商业银行数字化转型的方向与实践

李广新

数字银行是传统银行运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技手段变革银行业的经营管理和商业模式，实现商业银行从部门银行到流程银行的转型和全渠道一体化的产物。近年来，在金融科技和客户体验创新的共同驱动下，银行数字化进入数字银行4.0时代。作为数字化转型的主战场之一，股份制商业银行具备进行全面数字化转型、换道超车的良好潜质。以科技创新和数据分析探索再造传统银行业务与服务流程，建设全新的互联网业务能力和业务生态，是各家股份制商业银行差异化转型的战略方向。

商业银行数字化转型的发展方向

数字化银行转型重点在于颠覆传统商业银行仅将电子化作为支撑技术手段和线上渠道的做法，彻底改变其在整个银行价值体系中的成本部门角色，发挥其服务业务条线所带来的价值提升、价值创造功能，在此基础上赋予其因科技手段整合的数据资产新的价值增长，构建基于云平台的银行、基于数据应用的银行、基于人工智能的银行、探索区块链技术应用的银行。因此，数字化银行转型一定不是修修补补的改良，而是赋予传统客户、业务、渠道、产品为聚合型的数据资产，是颠覆传统认知的革命性过程，具体而言，华夏银行向数字银行转型主要包括五大方向：

一是移动化、互联网化。数字化移动平台已经成为客户第一选择服务窗口， 移动化将承载越来越多的金融业务是必然趋势。二是注重客户体验。数字化手段提供最佳的客户体验，交互体验设计，才能够留住客户、吸引并获得最大的客户选择。三是数据驱动。以数字化形成全方位的企业洞察力，以“精准制导”式的数据驱动满足企业精细化运营，提高差异化服务、按需满足需求、降低成本。四是开放生态。数字化企业需要具备开放的生态能力，联合合作伙伴提供综合化的服务，而不仅仅是单一化的产品。五是科技创新。谁能通过数字化手段不断创新、不断推出新的金融服务爆款产品，谁才能成为时刻顺应时代潮流需求的顶尖企业。

商业银行数字化转型的发展策略

注重客户体验的客群策略。以客户为一切活动的中心，牢牢抓住客户的需求。一是用户为王。利用认知技术提供的人机交互方式，精准识别客户需求、分析潜在风险，为客户创造最佳体验。二是改善客户体验。通过收集和分析客户日常金融行为数据，发现客户金融服务需求，快速设计金融产品，实施定向推广。三是个性化营销与服务。通过对交易数据、舆情、交互信息等进行大数据分析，打造客户全景视图，结合客户特点进行营销和贴身定制。

统筹一致的全渠道营销策略。一是构建移动化在线渠道，让客户体验到无处不在的金融服务。二是构建合作共赢生态圈。通过与提供应用场景的平台进行对接合作，直接介入消费者的网络生活，通过开发适合互联网化的理财产品或信贷产品，让客户随时随地、方便快捷地享受金融服务。三是建设智慧网点。通过将互动、探索、科技、教育等元素重新整合， 重新定位网点的职能，重新设计服务流程，打造数字互动体验的中心和旗舰。

不断创新的产品设计与服务策略。一是引入组件化设计思维。通过建立结构化框架，组件式装配，提高金融产品创新速度。二是智能投资顾问和智能客服。利用认知计算对数据进行分析、推理和学习， 为客户提供更加快速、准确和有趣的智能客服服务。三是优化针对普惠金融客户的风险控制手段。应用区块链技术准确识别出风险可控的目标客户群体，有效提升互联网普惠金融效能。

持续优化的运营管理策略。一是运营操作的优化。通过大数据及认知计算能力，对银行海量非结构化数据进行分析和处理，找出共性问题，反馈后台处理，帮助银行提高运营效率。二是风险控制的优化。运用大数据分析和物联网技术，丰富风险控制和尽职调查手段，通过物联网， 实时监控担保物状态，通过与电商企业合作，实现根据交易流水的快速审批放贷。三是合规审查的优化。合规审查工作涉及银行工作的方方面面，认知计算能够提高合规审查效率，降低合规审查成本。

华夏银行数字化银行转型实践

顶层设计，全面优化体制机制。华夏银行从顶层设计出发，积极推进三个方面的调整。一是完善体制机制，加强自主核心技术团队建设，实施“外包为主的开发模式”向“自主研发为主的开发模式” 转变，探索建立科技子公司，加强人才引进的市场化与技术开发的自主化水平，促生内部合力，提升创新引领能力，有力驱动金融科技在银行的应用发展;二是调整业务思路，以互联网思维重塑获客服务平台、内外连接平台、大数据应用平台等开放式金融服务平台;三是优化技术架构， 引入分布式、云计算等技术基础架构，构建独立信息系统，实现产品功能的模块化、组件化和平台化，为互联网银行场景获客、专属产品研发、数字化运营等提供技术支撑。

智能嵌入，推进线上产品创新。围绕数字化银行建设，完成了七项网络金融领域发展的既定目标。一是加快推进网贷平台建设，建设总行端信贷管理系统网贷业务平台，力求实现业务全流程的数字化、线上化与自动化。二是创新数字化信贷产品，与腾讯、蚂蚁金服等公司深入合作， 陆续推出龙商贷、华夏蚂蚁借呗等金融科技项目。三是推出电商贷，基于大数据技术开展集主动营销、精准营销和智能化客户筛查为一体的特色产品，通过免担保、实时监测借款人经营状况和在线提/还款等功能，批量营销高收益、低风险优质电商客户。四是不断完善智能投顾系统。为满足客户日益个性化的财富增值及投资理财需求，提高财富管理效率，逐步完善智能投顾系统。五是推出普惠基金宝，对接代销的货币基金，积极推进与直销银行销售渠道的合作。六是智慧网点升级。按照“轻型化、小型化、智能化”思路有序推进智慧网点建设，提高采用智能自助设备加快业务办理速度，促进网点降本增效， 改善客户体验。七是产品服务不断创新， 切入12306、航天云网等大型央企重点平台，定制线上化、个性化服务。

互联互通，强化生态圈建设。按照“互联互通”的发展路径，积极推进生态圈建设，向客户提供金融+生活的服务模式，提升客户黏性，促进普惠金融发展。一是搭建智慧社区生态圈，整合“衣食住行游”等增值服务与理财、贵金属、网贷、移动支付等优势金融产品，运用场景式金融服务、线上营销及社交型客户管理方式，实现批量“获客、活客”，促进普惠金融发展。二是搭建有车一族生态圈。向客户提供ETC服务及线上金融产品销售服务，开展互动营销和信息发布，加强产品服务对E TC客群的渗透，并持续丰富生态圈服务内容，与汽车供应链金融商、汽车第三方服务机构、汽车保险等公司深度合作，将全国性知名商户接入生态圈， 为客户提供豐富的非金融生活交易场景， 提升生态圈服务品质。三是构建“完美生活”移动金融生态圈，建设移动银行缴费通服务平台与小微商户收单平台，运用II 类账户与具有优势资源的外部平台联合交叉引流，与腾讯集团、京东金融、人保金服、中国联通等全面合作，在余额理财、联合营销、账户互认等方面取得突破性进展。

（作者系华夏银行战略发展部总经理）