“蚂蚁花呗”风险分析

王姣

【摘要】“蚂蚁花呗”是一款可以让消费者“先消费后付款”的新型电商消费信贷产品。尽管这款產品十分适用当代消费者，但一些潜在的风险仍需引起关注，例如“蚂蚁花呗”的监管风险、技术风险、过度信贷风险、信用风险、套现风险和信息泄漏风险等。面对这些风险，本文提出了一系列消费者使用“蚂蚁花呗”的风险防范措施，另一方面，作为推出“蚂蚁花呗”的阿里巴巴集团也应为消费者着想，与消费者共同将产品发展得更好，基于此，本文也提出了“蚂蚁花呗”的可持续发展建议。

【关键词】蚂蚁花呗 风险 风险防范 可持续发展建议

一、“蚂蚁花呗”简介

（一）“蚂蚁花呗”简介

“蚂蚁花呗”是蚂蚁金服推出的一款无担保、无抵押的消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。根据“蚂蚁花呗”公布的数据现实，2015年“双十一”当天，“蚂蚁花呗”的支付交易笔数达到了6045万，支付成功率达到了99.99%，“蚂蚁花呗”提升支付成功率2—3个百分点，而一个百分点的提升，至少促进了1.3亿元的消费。2018年，支付宝推出一系列领红包、赚赏金等使用“花呗”的活动，活动内容涉及消费者的吃穿住行四个方面，以此增加消费者使用“蚂蚁花呗”的粘性，抢占支付市场。

（二）“蚂蚁花呗”优势

专业的平台优势是“蚂蚁花呗”迅速发展的原因之一。作为国家三大电子商务平台之一的阿里巴巴，其自身在发展的过程之中已经积累了大量的用户资源，商品的多样化和合作商户的数量之多，使得阿里巴巴在中国家喻户晓。近年来，越来越多的银行和信贷公司相继推出自己的个人信贷产品，但是与“蚂蚁花呗”相比，拥有电子商务平台作为后盾的“蚂蚁花呗”具有客户数量多、范围广等特点。

“蚂蚁花呗”采用了互联网化的运作方式，大大降低了自己的运营成本，从而可以降低客户的分期费用和逾期违约金来吸引客户。而便捷灵活的操作使得人们在需要使用个人消费信贷时可以更加节省时间和精力。

产品场景化、个性化、定制化也是“蚂蚁花呗”的优势之一。面对客户日益细化的金融要求，“蚂蚁花呗”推出更加详细明确的产品可供消费者选择，这使得不管是什么经济能力的人都可以找到切合自己的一款信贷产品。“蚂蚁花呗”可以根据用户的各项指标分析，得出有效用户的消费额度，并且其通过和很多商家合作，用户消费时可以选择使用花呗，进行自己的资金信贷管理。这种个性化是它最大的特色，每个人都有属于自己特色的花呗属性。

二、消费者使用“蚂蚁花呗”的风险分析

（一）监管风险

虽然阿里巴巴将“蚂蚁花呗”定义为互联网时代的依托于场景的信用消费工具，但是其本质是与银行的信用卡业务相识，具有消费、贷款这样的一般特征，而且它已经被商业银行和业内视为贷款产品，涉嫌违规。而作为以互联网公司为金融中介的“蚂蚁花呗”，国家对如何管理、如何制约、如何监督这一方面，尚没有明确的法律法规。因此，作为消费者，其本身使用“蚂蚁花呗”其实是没有在法律保护的范围内的。但是随着互联网金融的不断壮大，相关法律法规必将会出台，到时，“蚂蚁花呗”也必将受到法律法规的制约。

（二）技术风险

类似于“蚂蚁花呗”这样的一些电商消费信贷产品依靠的都是大数据和云计算技术。互联网公司通过整理消费者的消费记录，分析消费者的消费能力来给予消费者一定的信用额度，这都是依赖于计算机来完成的。因此，消费者们也有可能因为互联网技术问题使自己的利益受损。花呗是一张网络虚拟信用卡，存在跟信用卡一样的盗刷风险，计算机的保护和操作问题是十分重要的，一旦出现问题，那么带来的损失将是不可估量的。

另一方面，如果问题产生，那么不单单是互联网公司方面将会受到巨大的损失，消费者们也有可能因为互联网公司方面受到损失而使自己的虚拟流动资金也一起受到不可估量的损失。就好像如果因为技术风险而导致阿里巴巴公司受到了严重的经济损失，那么相对应的消费者们存放于支付宝内的资金将有可能因此而受到损失。因此，消费者们应当注意保管好自己的资金，以免因风险而导致自己的资金的损失。

（三）过度信贷风险

因为相关的法律法规暂未出台的原因，互联网公司可以通过额度的提升来吸引客户，这样的行为有可能带来过度信贷，而过度信贷产生的“经济泡沫”一旦增大增加，到了不可挽回的时候集体破裂，将会带来不可估量的损失。而过度信贷会使得催款难度在无形中加大，这对于消费者来说是一项潜在的风险。同时，逾期带来的利息如果稍不注意，也将会给消费者们带来严重的经济创伤。

（四）信用风险

互联网公司使用大数据和云计算技术来收集和分析客户的信用，但是这仅仅是网络上的，现实中的实际消费能力是记录和计算不到的，而且，不同的互联网公司对客户的记录是没有整合在一起的，这就导致同一个人在不同平台的信用额度不同，因此，信用风险存在是必然的。信用风险的存在使得互联网信贷存在对客户的消费能力的判断不一定准确，从而导致一些还款能力不足以支撑消费能力的人取得更大的消费信用，从而使得互联网公司的流动资金可能出现危险，进而威胁到消费者们的资金安全。站在消费者的角度，蚂蚁花呗可能会让消费者过度消费过度消费，消费者一旦因为过度消费不能还款，极有可能会去蚂蚁借呗其他的信用借贷软件上借款用来还蚂蚁花呗。这就造成了拆东墙补西墙的糟糕局面，空洞会越来越大，存在使消费者过度信贷的风险。

（五）套现风险

近期有关支付宝花呗套现的新闻受到很多人的关注，一位生活于重庆的刘姓90后男子杜某因为套现“蚂蚁花呗”470万元人民币，被警方抓捕并判刑2年6个月，成为全国首例“花呗套现”案。相对信用卡，花呗套现更为方便，额度也更大，因此短时间内掀起一阵花呗套现狂潮。然而套现的背后却是高昂的手续费和暗藏的风险。经了解有些花呗套现的手续费高达10%，为了解决一时用钱之急，很多人也愿意付出这样的代价，同时忽视了其暗藏的风险。

伴随着“蚂蚁花呗”的出现和发展，大量的套现行为也跟着出现，这样的行为大大的侵害了支付宝第三方支付平台的安全性。大量套现行为的出现，使得支付宝平台的资金处于无信用担保的状态，这样的贷款一旦无法还上，将变成一笔坏账，从而进一步威胁到消费者们的资金安全。虽然阿里巴巴方面对此进行了约束和限制，但是“上有政策下有对策”，这样的行为至今一直存在着。

同时，“蚂蚁花呗”其实质上与银行信用卡类似，套现行为实际上是一种非法的行为，消费者们如果为了解燃眉之急而套现，将有可能受到法律的制裁。

虽然“蚂蚁花呗”套现简单，但是其存在的高手续费和面对法律的制裁等风险，是作为消费者们应当着重注意的。

（六）信息泄漏风险

据相关信息透漏，有消费者于2015年9月22日因为支付宝里面没有余额了，银行卡快捷支付也没有钱在里面，又要买些东西，懒得去银行存钱进去，就第一次使用了蚂蚁花呗支付了75块钱。结果5分钟以后，立马有电话询问，是不是最近缺资金，需要贷款？对方说本公司可以为您办理5至50万的贷款资金。

“蚂蚁花呗”等电商消费信贷产品若要开通则需要客户填写身份证、银行卡号、手机号等个人信息，而这些信息在互联网公司那一旦保密不好，則很有可能被一些不法分子盗取，从而使得个人信息泄漏。所以，作为消费者，应注重个人信息的保护。

三、消费者使用“蚂蚁花呗”的风险防范措施

针对这样的一些风险，作为消费者，应当时刻警惕，要做到防范于未然，这样才能让消费者们更好的规避风险。

（一）认清公司

清楚的认识互联网公司的规模和实力是消费者首先要规避风险的前提。随着越来越多的互联网信贷产品的推出，认清推出产品公司的规模和实力是十分重要的，因为信贷产品的推出使得互联网公司存在着财务风险，只有实力强大的公司才能更好防范风险，从而保证消费者的利益。即使是像“蚂蚁花呗”这样的拥有强大公司的产品，有时候一旦操作不当，也会产生一些人们意想不到的后果，但是，相比于一些实力一般的公司，强大的经济实力使得“蚂蚁花呗”这一产品更加让人们放心。

（二）提供意见

作为消费者，可以对国家和互联网公司提供意见，让互联网公司们加强合作，建立起一个信用信息共享库。如若建立起这样的一个信息信用共享库，那么有助于互联网公司对消费者不单单在一个平台的消费表现做出评价，而是消费者在整个网络的消费表现，这样才能更好的对消费者进行更加全面、更加完整、更加真实的分析，从未维护好大部分消费者的利益。

（三）共抗不法

全民合作，一起对有套现行为的不法产业进行封杀。只有每个人都遵守法律法规，让违法的行为无处萌芽，这样才能维护好大多数人的利益，避免“一颗老鼠屎坏了一锅汤”的风险发生在消费者自己身上。因此，如若发现不法行为，及时举报，及时制止，及时处理，是全民为了自身经济安全而必须要去做的事。

（四）抵制诱惑

消费者应当合理面对消费信贷，自身的思想境界要提高。当消费者面对这样的信贷诱惑的时候，更应该理性思考，自身的贷款是否合理，是否必要，不能盲目信贷，从而导致过度信贷，引发自己的欲望无限放大而又无法还上债款，从而产生不良的社会风气。对电商平台信贷产品如“蚂蚁花呗”的发展产生不好的影响。

（五）依法治理

对电商信贷平台作出反馈，表达希望电商平台建立一个优质的法律管理系统的愿望。这对于促进电商平台的规范化管理有很重要的作用，消费者通过法律限制自身行为的同时也给平台进行了一定程度的限制，至让它们不能为所欲为，各种操作也都将更加规范话。处于起步发展阶段的消费信贷市场急需要一个这样的法律来约束。

四、“蚂蚁花呗”可持续发展建议

（一）提高安全性

作为规模和实力如此巨大的阿里巴巴，在客户信息保密方面和客户资金安全方面，完全可以做更好的改进，来让客户这些方面的安全性得到更完美的保障。例如，“蚂蚁花呗”应该提升自身信息管理系统，凡是客户的信息资料全部在公司内部做加密处理。没有经过允许，公司的内部人员不能随意查看。平时由特定人员管理，管理层人员监督。一经泄露，管理人负主要责任，客户可以凭借信息泄露凭据来索要赔偿。

（二）切合消费者利益进行改进

从消费者的角度来说，切合利益是消费者真正的需要，没有利益的电商消费信贷产品是不会被大部分人需要的。因此，阿里巴巴方面可以把“蚂蚁花呗”改进得更加让消费者们愿意去使用，让消费者们在用了“蚂蚁花呗”这样的产品之后感觉更为符合自己的要求，减少消费者使用之后的担心和忧虑，也可以让消费者们不会因为使用“蚂蚁花呗”之后产生了不愉快的心情而停止对“蚂蚁花呗”的使用。可以通过在控制风险的基础上不断推出新的平台政策和贷款逾期优惠政策，不断更新消费者对平台的印象，从而使“蚂蚁花呗”更加深入人心。

（三）扩大用户群，增加贷款渠道

目前“蚂蚁花呗”的用户群基本上是90后一代的小年轻，这些人正处于刚出社会工作的阶段，消费能力和经济能力并不呈正比，如果“蚂蚁花呗”长期依靠这类用户群，长此以往，对于它的发展是十分不利的。因此，要考虑扩大用户群至老一辈身上，可以通过跟实体店合作，建立线下消费信贷系统，比如消费者到店里去消费，可以先赊账，这个款项由“蚂蚁花呗”这款电商消费信贷产品先付款，付完以后消费者可以选择在一定期限内去支付宝把款项结清。

（四）与其他平台相互合作，扩大合作范围

电商平台可以通过和其他领域的平台互相合作，增加其曝光率，甚至，可以将“蚂蚁花呗”引出国门，将其方便快捷性提供给那些在华工作的外国人，给国外消费者使用的权限，从而加大其知名度，这样也促进其合作范围。并且，只有走出国门这样的长远目光才会对平台的发展具有可持续性的影响，市场不断扩大，曝光度不断增强，平台就会健康发展。