中国保险业市场结构的演变分析

【摘要】2004年，我国保险业全面对外开放，标志着我国保险发展进入了一个新阶段。随着市场化的深化发展，竞争机制在保险业也有所体现。本文结合产业经济学的市场结构理论，选取2004年以来的相关数据，对保险业市场结构从两个方面进行实证分析，研究我国保险业市场结构的演变过程和特点。进而通过与国外发达国家的保险数据做比较，总结我国保险业发展的不足和问题，最后给出政策建议以促进保险业的市场结构完善。

【关键词】产险;寿险;市场结构

1产业经济学中有关市场结构的论述

1.1市场结构类型

贝恩根据产业内前四位与前八位企业的产业集中度指标，对不同程度的竞争与垄断进行分析，如表1-1所示。在本文的分析中选择贝恩基于市场结构的分析方法来判定中国的保险业。

1.2市场结构的度量

通常的做法是用市場集中度来度量市场结构。对于市场集中度的度量主要有绝对集中度指标、相对集中度指标以及其他用于度量集中度的指标。其中，绝对集中度指标包括产业集中度、集中曲线;相对集中度指标有洛伦兹曲线、基尼系数。我们选用产业集中度指标（CRn指数）来对比分析我国保险业的市场结构。

1.3产业集中度指标（CRn指数）

产业集中度是衡量某一产业市场上竞争或者垄断程度的最常见指标之一，是指规模最大的前几位企业的有关数值（在保险业则为保费收入）占整个市场或产业的份额总和。其计算公式为：

CRn=

CRn值越大，表明保险市场的市场集中度越高，市场结构趋向于垄断。

2我国保险业的市场结构的演变

以下依据市场结构理论对我国保险业的市场结构的演变进行实证测算，主要应用产业集中度指标（CRn指数）对保费收入进行分析比较，将保险业分为产险和寿险分别考量。再将得到的结果与国外发达国家的相关数据做对比，观察我国保险业存在的问题。鉴于2004年是我国保险业全面开放的第一年，故选取2004-2016年的有关数据，数据来自中国保险年鉴。    使用保险行业保费收入前4位和前8位的保险公司进行产业集中度测算，测算出的结果与贝恩标准进行对比，分析我国保险业的市场结构演变。

2.1产险市场

由图1，从2004到2016年，由贝恩标准，产险市场结构从寡占Ⅰ型转变为寡占Ⅲ型。观察我国产险市场的CR8，产险市场的CR8实现了寡占Ⅰ型至寡占Ⅱ型的过渡。再将CR4和CR8进行比较，两个指标的差距逐渐拉大。说明我国保险业在产险领域的市场集中度在慢慢减弱，前四位以外的保险公司的市场份额在逐步上升。

2.2寿险市场

根据图2，我国寿险市场的CR4呈下降趋势，说明我国寿险市场结构已由寡占Ⅱ型转变为寡占Ⅳ型。与此同时，我国寿险市场的CR8也在不断地降低，实现了从寡占Ⅰ型至寡占Ⅳ型的变化。分析我国寿险领域的CR4和CR8，可以发现它们之间的差距在不断拉大，总体呈螺旋上升趋势。这说明在寿险领域，保险公司昔日的四家独大的局面在不断地减弱，寿险市场的竞争日渐激烈，市场结构不断优化。

2.3国外发达国家的对比

在国际保险市场上，北美市场、欧盟市场、日本市场三足鼎立，形成区域寡占格局。数据显示，2013年美国产险市场属于竞争型市场，寿险市场是寡占Ⅴ型;2012年英国产、寿险市场属于寡占Ⅳ型;德国产险市场，寿险市场属于寡占Ⅴ型。相比上述国家，日本和法国的保险市场集中程度较高。通过比较可见，我国保险业的市场集中度高于多数发达国家。

3结论与建议

3.1结论分析

通过我国产险、寿险市场的产业集中度指标可以看出从2004-2016年，我国保险市场结构在不断优化升级，产险和寿险市场由高度集中市场向适度集中市场的转变。但将我国产险、寿险市场的CR4与国外发达国家的相关数据比较发现，我国保险业的集中程度相对于多数发达国家还是存在很大差距的。

3.2相关建议

相对于国外发达国家经过数百年的发展优化而成熟完善的保险市场结构， 我国保险业起步晚，缺乏合理有效的市场管理机制，在互联网+的时代中也确少全面型的保险行业人才。因此，若想建立高效竞争的市场结构，需要政府的政策支持，即要兼顾企业的积极性和有效率的监管;还要继续深化国有保险公司的改革，让大型国有保险公司焕发出该有的生机，提供满足消费者需求的保险产品;另外，加大教育投资，在高等教育中培养出可以适应互联网大环境的保险业全面型人才。

参考文献

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[5]朱金渭，肖云，朱燕南等.我国保险业市场格局演变分析[J].保险研究，2014（11）：14-20.

作者简介：盛笑笑（1996.01--），女，江苏省连云港人，硕士研究生，研究方向为国际金融。