“互联网+”视域下的消费养老模式探究

朱婷

摘要：伴随着经济社会的飞速发展，我国的老龄化问题也愈发突出，庞大的老年人群体对养老服务的需求也将显著增加。“消费养老”在“互联网+”战略中萌芽，即通过将消费视为投资来完成“互联网+养老”的契合。本文从当前老龄化问题、互联网发展等经济社会背景出发，通过理论基础和实践探索方面界定了实行消费养老模式的可行性，重点分析山东菏泽益诺购物商城的消费养老运营模式，在总结其经验的基础上提出了我国当前实行消费养老的问题，试提出我国实行消费养老模式的建设性建议。

关键词：消费养老;老龄化;互联网+;益诺

中图分类号：G642.0     文献标志码：A     文章编号：1674-9324（2019）19-0044-02

一、背景

1.我国老龄化形势严峻。从21世纪初开始，中国老年人口比例在20年间从5%跃至10%。根据全国老龄办相关数据预测，到2050年左右中国老龄人口比例会达到约30%的峰值，这意味着每三个中国人中就会有一个老人。在中国社会快速老龄化的同时，“未富先老”“空巢化”“少子化”等养老问题也逐渐凸显。因此，我国现在面临着严峻考验，如何积极面对和解决老龄化问题，是政府乃至整个社会共同承担的义务和责任。

2.我国养老保障现状。由于20世纪80年代实行的计划生育政策之后出生的人口如今已长大成人，开始面临着承担家庭生计的重任，中国正全面迎来“4-2-1家庭”时代，一对夫妻赡养四个老人和抚养一个孩子的家庭格局日益成为主流。另一方面，养老服务作为一种公共产品，如果完全由政府单方供应，也会在一定程度上造成缺乏竞争、效率低下、创新不足的局面。因此，全社会共同发力已经成为了各界的共识。自1985年实施以来，我国城镇企业职工基本养老保险制度主要实行社会统筹与个人账户结合。然而，近年来养老保障制度仍存在缺陷。此外，养老金个人账户的严重短缺甚至为零，是制约现行养老保障制度稳定健康发展的主要隐患。但从另一方面来看，充实养老金个人账户需要长期不间断地进行资金投入，而这种投入又属于一种纯粹的个体行为，因此对于收入水平一般的普通国民来说必将影响其当期消费，如果无法恰当权衡，它不仅会导致生活质量的下降，甚至会影响整个社会經济的发展。

3.“互联网+”国家战略要求。十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，指出“互联网+”行动计划的制订是为了促进推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融（ITFIN）健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。这表明互联网的发展已成为推动传统行业创新的重要源泉，其巨大的市场潜力也将通过“互联网+”释放。

人口老龄化给家庭和社会带来沉重的负担，对老年人护理服务的需求不断扩大;“互联网+”为解决养老难题提供了重要突破，利用“互联网+”解决“银发危机”成为适应时代发展的新举措。“互联网+养老”模式以老年人的需求为基础，以市场化方式将养老服务产业与互联网结合，充分利用互联网的互动和反馈，为更多的老年人提供定制化智能化服务。这将导致传统养老服务行业产生颠覆性的变化，弥补传统养老服务工作的不足，形成更加适应当前老龄化趋势的养老服务;与此同时，养老服务突破性发展也将会带动相关产业行业实现创新，这也是经济新常态下经济转型升级的重要突破口。

二、消费养老模式

1.理论支持。在我国，2008年经济学家陈瑜教授提出了消费资本论：消费者在购买企业的产品后，企业应将消费者的消费视为企业的投资，并在一定的时间间隔内，将企业的利润以一定的比例返还给消费者，消费者行为也是投资行为，消费者不仅关心他们购买商品的数量和质量，还关注购物的利益。由此可见，消费本身也可以看做资本;随着市场经济的深入发展，消费者在市场活动中的地位不断提高，为市场注入了更有活力的资本动力，“消费者在一定程度上意味着市场份额和资本注入”。因此，为应对养老难题、充分发挥消费的积极灵活地拉动作用，通过消费的途径来创新养老模式不失为一个有效选择。

2.实践探索。2010年，上海家帝豪电子商务有限公司率先开放中国消费养老市场，建构利用“我爱我买”电子商务平台，在商家完成商品销售过程后，销售收入以一定比例并以奖励积分的形式返给消费者，在消费者消费过程中成为“养老金”。但由于消费养老的形式在我国还属于新兴事物，相关政策引导较为欠缺，加之企业家的逐利动机，“家帝豪式”消费养老以失败告终。虽然消费养老初次“试水”失败，但与此同时，消费养老也逐渐进入了更广阔的社会视野。相关政府部门领导、专家学者从商业模式可行性、国家政策与法规、可持续发展及社会化管理等方面进行了论证，认为消费养老模式对促进和完善我国养老保障制度，构建多元化的养老基金具有重大而深远的现实意义，当前的任务就是如何形成一个良好有序的消费养老模式，从而将其真正贯彻落实乃至为我国养老服务事业发挥效用。

三、菏泽益诺养老服务有限公司消费养老模式分析

1.主体运作。益诺购物商城运作主体由三方构成：益诺购物商城、联盟商家、会员，三者组成良性运作循环。益诺购物商城构建消费平台，商家免费入驻商城，消费者免费注册。如果益诺会员在会员业务上消费，会得到商城额外赠送的“会员积分+养老金+意外保险”，由此在享受优质服务的同时减轻了自身养老负担;益诺购物商城收取会员消费额的10%作为平台服务费，对联盟商家来说则为10%的促销佣金，但其可以制定商品任意折扣并实现利润倍增。

2.利润分配。将消费行为看作资本投入，那么相应地，消费者也会获得一部分资本投入回报和收益。消费者在成为益诺商城会员之后，只要累计消费（不分时间、不分地点、在联盟商家一家或者多家消费）满1000元，即可获取一个赠送单位，以此类推。平台每天会拿出联盟商家提交的一半服务费以积分的形式赠送给会员，积分也可以提现，每次提现将会有10%的金额自动划拨到会员的养老金专用账户上，产生养老金，该账号由保险公司提供增值和保值的服务。会员在保险公司里的养老金达到100元后，益诺购物商城会免费赠送给会员一份意外伤害保险（益诺购物商城购买中国人民保险人身意外伤害险）。同时，对于加盟商家来说，会员在本店消费，达到商城的赠送标准，最高也可获得50%消费额的赠送（积分+养老金+意外伤害险），从而在赚取销售商品的利润之外也同消费者一样获得了养老金储蓄。

3.实践总结。①商家折扣经验丰富。现如今，商家利用节假日等各种时机进行促销打折活动已十分普遍，一定程度上也是一种反馈消费者的形式。益诺购物商城便利用这种经验基础，与当前养老问题联系起来，真正将消费行为视为投资，将消费者的投资回报以养老金的形式结合起来，对消费者来说，满足了其自身的消费需求，在一定程度上缓解了养老金短缺的困境。②金融保险机构信息管理系统完善。我国金融保险机构经过长期的运营发展，通过利用互联网和大数据建立了一套较为系统完善的数据处理及信息管理系统，为商家消费养老的实行搭建了较为完备的信息平台。益诺购物商城为会员赠送的是中国人民保险的意外伤害险，在中国人民保险官网上登录个人账号，服务中心则能查询到明确详细的支付订单、电子保单、承保理赔查询等信息，若出现问题还能够进行在线投诉、异议申诉，从而确保用户和金融机构实现双向沟通互动，利用互联网平台使保险理赔过程更有效率、更加公正透明。③用户操作便利。益诺购物商城会员免费注册，只要正常进行消费便自动积累积分，则意味参保。另外，益诺商城建立了与商家相关的消费养老安全平台，用户可以随时了解商家更新的商品促销信息，查询到消费记录，并与商家进行反馈，在保障商城及商家信誉的同时也维护了消费者权益。

四、当前消费养老面临的问题及解决建议

1.国家政策制度。“消费养老”模式，即将消费者通过消费对企业的投资产生的回报存入自消费养老模式初探的个人养老账户中，用于未来的养老。如果消费不与养老结合，则没有法律问题;但是，当消费与养老结合后，由于养老的特殊性，消费的投资回报并不交与消费者，而是转入第三方独立金融机构，实现保值增值的目的，且在多年后，才能返还。因此虽然消费养老是企业的特定行为，但它涉及金融、保险和投资，相关的利益更加复杂。目前，虽然国家政策法规尚未明确禁止，但也尚无明确规定，养老服务产业发展处于起步阶段，这势必会使消费者产生犹豫和疑虑，影响消费积极性。从自身角度来看，消费养老不仅是一种简单的企业行为，而且还具有一定公益性，并有望达到消费者、企业和国家“三赢”局面，它值得国家和相关政府部门的关注。因此，在营造良好的电子商务发展环境，消除消费者的疑虑，鼓励消费者积极参与的同时，国家也有必要出台相关的法律法规来规范消费养老，建立市场准入机制，以确保消费养老的健康发展，而不只是仅满足企业的发展目标。例如：①对企业税收优惠。鼓励对开展消费养老业务的企业实施一定的税收优惠，全面发展消费养老业务。②对消费者税收减免。消费者在进入老年阶段开始支出這部分消费投资回报作为养老金时，对这一部分收入国家应实施相应的税收免除政策，进一步的增加消费者加入消费养老模式的积极性。③加大执法监督。由政府相关部门统一协调，建立监管机构、法制机构，完善相应的法律政策，严格管理消费养老业务的具体操作，加大综合执法力度，开展全面的监督检查，维护消费者的合法权益，保证消费者消费投资回报的准确和及时划转，严格处罚欺骗或侵犯消费者权益的行为，增强消费者的认同感和安全感，确保养老资金得到充分收集和使用。

2.全国统一的信息管理与服务系统。要建立全国统一的消费者信息记录和管理系统，每个消费者都拥有自己的唯一的个人账户，公司再给消费者返利时可以把资金直接打到消费者在这一系统的唯一账户中，既节约了成本又提高了效率。而这些养老资金可以交给国家的社保部门或者有实力的保险公司或其他金融机构管理和维护养老基金的价值。这一全国统一信息系统平台的建立和管理主体应该是相关的政府部门，要将全国各地消费养老的参与各方统一起来，主要涉及各商业银行、金融保险机构、生产企业、消费者等，从宏观上看确保信息畅通，可以更好地保护消费者的利益，避免数据零散、分散与庞杂的信息缺乏科学有效的整合与挖掘，缺乏深层次数据分析处理，造成信息遗漏、资源浪费。①发放消费养老服务卡。有意向进行消费养老的消费者向政府相关部门申请消费养老服务卡，此卡与银行卡相连，保证资金的划转以及消费支付的实现。消费者持此卡可以在任何有机的商场刷卡消费，每位消费者所有的消费金额、消费产品型号在综合信息服务平台中都有所记录，形成由政府集中管理的消费信息数据库;在此信息服务平台中还应该有企业的相关消费投资回报政策，包括企业净利润、投资回报率等。②信息分类综合。该信息管理服务系统会将每位消费者在固定时间内的个人基本信息、消费记录、积分情况进行分类综合，确定消费者在不同企业中获得的消费额度，再结合企业的消费投资回报政策计算每位消费者应该从不同企业中获得的投资回报额。③完成消费与养老"对接"。商业银行在明确相关数据后与各个企业商家合作进行资金划拨，将消费者应得的消费投资回报与收益转入消费者个人的养老资金账户。这部分资金由第三方金融保险机构管理，以确保资金的保值增值。消费者可以此信息管理与服务平台上登录个人账号，查询账户中的消费详情、投资回报额等信息。

3.利用互联网跨越“银发鸿沟”。消费养老更多的是借助互联网来实现用户与商家之间的互联互通，那么必然会对用户的计算机操作能力和网络安全意识有一定要求。对于诸如计算机之类的设备，大多数老年人都在短时间内无法快速接受并学会使用;与此同时，年轻人“想象”出来的功能是否是老年人真正需要的，这也是老年人放弃使用这类设备的原因。另外，商家在为老年人提供养老服务的过程中是否能够提供有针对性地个性服务，以及商家自身能够确保其经营道德、不利用老年人弱势来投机取巧，也是一个需要审视的问题。为跨越“银发鸿沟”，可以从硬性操作与软化观念两方面“双管齐下”来解决：①简化操作程序。为减轻老年人记忆负担、避免不必要的麻烦，可以采用指纹安全体系进行个人账户信息注册，具有安全唯一、免带积分卡、免注册烦琐程序、可与身份证信息衔接等特点，而在后期的消费、查询过程中时也只需手指一按，便可登录各大商家及相关机构的信息管理服务平台享受个性化消费养老服务，在保障消费安全的基础上，能够有效提高消费者，尤其是老年人对消费养老模式的接受度和使用率。②引导观念转变。为克服消费养老在观念上对老年人的阻碍，社会各界应该共同努力。在媒体报道方面，应致力于潜移默化地引导老年人适应互联网时代的社会经济变化，提倡学无止境，积极适应社会发展趋势，同时对消费养老模式进行规范引导和宣传;在子女引导方面，要时常与父母交流，向父母传达消费养老的积极效用;在商家宣传方面，应以老年群体喜闻乐见的形式主动向老年客户介绍消费养老模式，并鼓励“一传十、十传百”的辐射带动作用，增加老年人对具体消费养老模式的信任感和接受度，使消费养老能够成为一种被越来越多老年人认可接纳并切实有效的补充养老形式。

参考文献：

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