农村消费信贷对农民消费支出的影响分析

周阳

农村居民对消费信贷的淡漠和疏离，一方面由于农业生产的自然条件依附性而产生的预期收入不确定性，以及因社会保障体系不健全而产生的以预防风险为目的的高储蓄率，另一方面则是适合农村的消费信贷产品不多，金额偏小以及对农村消费信贷业务知之甚少。其制度安排应当引入农业生产保险制度，降低农业的自然风险损失，同时进一步建立健全农村社会保障体系，减少储蓄，增加农户当期消费。

一、农村消费信贷影响农村居民消费支出的经济学分析

农村消费信贷通过两个方面来影响农村居民的消费支出，一方面是通过农村居民消费效用水平直接影响农村居民消费支出，另一方面是通过农村居民消费结构的间接改善来影响农村居民消费支出。

引入预算线和无差异曲线来说明农村消费信贷是如何通过农村居民消费效用水平直接影响农村居民消费支出的。在既定收入水平情况下农村居民购买的各种商品组合由预算线表示，预算线与无差异曲线的重合点是实现效用最大化的商品组合。当农村居民有了农村消费信贷时，预算增多，预算线右移至CD，新的无差异曲线I2和预算线CD形成新的效用最大点F点。这就意味着农村居民消费支出增加，消费水平有所提升。

当农村居民的超前消费意识普及时，农村消费信贷成为习惯，农村居民将增加消费支出，这就意味着改善农村居民的消费结构，扩大农村地区内需。根据“三驾马车”理论，扩大内需是农村地区经济发展的动力，农村地区的经济发展会进一步反过来增加农村居民收入，形成良性循环来增加农村居民消费支出。

二、农村金融发展建议

1提高农民的消费信贷需求

政府应增加对农村的财政投入，继续推进全面建设小康社会，确保惠农、扶农、护农政策的贯彻落实，保障农民切身权益，实现未来收入的稳定增长，促进农民的消费观念进一步转变，增强改善生活的信心。其次，政府应加快农村各种制度的完善，降低农民未来支出及其不确定性。最后在消费目标和方式上，促使其由满足基本生存需要型向追求生活质量型转变，由物质需求向服务需求转变，注重自身精神生活的的丰富，使农民的消费结构逐渐优化，进而增加消费信贷的需求。

2加强金融机构的消费信贷供给

基层政府和农村金融机构可以加大对消费信贷知识的宣传力度，加强消费理念和消费信贷政策的宣传，帮助农民转变消费观念和消费习惯，引导农民树立新的消费意识，提高对信用消费的认知程度。以农村金融机构为重点，形成对消费信贷的正确认识。积极引导农民更新消费观念，充分而有效地利用舆论宣传媒介，引导农民合理消费，在摈弃铺张浪费等陋习的基础上，逐步形成健康积极的现代消费观念。政府要运用市场经济中“无形之手”的作用，引导开发适合农村需要的各种消费信贷品种，一是创新业务品种，二是创新金融产品。就现阶段的情况，金融机构可根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等，降低贷款门槛。

3提供多样化的农村金融产品

不同地区的农村居民具有不同的金融需求，农村居民的主要金融需求可以分为生产性需求与生活需求两大类。而当前的农村金融市场上，农村金融机构所提供的金融产品都为满足农村居民的生产经营性需求，对于其生活借贷没有提供充分的供给。金融机构的这一举动与降低风险有关，因为农村信贷市场发展不完善缺乏健全的担保机制。为了解决这一困境，推动农村居民消费的积极性，金融机构应当针对农村居民的消费特点推出针对性强的金融产品，满足农村居民的生活消费与生产经营需求;创新信用模式满足农村消费者的贷款需求，降低自身经营风险，提高农村信贷水平。

4提高农村金融服务水平

相对于城市，农村经济发展相对落后，教育资源的匹配较低，使得农村居民对金融的作用没有清晰的认识。此外，农村金融机构在办理金融业务时存在耗时长程序多等问题，这导致农村居民向金融机构申请资金的积极性降低。因此，农村金融在未来的发展与改善，不仅要得到相关政府部门与政策的大力支持，还要依靠创新与改革的力量，大力促进农村金融水平的发展，满足农村居民对资金的需求以促进农村生产的发展，从而提高农村居民的生活水平，建立起完善的农村金融体系。

5促进建立健全的农村信贷市场

农村居民对农村信贷市场的认识不足，便不会深入的涉猎农村信贷市场，对农村信贷的需求较低，这导致农村信贷市场供给远远大于需求。为了刺激农村居民信贷需求的增长，首先应加大农村居民对信贷的认识。

6提高农民收入与消费能力

增加农民的收入，让其有良好的消费能力，是拓展消费信贷市场的前提。要求国家采用宽松货币政策的同时，全面落实收入政策，增加产业类型，从而增加农民的收入，并把市场作为生产的导向，投入科学技术，使用机械设备，使农业向机械化发展，提高农业的现代化水平，擴大农民收入来源的渠道，在原有收入的基础上进一步增加，为信贷消费打下资金基础，有物质保证。

7全面控制消费信贷

我们应该在中国农村传统“重义守信”的美德基础上完善涉农金融法规的制定，力图在中国农村构造出一个低风险和合适的回报率相结合的农村金融环境。从而才能持续不断的引导社会资金源源不断的流向广大农村，支持社会主义新农村建设。发展农村消费信贷，一方面要科学控制消费信贷额度，结合实际，因地制宜，既满足农民一定的消费需求，又要维护消费信贷资金的“三性”。另一方面，由于农村金融市场不活跃，缺乏农民信贷记录，有关部门和机构必须加快建立农村征信系统，建立农民的消费信贷数据源，以防风险。

总之，由于受本身生活水平与教育环境的限制，农村居民对金融体系的了解较少，这导致农村金融发展存在严重的信息不对称问题。农村居民对于银行的了解缺乏导致农村居民在需要资金支持的时候，不会优先选择银行等金融机构的支持。这导致农村的金融在发展过程中遇到的阻碍增多，因此针对农村金融发展的这一特点，应制定有效的策略来促进农村金融的发展，提高农村居民的金融意识，从根本上促进农村金融的发展。

（作者单位：150001 黑龙江省农村发展研究中心）