2、T+3， 进而使余额宝实时消费支付成为可能。不断加大金融机构经营管理与信息技术的深度融合， 将简单留给客户、复杂留给系统， 达到节约运营成本、优化工作流程、提高服务效率的目的。

（四）建立基于互联网模式的监管体系

目前， 互联网金融理财产品的发展尚未成熟， 还需不断探索完善并进一步加强风险管理。具体可从以下3方面做起： （1） 健全监管体制， 增强风险保护。首先应把互联网理财服务、互联网信用中介及互联网金融平台等纳入监管体系中。其次在监管中应考虑监管力度与鼓励创新之间的取舍问题。最后应把监管的重心转为金融交易的安全性和客户信息的保护并重， 而非原来的以资产负债和流动性管理为主。 （2） 控制企业规模， 降低财务风险。金融理财产品依赖网络营销刚起步， 若盲目扩张， 则会增加资金上的压力。只有控制企业规模并且避免资金周转困难， 才能降低在财务上的风险。在管控财务风险时， 企业首先要建立自己的风险储备金， 避免发生挤兑和逾期的现象。与同类竞争者的金融产品的设计要有一定的差异性。 （3） 构建互联网安全体系， 加强风险预防。金融理财产品依托于先进的计算机系统进行网络营销， 而计算机系统的缺陷给互联网金融带来潜在风险， 容易将客户的账号、密码等信息丢失， 造成相应的资金损失。

结论：总之，本文从互联网金融理财产品的创新性及其优势的角度出发，分析了互联网金融理财得到快速发展的原因，并指出其进一步的发展方向和趋势。

参考文献：

[1]韩超，刘德弟.农村居民理财意愿研究——以临安农村地区为例[J].中国集体经济，2019（13）：80-81.

[2]赵草原.我国商业银行个人理财业务存在的问题及建议[J].财会学习，2019（11）：203-204.

[3]赵政.新常态下中小商业银行理财业务发展分析[J].河北企业，2019（04）：104-105.

[4]陈科卓.浅析商业银行个人理财业务风险控制策略[J].河北企业，2019（04）：114-115.