互联网金融对经济发展的影响

姜子雍

摘 要：作为一款新型金融业务模式，互联网在经济发展中发挥着不可替代的作用，但是互联网金融业也因其门槛低、行业规范缺乏存在很多风险。因此要从加快立法、互联网金融信用体系建设建设、加强监管等方面进行风险管控，发挥互联网金融对经济发展的有利影响。

关键词：互联网金融;风险管控

一、互联网金融的定义以及特点

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网为世界经济发展的途径又增添了一条渠道。互联网金融主要的应用有：众筹、贷款、第三方支付以及虚拟货币等。互联网金融的主要特点有：成本低，效率高，覆盖广的一种体系。

二、互联网产品

互联网产品的概念是从传统意义上的“产品”延伸而来的，是在互联网领域中产出而用于经营的商品，它是满足互联网用户需求和欲望的无形载体。按照互联网产品的功能，可以将互联网产品分为三类：

第一类产品为主要产品，也称大众需求产品，是指网站为满足大众需求而创建的产品，这类产品只为赢得公信力，并非盈利产品。例如：新浪的“新闻”、腾讯的“QQ”、网易的“邮件”、百度的“搜索引擎”，这些都是免费为大众服务，用于增加网站流量，赢得公众信赖。

第二类产品为盈利产品，这部分产品只为一小部分用户而创立，但它却有着很大的盈利空间，是网站的主要盈利产品。例如：腾讯的“宠物”、在线小游戏、百度的“推广”等付费服务。

第三类产品为辅助产品，这类产品能为网站带来少量流量或收入，以辅助以上两种产品为主，但却是网站中不可或缺的产品。

三、互联网金融目前存在的风险

互联网金融在当前经济发展中发挥着重要作用，然而互联网金融的发展中也存在着很多风险。作为传统金融的延伸， 互联网金融从理论基础跟本质上仍具有传统金融风险的特征。信用安全与网络风险等问题一直在阻挠互联网金融的发展速度，并且互联网金融在许多国家刚刚处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。互联网金融消费可能出现诈骗行为和非理性行为，金融机构可能会开发风险很高的产品来推销。网贷平台“跑路”，遭遇黑客攻击，“校园贷”事件以及“P2P”事件层出不穷。

四、风险管控措施

互联网金融的逐步发展推动了经济结构的良好转变。随着产业的快速成长及相应法律法规的完善，传统的经济结构出现了新的发展方向。从一方面来看，互联网金融发展背景下，经济结构的调整具有一定的稳定性与持续性。另一方面，互联网金融模式的科学结合，可以有效弥补传统经济结构中存在的不足。例如在ATM相关业务办理的过程中，通过对传统办理业务的优化与改进，从整体上提升银行业务处理效率。此外互联网技术下的快速支付功能，节省资金支付与交易的时间，简化业务办理的程序，创新业务办理形式。

与此同时，互联网金融的不断进步与发展，在最大限度上更好地满足公众实际需求。借助其特有的便捷性优势，为用户提供了安全、方便的支付与购物平台。例如阿里巴巴与京东商城等平台的出现，扩大公众的社会接触范围，同时可以突破时间与空间的限制。例如在传统的金融模式下，北方人民接触到的热带水果价格普遍较高。在网络平台下，在选择热带水果时消费者通常会有更多的选择性，可以随时随地的按照自身需要，进行理性消费。总而言之，相比于以往的金融业务交易形式，互联网金融的发展在满足消费者实际需求的基础上，扩大消费者的选择范围。

对互联网金融发展中的风险进行管控，让互联网金融更好的进行发展是十分必要的。针对以上的风险评估，主要有以下措施：

首先就是加快建設互联网金融立法的进程以及互联网金融信用体系，法律缺失是互联网金融业出现问题的重要原因。所以要及时补充相应的新型互联网金融模式的规制法律， 避免出现互联网金融法律方面的空白。而互联网金融信用体系的建设一方面要从法律层面进行立法规范，另一方面也需要加强风险防范的宣传教育，提高全体成员的金融信用意识。

第二是要建设完善的互联网金融监管机制，为了适应互联网金融相较于传统金融的新特点，要建立具有独立监督权的监管机构，对互联网金融业的市场行为和经营过程进行监管。确定监管主体后，对于监管内容也要进行明确，首先就是要严格互联网金融业的市场准入机制，对于即将进入金融市场的互联网金融企业进行严格的审核，从源头理清互联网金融行业的秩序。其次就是要对互联网金融的产品以及运营进行监管，对不符合要求的产品进行淘汰，对违反规则的运营方式进行整改。

第三要建立完善的消费者权益保护制度，首先就是要加强对于消费者的教育宣传，针对互联网金融消费者个人来说， 安全保障工作的顺利展开， 还应该以个人的视角作为着手点， 不可以始终凭借外力落实。其次是要开通网络、电话等多种渠道的举报渠道，确保消费者能够在意识到受骗之后快速进行维权。第三就是要在互联网金融产品的销售过程中增加验证和审核，给消费者提供更多思考的空间，也能为后期的维权提供更多的凭证。

此外，在互联网金融的发展中，也要注意加强风险的管理、分散市场风险、投资多样化、转换业务经营模式，从而加快互联网金融的发展，并且通过互联网金融促进经济发展。

参考文献：

[1]王瑞.中国互联网金融风险管理现状及对策[J].合作经济与科技，2019（07）.

[2]高蕴嶙，周玉玲.互联网金融消费者权益法律保障研究[J].福建法学，2018（03）.

[3]金禹辰.互联网金融消费者的安全保障研究[J].纳税，2019（09）.