城市商业银行信用卡风险管理与防范研究

谢雄　魏珠丽

摘 要 相关数据显示我国信用卡受理商户累计达到29.8万家，布放到市场上的ATM机约6.4万台，刷卡POS达47.6万台；发卡机构高达125家，其中商业性银行15家，城市商业银行88家，农村信用合作社22家。可见，持卡消费的观念已深入人心，信用卡市场经历了较快的发展阶段，随之而来的是信用卡风险问题也呈日渐增长趋势。基于信用卡风险管理问题研究，本文从理论联系实际的角度，对信用卡的特征和风险问题的现状进行分析，提出信用卡风险防范对策。

关键词 信用卡管理 信用卡风险 信用卡问题

信用卡起源于美国，20世纪70年代在美国开始成长。同国外相比，我国信用卡开始出现是在80年代初期，几十年来历经一路蓬勃发展的阶段，并逐渐成为人们喜爱的一种重要支付方式。因此，也滋生了信用卡风险问题。信用卡风险指的是在信用卡业务过程中产生的预期收益与实际收益的偏差。

一、信用卡的特征

第一，它是一种大众支付工具，涉及面范围广，随着持卡人的数量增长，风险存在的可能性就越大；在流通特点上，可以是本地域使用也可以是跨地域支付，流通范围扩大，风险范围也相应增大；在流通环节结构上，涉及的环节较多，可以是银行自身的发卡机构、代理机构、透支网点或商户等环节，这些环节都有可能产生信用卡业务带来的风险。

第二，使用者也就持卡人的经济状况发生变化，会给银行带来一定的风险。从银行的审批角度审核的是持卡人办理时所提供的资产财力证明作为主要依据。对于持卡人在领卡后所发生的客观原因财力变化等因素，造成无力偿还已支付款项或透支额度，银行要掌握这方面风险相对比较困难。

二、国内信用卡风险现状

（一）风险总量在可控范围

信用卡作为现代新事物和现代社会支付工具，能够保持生存并发展的根本是它满足了人们的支付需求，如，方便、快捷、提前消费等。银行业在一定程度上对信用卡的风险控制能力也逐步增强，只有将风险控制在一定范围内，才能保证信用卡产业的持续健康发展。目前，我国信用卡消费支付主要依靠密码认证等，银行方面更新信用卡芯片技术，进一步加强防范不法犯罪技术上的总体风险。

（二）信用卡的风险发展趋势

随着新生代的消费观念和现代化技术的不断发展，以及信用卡发卡向中低端用户延伸，甚至有些发卡机构完全无担保抵押的审批环节，我国信用卡产业在未来将进入“井喷式”的爆发性增长阶段，一些专业研究人员预测显示，未来几年发卡规模将呈75%～100%的保持率增长。一方面，各发卡机构为了抢占市场份额，出现了激烈的信用卡数量规模竞争；另一方面，从硬件上，国内目前还没有一套较完善有效的征信体系。这些种种因素的环绕，未来信用卡風险问题将不可避免，风险管理将是信用卡产业发展面临的最大挑战。

三、信用卡的风险防范对策

（一）信用卡风险防范是指发卡机构针对业务可能带来的风险损失，进行一定的措施防止或减小这种损失发生的行为

从防范信用卡风险上可以采取：事前防范，即加强申领卡申请人的资信审查，从源头上控制风险问题，可以从申请人的信用状况和经济状况进行实际情况核查，确定其真正有效的信用可靠性和经济实力。只有在发卡前对申领人的资质财力证明等进行严格评估审查，才是防范发卡风险的有效手段。

（二）强化发卡机构内部授权管理和透支控制，从严掌控发卡条件

对内管理层面，优化授权人员的职责权限，明确详细分级授权原则和制定授权的金额起点，坚持在本职范围内授权，超额界限，一律上报，实行分级授权管理，以明确责任，确保每一笔业务准确无误进行，对各种用途不同的持卡人规定不同额度的授权透支。客户层面，对信用卡用户群体进行优化选择，从思想品质好、事业心强、工作态度严谨，具备稳定居所、正当职业等人员优先当任，建立完备的客户资料。

（三）完善信用卡风险监测

充分发挥信用卡风险管理部门对信用卡发放、透支授权和回收过程中的检查，把风险控制在最低限度和最小范围，建立信用卡风险预警机制，控制对高风险用户的审发，考核信用卡用户的质量，将风险防范于未然。

（四）建立风控处置体系

对出现欺诈行为和大额不良透支的信用卡风险管理部门或管理者及时提出意见或给予责任制行政处罚；上一级风控部门应定期通过稽核，对下级分支机构进行管理水平评估和资产质量审查，列入年度考核和晋升。

（五）加强对信用卡知识的宣传普及

运用各种媒介手段向公众普及宣传、介绍正确使用信用卡的有关知识，让持卡人学习更多的信用常识、用卡保管、正确使用和挂失等方法，以防止不必要的损失。

（六）完善信用卡风险管理组织结构体系设计

一是发卡机构风险控制与各业务职能部门内部组织的协调，确保各相关者部门之间权责分明，便于操作，信息沟通对称，建立内部监督机制。保证风险管理体系的高效运行，组织设计要体现有效效率原则。二是风险管理设计要覆盖所有部门、岗位和人员，渗透到发卡机构的各个操作环节，实现全员风险管理，全员风险参与，全风险不单包括业务层面的风险，还要承担技术风险、信誉风险和法律风险。

四、结语

我国信用卡产业属于国家支持和重点发展的产业，随着经济条件的变化和国际经济一体化的进程，相信，未来将继续呈现一片向上趋势，建立一套完善的信用卡宏观风险管理机制是各大银行机构控制信用卡风险的重要建设问题。

（谢雄单位为长沙银行；魏珠丽单位为韩山师范学院）

参考文献

[1] 马志昂.信用卡违约影响因素研究[D].山东财经大学，2017.

[2] 刘振.中国预付卡发展的经济风险研究[D].武汉大学，2012.

[3] 董娜.中国银行L分行信用卡业务发展及风险控制调研报告[D].河北金融学院，2018.