金融科技赋能小微创新实践

邓宇

金融科技的运用与深化推动普惠金融进入新的发展阶段， 赋能小微金融实践的多样性、应用性和全面性。各大银行立足自身实际和定位创新科技成果，线上化小微信贷、线上供应链金融、大数据与智能风控、互联网银行小微模式等一系列金融科技成果，将普惠金融与小微金融的服务模式提升到更高的水平，真正解决了过去一直存在的信息不对称、风险不可控以及服务效率低、服务范围局限等种种难题。而且，随着金融科技和服务方式的日益完善，将会有更多的金融科技成果落地，推动普惠金融迈入更深层次。

金融科技创新小微服务的发展现状

各大商业银行都在大力推进金融科技银行发展，极大改善普惠金融和小微服务生态，普惠金融的理念深入人心，服务的方式更加多样，能够真正解决小微企业、农户等群体的金融需求，将普惠金融落到实处。

金融科技赋能小微服务的理念深入人心。在党中央、政府的号召和监管政策的指引下，回归实体经济，发展普惠金融，支持小微企业日益深入人心。大量本土化和特色化的金融科技应用、工具陆续上线，打通线上和线下平台，为小微商户、普惠金融企业提供更加便捷、高效的支付结算、开户、资金融通等多元化金融服务，成效显著。金融科技成果有力地转化为小微服务的现实生产力和源动力。

金融科技解决了小微服务的长期难题。随着金融科技的深入，智能风控和大数据的融合，为小微信贷提供了更加便利、高效的信贷产品和服务，贴近小微的真实需求。金融科技与小微的融合是目前解决普惠金融难题的最佳方案，切实解决小微、农户和创业群体的融资难、融资贵的问题，在服务效率和服务方式上也更加多元化，成功打通了小微服务的最后“一公里”。

金融科技提升小微服务迈入新阶段。大中型银行在金融科技的起步虽然较晚，但是凭借其强大的资源、客户和品牌优势，迅速成长起来。目前，很多银行的金融科技产品逐步从单一的线上信贷发展到供应链金融、联合信贷、抵押贷、在线承兑等多种类型，线上和线下联动更为紧密，服务效率越来越高，推动小微服务迈入新阶段。

金融科技赋能小微服务创新实践

金融科技的持续创新为普惠与小微企业发展提供了更多的渠道和应用成果，既有农村特色小微金融、线上供应链金融，也有线上票据、联合信贷、大数据与智能风控等等多种模式，赋能小微服务全面发展，破解了普惠金融悬而未决的难题。

线上化产品丰富小微服务类型

线上化金融产品真正发挥了金融科技在降低成本、简化手续，提升小微服务效率方面的巨大作用。邮储银行搭建的“互联网金融+农村电商”平台，围绕其“邮惠付”的移动支付服务品牌，形成“互联网金融+农村电商+精准扶贫”的特色服务模式，以“掌柜贷”、“电商贷”等特色产品真正解决农企、农户和合作社资金周转难题，金融科技改变农村金融面貌。

招商银行的“闪电贷”、交通银行的“优贷通”、建设银行的“小微快贷”等，这些线上产品直接在手机银行、网上银行或合作的互联网平台申请，开通、申请、审批和还款等流程全部线上化，手续简便，系统自主审批。而杭州银行“云抵贷”、交通银行“线上抵押贷”、民生银行“优房闪贷”等产品则力求进一步拓展了线上抵押贷款渠道，授信额度更高，使用也更加便利。

线上供应链金融打通中下游小企业

借助于大数据和智能风控体系，商业银行逐步探索出以供应链企业为核心，连接上下游企业的线上供应链金融模式，线上供应链则有效解决了传统的供应链金融程序复杂、流程繁琐的问题，如农农业银行的“数据网贷”建立了“标准化、模块化、参数化”的商圈研发模式，向核心企业上下游小微企业开户提供多类型的线上供应链融资服务。

浙商银行“涌金票据池3.0”以“电子票据+池化融资+供应链管理”为核心，将票据业务渗透到企业产销链条的各个环节。上海银行核心产品 “上行e链”在线供应链金融服务平台，与核心企业共同搭建平台，共享客户与数据，为产业链上下游客户每个交易节点提供金融服务。

大数据+智能风控推动批量化信贷

线上化的信贷产品主要依托大数据给用户进行画像，如根据行业、企业性质、征信等进行精准数据分析，线上额度“秒批”，构建智能化的风险管理体系，实现有效监控。网商银行“310”智能风控模式、光大银行“阳光预警平台”等打通了内外部数据，通过智能风控和预警，大幅度中小微信贷的风险管理水平，解决了民企和中小微金融服务长期“悬而未决”的问题。

兴业银行推出的“黄金眼”就是智能风控产品的典型，该产品以随机森林机器学习算法为核心，利用大数据信息技术，结合网络爬虫和搜索引擎，模拟人工查询和评价数据的过程，通过企业或个人的公开行为数据和银行内部数据分析评价，对信贷客户进行识别、警示风险，构建智能安全防线。

互联网银行专注个性化小微服务

互联网银行借助于互联网渠道和平台为更多长尾客户提供普惠金融服务。百信SMR小微金融服务模式成为普惠金融的独特样本，智能触客主要是线上运营和场景生态，利用互联网手段搭建线上和线下场景批量智能触客平台;信用方面以纯信用、无抵押、纯线上、随借随还的方式，融资成本大幅下降，满足小微企业高频、小额和阶段性的资金需求。

微众银行依托于腾讯公司的巨大流量和客户资源，重点突出其作为腾讯个人客户群与银行等金融机构、金融机构与其他平台的连接者的定位，其核心支柱产品是“微粒贷”，是一种“联合贷款”模式，为微众银行金融机构合作房贷，微众银行只发放少量贷款资金，大头资金则由合作银行发放，微众银行基于大数据、AI技术为合作机构提供客户筛选与风控而业务，基于区块链搭建银行间联合贷款清算平台，为长尾客户提供方便、快捷和高效的小微信贷服务。

金融科技服务小微的发展策略和建议

商业银行在金融科技的應用上具有天生的禀赋和优势，未来应持续探索线上化供应链、在线票据、抵押贷和线上化产品等不断升级，将更多科技成果运用于普惠与小微企业，深化金融科技服务实体经济的方式和内涵，为小微金融提供更多的技术支撑。