关于农商银行开展“养老贷”业务的几点思考

任彦峰

随着多层次养老保障体系改革的推进，发展养老服务产业，为农商银行发展养老金融提供了重要机遇。其中，“养老贷”作为养老服务产业的重要组成部分，对农商银行推动县域经济发展，履行社会责任，并促进自身业务发展具有重要意义。

一、“养老贷”推出的背景

由于历史原因，我国市场经济发展进程中，存在一段时期的下岗失业高潮，这部分人群当中，部分实现了再就业，续交了养老保险，而部分人因从事行业、单位等因素，导致养老保险断缴。现今阶段，由于市場经济的深入推进，部分青年人择业观转变，存在频繁跳槽现象，养老保险新缴现象也非常突出。而且随着国家对农村养老政策的不断出台，允许农民一次性补缴养老保险，也刺激了部分信贷需求。传统意义上，“养老贷”依托政府兜底或者补贴来防控风险。本文主要探讨农商银行摒弃对政府政策依赖，依据县域社保政策，通过自身信贷技术，发放“养老贷”帮助客户解决养老保险缴费难题。

二、合理测算，满足“养老货”客户需求

实践中，部分“养老贷”需求者有还款意愿和能力，但是部分下岗职工或者农民因家庭困难，还款能力较弱。农商银行通过自身技术，既实现履行社会责任，又实现防范风险，需要精心测算“养老贷”各项信贷因素，以洒水农商银行为例：

泗水县域下岗失业城镇职工养老保险缴费需求客户，主要集中在粮食系统、供销系统等困改制下岗职工较多的单位，年龄在45岁到60岁之间，根据泗水县社保缴纳基数，补缴金额一般在6万到10万元之间，最多13万元。综合考虑失业人员补缴金额，该行将“养老贷”最高贷款金额匡算在8万元，根据失业人员家庭、收入等因素具体确定，基本上达到失业人员个人缴纳约2万元，贷款金额约5万元期间内;考虑失业人员担保因素，该行通过“家庭亲情”模式（即将贷款人的子女作为担保人）或者信用模式发放贷款。该行“养老贷”推出以来，已经为符合条件的229户家庭办理养老贷款1072万元，其中单笔最大金额8万元，最小金额仅9000元，“养老贷”每一笔贷款都是对客户整个家庭的改变与帮助，既解决了广大下岗职工的燃眉之急，也帮助政府部门解决了难题，得到了客户的高度赞誉，该行品牌形象得到提升。

三、农商银行发展“养老贷”存在的风险及对策

一是寿命的不确定性。“养老贷”产品放松担保条件，尽管充分测算了下岗失业人员和子女的收入因素，但是仍然存在借款人在退休前死亡或者领取退休金时间短死亡因素，借款本金存在难以偿还风险。建议将借款人在退休前死亡或者领取退休金时间短死亡后按照社保政策领取的退休金返还、丧葬费、抚恤金等资金在合同中约定提前偿还借款资金。

二是信用风险防控。一些家庭非常贫困，无合适担保人但是却非常需要养老保险维持家庭生活的人不能通过“养老货”产品改变。建议对贫困家庭人口或者无担保人员家庭，通过合同约定，创新还款方式，退休前需偿还的资金可在退休后领取养老保险后再进行偿还，并将借款人退休金账户由农商银行代发，以便及时扣划。

三是管理成本上升。“养老贷”受众广、金额小、户数多，且借款人家庭特殊，需要拿出大量的人力、物力进行维护，因此贷后管理风险较高。但是“养老贷”是农商银行履行社会责任、提升综合竞争实力的重要业务，建议改善传统贷后管理模式，通过与社保部门沟通，由社保部门通过系统对贷款客户进行监测，农商银行共享客户信息的形式，防范风险。