留学中关于钱的那些事

冯禹

来美国留学，首先面临的就是如何把国内的资金换成美元来支付美国的学费。事实上，美国关于钱的一些制度、规矩和中国的很不一样。今天，我就给大家讲讲一些最基本的知识。

在中国，绝大部分银行都是国有的，而在美国，所有银行都是私立的。最大的5家商业银行中，排在第二的美国银行和排在第五的合众银行看起来像是国有的，但仍然是私人银行。此外，国内的五大商业银行遍及各个省市，而在美国，没有一家银行在各州都有。

留学生刚来美国时，学校常常会帮着办一张银行卡，通常是本地网点比较多的银行。注意，如果留学生自己去办银行账户，得去一些熟悉特殊国际业务的分行，因为普通分行的开户业务只接受有美国的社会安全号码者，不接受外国护照。

国内的银行储蓄只分为定期和活期两大类，而在美国，相当于中国活期储蓄的又分成支票（Checking Account ）和储蓄（ Saving Account） 两种。个人支票是一种非常常用且被假定为人人都应该有的东西，大部分人都会用个人支票支付房租。我就先来说下支票。

一张支票的左上方印着你的姓名、地址，右上方是支票编号，稍下一点儿要由支票持有者写上日期。再往下，你需要写钱付给谁，然后以文字形式写上钱的数量，右边再用阿拉伯数字写一遍。注意，在文字形式这一边，一美元以下的部分会写成百分数，如123.75美元要写成“One Hundred Twenty Three and 75%”。如果是整数，后面则要加上Only 这个词，如135美元要写成 “One Hundred Thirty Five Only”。最下面左侧是备忘录，写上钱的用途，右边是你的签字。需要特别注意的是，在美国，个人签字是非常重要的一个凭据，所以，一般人都有一个具有个人特点的花写体的签字，基本没有人会工工整整地用规范字体去写，因为这样太容易被仿造了。所以，从准备出国的时候，你就需要练好自己的特殊签字体。一旦使用，就不能变化，否则会有想象不到的麻烦。

银行要根据你存入多少钱来决定是否向你提供免费的支票本，并决定这个账户是否免月费。如果你放入的钱过少，一般就需要购买支票本，并且每个月要付十几到几十美元的费用。一般来讲，5000美元以上的存款就可以免费了。通常情况下，支票账户的利息低得可以忽略不计，目前全国的平均年息是0.06%，一般大银行会更低。

除了支票本之外，銀行会给你一张借记卡，用这张卡可以在本银行和其他银行的取款机上提款，但要收手续费。有些等级的卡可以用来购物，包括网上购物。但是，借记卡的保护性最差，用来购物是不够安全的。

接下来说说储蓄。所谓储蓄账户也就是活期，其利率稍高，但全国平均也只有0.08%。有些小银行为了吸引客户，推出了年利率超过1%的储蓄账户，最高的甚至有超过2%的。和支票账户比，这种账户的限制是每个月只能提款6次。而且，上述那些吸引人的利率是没有时间保证的，银行可以随时把利息降下来。

如果要保证得到稍高一些的利息，那就需要存定期了。与中国相比，美国银行定期存款的利率还是很低的，全国平均一年定期存款利率仅0.65%，有些小银行会高一些，1%或者2%以上。

在美国存款需要注意两个在中国可能不存在的问题。第一，一个银行账户如果5年没动，存款可能会被冻结甚至没收。我认识一个中国访问学者，在一个美国银行存了一笔钱，8年后再回来已经取不出来了。最后开了很多证明，才拿回本来就属于他的钱。第二，如果银行破产，你最多可以拿到25万美元的赔偿。就算你存了100万美元，也只能拿到1/4的本金，更不用说利息。事实上，美国银行破产的几率不算低，2008年金融危机时，有近500家银行被关闭。

除了银行外，美国也有许多“信用社”。这些信用社常常是专门为某些公司或学校的雇员服务的，属于非营利的范畴。有个信用社是专门给哈佛大学和麻省理工学院这两家的教职员工服务的，存款方面并无特殊优惠，借款利率比市面上低一些。一般留学生不太可能去信用社存款，就不多说了。

总体来看，在美国，大银行网点多、取现方便，但利息极低、手续费高;小银行利息高、手续费低，但存在网点少的致命缺点。现在，有不少人开始使用无实体银行，是纯网络化的，一般费用低、利息高、使用方便，但可靠性和安全性还有疑问。

最后说下信用卡。一个刚从中国来的留学生感叹美国在支付方面太落后，很多人还在使用现金和古董式的支票，苹果支付等更现代化的支付手段大部分商店并不接受。

稍微现代化一些的支付手段是信用卡，美国口语戏称为“塑料”（因为信用卡是一张塑料片）。美国的信用卡主要有四大家：Visa、Master Card、Discover 和 American Express。每年都会有信用卡的推销员到大学去，鼓励学生们申请信用卡。

大学生没有钱却有信用卡，可以刷卡消费，等将来有了工资再还钱。信用卡公司最喜欢这样的持卡人，因为他们可以赚取高额利息。曾读过文章说美国信用卡公司不喜欢华人，因为华人不习惯欠债，总是按月付清，这样信用卡公司就赚不到钱。

如今，美国大学生的债务问题已经被一些专家称之为“危机”，因为数量巨大。据最新统计，在大学和读研期间欠下的有待归还的贷款总量已经超过1.5万亿美元，这是个天文数字啊！难怪美国许多总统候选人都承诺要优先解决这个问题。

说到信用卡，有个重要的概念叫作信用等级分数。满分是850分，最低是300分。750分以上的信用等级为优等，700～749分为良好，650～699分为中等，600～649分为低等，分数更低就是恶劣了。拖欠房租、水电费等都会使信用评级下降。透支不怕，只要按时还就会获得好评。

有些信用卡有年费，有些则没有。有年费的信用卡常常会有一些好处，如航空公司发的信用卡，你每花一美元会给你增加一到两英里的里程积累。也有些信用卡在加油站加油可以获得3%的返现等。一般而言，Visa 和 Master Card的接受率最高。

留学生在选择信用卡的时候要注意，有些信用卡进行国际消费时要收比较高的外汇兑换手续费，有些则免收。另外，尽量避免用信用卡提现，因为手续费高。此外，有些美国商店在接受中国信用卡时会有问题。办张美国的信用卡在美国使用比较方便，也会增加你的信用评级。

美国有个类似于中国的支付宝的东西，叫作Paypal，如果你在一些不太知名的网站买东西，使用Paypal 可以避免你的信用卡信息被偷走，等于多了一重保险。同时，你也可以使用这个金融工具来向个人付款。例如，你和几位朋友去吃饭，大家说好了AA制，一位朋友用信用卡付款，其他人则用Paypal 把款打给那位朋友。你在网上卖一些旧东西，也可以用Paypal 来收费。除非你开网店，这些最基本的付费功能是免手续费的。

写到这里，我想对留学生们说，你们是幸福的。美国的父母一般是不会对大学生的学费负全责的，常常需要学生自己借贷款并自己偿还，研究生就更不用说了。而中国的父母们则是自己省吃俭用，把孩子的学费、生活费都包了。希望学生们不要身在福中不知福，更不要挥霍浪费，要学会理财，毕竟父母的钱来之不易。