对城市商业银行竞争力影响及其对策的思考

朱光煜

摘要：我国城市商业银行存在较强的竞争优势而同时也存在明显竞争劣势。提升城市商业银行竞争力，应打好“区域”牌，提倡跨区经营，积极引进战略投资者，并做好人才、基础设施等配套工作。随着利率市场化和金融加速脱媒的双重影响，城市商业银行正面临银行间竞争和资本扩张的历史机遇。

关键词：商业银行、竞争力、策略

引言：

我国城市商业银行在蓬勃发展的同时，也面临着诸多问题。城商行发展程度良莠不齐，资产规模差距很大，能够在主板上市的大规模城商行只是其中的很小一部分;同行业的竞争非常激烈，国有四大行，大型股份制商业银行以及外资银行都给城商行造成强烈的外部压力。作为后起之秀的城市商业银行，其自身有许多先天和后天的优势和劣势。

1城市商业银行竞争力优劣势简要分析

1.1城市商业银行竞争力优势分析

第一，地方政府的扶助与支持。城市商业银行的前身是城市信用合作社，它一直与当地政府密不可分。城市信用合作社在发展过程中积累了巨大的风险，城商行继承了这些风险，特别是不良资产任然很高，通过当地政府的协助，城商行进行了资产置换和资本注入，并指导城市商业银行进行联合重组和跨区域业务。可以看出，城市商业银行竞争力的强劲表现与地方政府的支持密不可分。

第二，作为地方性小银行所存在的一些经营管理上的天然优势。城市商业银行一般具有地方性、规模小的特点。对所处区域内经济金融环境更熟悉，拥有优越的地域优势，有利于其拓展區域内的个人零售业务、为区域内中小企业提供优质的融资服务。城商行其规模较小，与大型商业银行相比管理层级少、管理半径短，因此决策链条短、信息传导快，使其决策高效、行动快速。

第三，近几年采取了一些有利于其发展的改革措施。一，跨区经营战略的实施，2005年，经国务院批准，相关监管机构颁布了《城市商业银行异地分支机构管理办法》。城商行开始涌入其他城市，大力发展跨区域经营活动，资产规模迅速增长;二是试行联合重组，自2005年以来，一些地区开始尝试联合重组。通过优化重组的商业银行综合实力得到显著提高，总体风险承受能力得到了改善，使其能够逐步实施市政、省间和全国发展布局;三是下放分支机构精细化管理。关注农村金融经济、为微小企业、新农村建设发展提供金融服务;四是引进境外战略投资者。如果应用得当，通过引入战略投资者，可以在理论上可以较快提高城市商业银行的竞争力。主要有以下好处：规范法人制度责任，完善风险管理和控制机制，增强风险预测能力;可以引进完整健康的资本，以解决企业发展中遇到的瓶颈;改善城商行资产规模，优化资产质量。

1.2城市商业银行竞争力存在的劣势分析

城市商业银行竞争力劣势的原因主要表现为以下几个方面。一是公司治理结构不健全，运作不规范。城市商业银行组建初期，地方财政持有着一定的股份，因此，运作不规范，政府干预、内部失控现象不时发生，没有建立切实可行约束机制。尽管一些城市商业银行引入了一些战略投资者，但并没有从解决公司治理结构的问题。二是缺乏业务创新和产品技术低。城市商业银行存在人才匮乏、基础设施相对薄弱等问题，使得其业务创新能力不足。比如，当前其业务仍以传统的存贷业务为主，主要靠存贷款利差来创造利润，缺乏中间业务开发与创新，这就使得同是吸收储蓄存款，城市商业银行吸收储蓄存款能力低，而其资金用途用于发放贷款的比例又相对较高。在互联网金融高速发展的背景下，城商行需要不断加强金融科技的创新，使科技与业务相结合，提升线上直销水平，使竞争力提高，加大客户挖掘、风险控制等方面的数字化、智能化。

2提升城市商业银行竞争力的对策

2.1随着居民生活水平的进一步提升，新的消费观点、新的消费模式不断出现，消费升级愈加凸显，居民的观念发生巨大的变化，这对商业银行零售业务来带了巨大的考验，零售业务的转型与发展愈发重要。新的消费环境下，城商行应致力于在零售业务上改革创新，针对不同的消费群体制定不同的消费方案，设计不同的金融产品，以应对新消费带来的影响;城商行需要推动零售业务的结构调整，打造自己的零售业务特色，以客户为中心，消费金融、财富管理、养老金融为重点，完善金融服务体系，提升零售业务的转型发展。消费金融方面，针对不同的消费领域，可以与该行业的领先机构合作进行营销，共同发展;针对不同的消费群体，提供差异化的服务与产品，同时注重信贷产品的审批流程，加强风险控制环节。财富管理方面，居民的可支配收入越来越高，对资产增值，资产管理越发看重，城商行应继续丰富各项理财产品种类，针对不同类型、不同风险偏好的客户开发专属的理财产品;与信托及券商合作，引进优质产品，合作共赢。养老金融方面，应不断完善简单、便捷、稳定的养老金融产品，增值保值老年人的收入，不再局限于储蓄，根据风险承受能力的不同，开发创新不同的理财产品，满足多元化的老年人需求。

2.2资产规模较大的城市商业银行应该实施跨区域业务，并寻求上市，进一步扩大和加强。因为大型银行存在着明显的规模优势，大银行的金融业务伸入到了金融业的各个领域，其竞争力非常强大。在规模扩张的过程中，国家监管部门应该加大监管力度，使成熟的城市商业银行上市筹资，确保他们在理性的轨道生存和发展，并在有序的市场竞争中变得更大更强。

2.3当前金融科技的浪潮对传统银行业带来了巨大的影响，科技与金融必将加速融合。运用大数据、云计算、人工智能等高新技术，全面提升支付、清算等金融业务的效率。银行应当加大科技的应用，加速建设智慧金融，在同行业中占据先机;加大与金融科技企业的合作，打造新模式，加强客户体验;加速数字化的转型，运用大数据推动管理改革，使管理水平不断提升;加大科技人员的引进，推进金融科技的应用;提高物理网点的智能化建设。同时，互联网金融的飞速发展，需要新科技、新技术的融入，这样才能有效推进互联网金融的创新与优化，提升线上获取客户的能力，突破物理网点的区域限制，为更多的客户服务。

2.4人才是银行重要的无形资产，人是提高核心竞争力的根本，是银行兴衰的关键，银行应该坚持以人为本，人尽其才。重视专业型人才吸收，同时培养基层骨干力量，人才和技术是现代企业的生命线，在信息技术迅猛发展的当代更是如此。城市商业银行发展历史短、起点低、规模小、经验少，再加上股权结构不合理、激励约束机制不健全等，使其难以吸引优秀的人才。因此，城市商业银行应在这方面下功夫，而现代商业银行中间业务的发展需要利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，这又给城市商业银行提出了注重人才利用、增加信息技术、解锁地域局限、精耕细作，提升自身硬指标实力等方面的要求。不断培养专业、高素质的人才队伍，优化人才战略，为人力资源提供保障，支持银行的长远发展，在激烈的市场竞争中立于不败之地。一是完善激励机制;二是培养专业化人才;四是岗位轮换。实施人才战略，确保核心人才队伍的壮大，人才梯队的扩展，为银行的转型升级、业务创新提供保障。

参考文献：

[1]向上.城市商业银行竞争力现状、问题、原因及对策分析[J].现代商贸工业，2010，22（3）：149-150.

[2]宋晓丹.提高城市商业银行竞争力的对策[J].现代经济信息， 2014（14）：320-321.