商业银行普惠金融贷款发展策略分析

邰守国

摘 要：为了更好地优化市场经济发展环境，推动全面建设小康战略的具体设施，彰显我国金融机构的影响力，各个地区商业银行立足于国家相关规划以及政策，大力推进普惠金融建设。但是，部分商业银行在推行普惠金融建设中，缺乏具体明确的思路和策略，难以发挥普惠金融在扶持企业发展和推动国民经济高质量发展层面的作用。有鉴于此，本文重点对商业银行普惠金融贷款的发展策略予以探讨，提出自己关于普通金融贷款发展的建议，以期能够进一步优化我国商业银行的普惠金融贷款服务，实现社会发展与经济发展的有机平衡。

关键词：贷款 普惠金融 商业银行 大数据

一、商业银行普惠金融贷款概述

（一）商业银行普惠金融贷款的概念。顾名思义，普惠金融贷款主要是指商业银行为社会所有成员提供优质化、高效化的金融贷款服务，提升商业银行盈利水平和财务可持续性的同时，彰显金融贷款服务在社会发展中的影响力[1]。现阶段，我国普惠金融贷款的重点是为低收入人员、弱势群体、中小企业提供全方位的金融贷款服务，在控制商业银行风险的基础上，满足上述主体在金融贷款领域的深层次需求。

（二）商业银行普惠金融贷款的现实意义。商业银行发展普惠金融贷款服务，创新普惠金融贷款方式具有很强的现实意义，具体体现在以下几个方面：第一，满足经济新常态背景下社会个体的资金需求的内在要求。随着我国经济体制改革的不断深入，社会个体（尤其是中小企业）对于资金的需求量增加。商业银行作为贷款的主要机构，在防范风险的基础上也要积极向社会个体提供贷款，推动社会个体生活水平、生产经营水平的不断提升，满足相关主体的资金需求。第二，推动金融業可持续发展的必然举措。当前，我国商业银行贷款领域仍然存在不规范现象，影响商业银行发展的不同，不利于金融贷款服务的延伸。例如，商业银行的金融贷款产品与许多农户、个人工商户、中小型企业的现实状况脱节，金融贷款产品的使用效率不高，难以实现信贷资金利用效率最大化[2]。因此，商业银行要进一步发展和创新普惠金融贷款，打破金融贷款市场的壁垒。除此之外，商业银行创新金融贷款服务产品，优化贷款结构，建立风险管控体系，能够更好地减少商业银行贷款中的风险，推动金融业可持续发展。

二、商业银行普惠金融贷款发展策略

（一）创新普惠金融贷款工具。商业银行要进一步根据普惠金融多元化需求的特点，在防范风险的前提下不算开拓新的金融产品，进而满足社会贷款主体的需求，体现普惠金融的价值以及意义。第一，商业银行可以在贷款利率、担保方式、贷款期限、贷款金额等方面进行合理优化，提供集多种金融服务为一体的金融产品，改变当前实践中金融产品单一的现象。第二，针对低收入群体、弱势群体以及中小企业，提供更具有个性化、人性化的金融贷款产品。商业银行要进一步发挥普惠金融贷款在扶持弱势群体以及中小企业方面的作用，设计差异化的贷款机制，探索将保险、科技、贴息等因素纳入到贷款定价模型当中，逐步降低金融产品的利率。第三，商业银行要进一步加强个人综合消费贷款、个人存单质押贷款等个人金融业务产品创新。

（二）多角度优化商业银行普惠金融贷款工作。第一，商业银行要依托自身资金链充足，资金实力雄厚且资金来源稳定的优势，最大限度满足区域内部投资贷款需求，提升普惠金融贷款的资金使用效能，实现信贷资源的优化配置。第二，商业银行要充分利用银行网点，利用自身覆盖面广、网点较多的特点，将普惠金融贷款进一步延伸到城市社区、小微企业以及农村地区，增强普惠金融的影响力。第三，商业银行可以依托自身资源以及信誉，加强与大型企业、社会团体、行业协会以及政府的相关合作，形成科学合理的产业链条，降低普惠金融贷款风险以及成本。第四，商业银行要进一步在技术研发、金融创新以及人才培训等方面投入相关的人力、物力和财力，加快对大数据技术、区块链技术、移动智能终端技术、云计算技术的利用，形成规模效应。

（三）搭建信息共享机制，提升信息资源利用效能。为了更好地解决商业银行与其他主体存在的“信息孤岛”“信息不对称”等相关问题，发挥信息资源的优势，提升信息资源利用效能，商业银行要搭建信息共享机制。一方面，商业银行继续依托互联网平台、地方信用库网平台，提升信息的准确性和对称性，扩充内部数据库中的信息资源。另一方面，商业银行要积极加强与保险机关、担保机构、政府的合作，搭建信息共享机制，共同举办普惠金融贷款发展联席会，减少普惠金融贷款风险，增强商业银行可持续发展能力。商业银行尤其要加强在个人信用档案、企业信用档案领域的信息共享建设，便于后期对客户资信情况进行准确评价。

（四）建立全方位的风险防控体系。商业银行仍然要将“审慎经营”作为普惠金融贷款工作的原则，减少运营风险，推动商业银行可持续发展。第一，在担保层面，探索采用联保小组的形式来提升银行应对信贷风险的能力。需要注意的是，商业银行要对联保小组成员人数予以控制，确保联保小组内部组织合理化以及违约责任可实现化，防止出现“一人违约，全组破产”现象的发生。第二，商业银行要继续施行信用激励措施，对后期及时还款的社会个体给予信用等级奖励以及优惠利率，降低信贷风险。第三，将大数据技术融入到贷款风险控制环节，构建客户筛选模型，实施精准营销的同时，探索开发大数据信贷产品，真正发挥大数据技术在检索和处理信息资源层面的优势。例如，可以将大数据技术运用至贷后管理、信贷产品开发、客户分类等业务流程当中，降低商业银行信贷风险。

三、结束语

近些年来，国家高度重视商业银行金融服务工作，出台了许多与普惠金融贷款相关的政策文件，为商业银行普惠金融贷款工作的开展提供了有力指引。但是，由于市场环境的多变性以及商业银行服务工作中存在部分漏洞，我国普惠金融工作仍有很多地方需要加以改进。对普惠金融贷款工作进行研究，不仅能够丰富该领域的理论研究，而且能够更好地为商业银行创新普通金融贷款机制提供指引，具有很强的理论意义和实践意义。除此之外，就当前企业发展现状以及我国经济发展状况来看，进一步延伸普惠金融贷款服务的内涵以及领域显得尤为必要。因此，商业银行相关工作人员要进一步结合本行具体状况，采取更加行之有效的措施，大力推进普通金融贷款机制创新。

参考文献：

[1] 丁晓宇.商业银行的普惠金融服务研究[J].现代营销（下旬刊），2019（06）：61-62.

[2] 孙兆斌.商业银行普惠金融高质量发展的逻辑与路径[J].新金融，2018（11）：57-62.

[3] 张利娟.银行如何让普惠金融更“普惠”？[J].中国报道，2018（07）：60-61.