金融科技发展对银行业的影响及对策解析

高艳

摘 要：在金融产业快速发展的背景下，金融科技受到了广泛的关注。本文先简单论述了金融科技的特征，分析了金融科技对银行业的影响，并为传统银行业在金融科技发展背景下的发展提出了一些对策，希望可以为相关从业者提供一些参考。

关键词：金融科技 银行业 创新发展

引言：金融科技的发展对银行业的影响是两方面的，一方面有益补充传统银行业，提升金融领域的服务质量，另一方面则给传统银行业的发展带来了挑战，在这种现实环境下传统银行业何去何从是需要相关从业者重点考虑的问题。

一、问题的提出

金融科技指的是借助先进的科技手段来对传统金融行业所提供的服务与产品进行创新，以此来降低运营成本和提升效率，这也使得它有着明显的技术属性，现今主要应用的技术手段包括云计算、大数据以及区块链等。金融科技的出现，对传统的金融体系产生了比较大冲击，由于其拥有的广阔发展空间和鲜明的技术特点，受到了实业界、学术界以及政策界的关注。根据相关的数据调研表明，在二零一五年的时候，全球金融科技领域的资金投入已经高达一百九十一亿美元，比四年前增长了八倍之多。我国的金融科技公司投资额也有比较大的增长，二零一四年到二零一五年，一年增长了近二十一亿美元。在二零一六年的金融科技公司全球排名中，我国金融科技公司占了前五中的三家。

借助科技手段为客户提供优质的金融服务是金融科技公司的初心，包括金融服务成本的降低与提高金融服务的效率。一是，信息技术在金融领域开始更广泛的运用，借助数据与技术的方式可以有效解决传统金融领域中关于产品设计、风险、回报等核心问题，有效提升了金融服务的效率，使社会资源得到了更大程度的释放，这对于金融市场规模的扩大有着重要的意义。二是，金融科技技术催生了新的金融模式。在数字化与分享经济的融合下，资金的攻击方与需求方可以在更短时间内联系在一起，既节省了时间成本，也将传统模式的中间环节减少了，不仅提升了金融服务效率，运营成本也得到了降低。由此可见，在金融科技兴起的背景下，传统金融业正在发生一场变革，银行业要想继续维持竞争优势，就需要与时俱进，积极改变经营战略与商业模式，适应社会的发展与变化。

二、金融科技的含义及其对银行业的影响

1.金融科技企业的业务范围及其特征

从目前金融科技企业的业务领域来看，主要涉及以下四个领域：一是，基础设施领域，如电子身份验证、大数据和云计算等;二是，支付清算领域，包括区块链技术、电子货币以及网络支付等;三是，投资管理领域，涉及电子自动交易、机器人投资顾问、智慧合同等;四是，关于间接融资、直接投资在内的融资模式，有P2P网贷、众筹以及电子货币等。在穆迪研究报告中，金融科技公司的业务主要被分为了六大业务，个人理财、网络借贷、众筹、智能投顾、零售支付以及医疗保险，零售支付与借贷业务占据着金融科技公司的近一半业务额。

增长快、低利润率、高创新和轻资产是互联网科技行业的特征，在金融科技创新上也有体现。金融科技的主要特征则包括了创造性大数据分析能力、低成本业务模式、优越的客户获取模式以及与现有体系合作共赢等。

2.金融科技公司对银行业的冲击

全球银行业务都受到了金融科技公司发展的冲击。主要体现在以下几点：一是，对银行业支付业务的冲击。传统金融机构的支付方式在金融科技创新中受到了最严重的破坏，也是被最先侵蚀的领域。金融科技公司借助手机APP、智能收集等技术形式，在外汇交易及汇款、点对点支付方案以及智能手机上的移动钱包比较侧重。相较于传统金融机构的支付方式来说，金融科技公司的支付体系与支付工具更加灵活、更加便利，也就比较容易受到人们的依赖。二是，对银行业结算业务的冲击。凭借区块链技术，电子记账本所记录的数据有着较强的安全性，并有效提高了清算系统的速度。区块链技术在未来很有可能将会颠覆传统的交易清算、结算制度，将会提供更有效的交易和结算方式、更加有弹性的金融基础设施和新的数据分析与编码分享方法。三是，对银行借贷业务的冲击。金融科技公司在借贷方面的创新，有效提高了借贷程序的安全性、智能性以及便捷性，在互联网平台扩容方便和低成本的优势下，使得银行的借贷业务受到了极大冲击。

除了对银行业务带来的巨大冲击以外，金融科技公司的发展也冲击了银行业的商业模式。“轻资产”属性的金融科技公司与传统金融相比，在组织架构、战略选择和业务发展上都更加灵活一些，可以根据客户不断变化的需求来进行产品的设计以及业务处理，并可以根据客户特征来决定销售的对象、方式和时间。银行业在新形态下，就必须将以客户为中心的模式作为新的商业模式，这样才可以通过广泛获取客户数据和借助与客户之间的信任关系维持竞争地位。除此之外，随着人们对互联网的依赖越来越大，银行分支机构出现冗余，这也造成了银行运营成本较高。

3.金融科技时代银行业的竞争优势

在金融科技公司發展的冲击下，银行业应该清楚认识到自身所具有的竞争优势。首先，有着长期的客户黏性。商业银行的客户一般具有客户信用度高、资产规模大等特点，贷款的违约率会相对较低一些。金融科技公司由于无法触及到商业银行的大客户，更多服务于资产规模较小的中小企业，所以还不能严重威胁到商业银行的生存。其次，商业银行的发展经历了比较长的时间，有着丰富的管理经验和风险管理体系。而金融科技公司的信用评价体系还不够完善，在近些年企业经营环境不断恶化的情况下，具有完备的风险管理体系是非常重要的。商业银行在这方面能够最大限度控制借贷风险。同时，征信制度的不断完善进一步提升了银行对借贷风险的控制。最后，在借贷、支付等业务中，金融科技公司依然需要依托于商业银行，所以在这些业务中商业银行仍然是主要的参与者。

三、银行业的创新发展

金融科技公司的发展虽然对银行的支付业务、借贷业务和结算业务产生了冲击，但也给商业银行的发展带来了新的机遇。对此，商业银行应该积极转变观念，认清形势，结合现实情况来调整经营战略。当前，很多银行都开始积极运用人工智能、智能投顾以及大数据等先进的技术手段，旨在维持银行在新的行业格局中的竞争优势。

1.注重新一代的互联网科技技术应用

精简运营成本和优化分析客户信息，是银行业现今应该加强的两个方面，而这就需要银行业具备较强的数字分析与应用能力，构建数据生态系统。因此，首先需要构建数据分析基础设施，这样才能在信息收集到营销销售、客户获取到客户服务中进行科学的决策。与金融科技公司相比，商业银行有着非常多的客户信息数据，但由于其分析能力不足，很多客户信息数据价值并不能得到有效利用，只有加强其数据技术的运用，才能够为不同类型的客户提供个性化的产品设计以及进行针对性的营销。其次，要通过数字化流程来对成本进行精简。例如，抵押贷款流程自动化、投资理财顾问业务AI化等，都可以在借助数字化技术来进行简化。

2.重塑组织架构和营销模式

银行的组织结构模式和营销模式，在金融科技不断发展、市场竞争不断加剧的背景下也需要进行创新。现如今，金融业的竞争焦点在于为客户提供优质的服務体验。对此，需要银行对产品设计和业务处理流程进行重塑，构建统一的数据搜集平台，便于客户信用情况和需求的充分分析，这样就可以构建信息充分共享。客户一点接入的组织架构。在营销模式上的创新，需要掌握数字化的营销运作技巧、客户的生命周期管理等。

3.进一步完善其金融功能

一是，要对手机银行、网上银行、短信通知平台以及支付平台等电子银行服务网络进行完善;二是，对金融服务的内涵与外延不断丰富，要结合客户的需求对金融功能进行完善，增强与客户的紧密度。同时，应该基于自身实际情况下有条不紊地推进综合化经营，逐步获得各类跨业业务的资格与牌照，如资产托管、非金融企业债务融资工具主承销商等，还可以通过与一些非银行的金融机构合作，来扩大银行服务的范围，有效满足客户的多元化需求，这样才可以维持银行在新的行业格局中的竞争优势，促进其长远的发展。

结语

综上所述，金融科技的发展虽然在一定程度上对传统银行业是有益补充，促进了金融领域的深刻变革以及服务质量，但对传统银行业的支付业务、结算业务、借贷业务以及商业模式都产生了比较大的冲击。因此，传统银行业必须要结合实际情况，不断完善自身的金融功能、重视先进科技技术的应用、对组织架构与营销模式的重塑等，来提升核心竞争力，力图在新的行业格局中占据有利位置。

参考文献：

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