互联网金融对商业银行信贷产品影响研究

郑汝超

【摘 要】 互联网技术的发展给商业银行带来挑战的同时也带来了新的发展机遇。现代互联网技术、互联网金融公司以及互联网信贷产品均对商业银行的信贷产品产生影响。鉴于此，本文在简单阐述互联网金融和商业银行信贷产品关系的基础之上，通过分析互联网金融对商业银行信贷产品的具体影响，结合时代背景提出了推动商业银行信贷产品创新的具体措施，希望本文的研究能为相关部门提供一定的对策和建议。

【关键词】 互联网金融 商业银行 信贷产品

一、前言

随着社会经济的发展，互联网技术出现并呈现出不断增长的趋势，互联网金融公司兴起，传统金融服务模式在不断改变和升级。商业银行等传统的金融机构受到互联网金融公司的冲击，需要采取措施革新原有的商业模式，促进金融产品创新。互联网金融理财产品不断涌现，大量资金涌入互联网金融公司。受通货膨胀限制，居民存入商业银行定期的资金实际上一直处于贬值状态。居民已经不再局限于将资金存入银行获得定期利息，他们更倾向于选择存取方便、利息固定、支持小额资金的互联网理财产品。余额宝、零钱通等理财产品满足了互联网用户的需求，有大量的资金基础。商业银行在进行贷款时要考虑盈利性和风险性问题，其对借贷有较高的门槛，中小企业和个人无法通过商业银行获得预期的借款资金，这也有利于互联网金融占据一部分借贷产品市场。商业银行的利润主要来自贷款业务，商业银行的信贷产品受到互联网金融的影响。互联网金融对商业银行来说既是挑战也是有利的发展机遇。商业银行要想在不断变化更新的市场环境中赢得一定市场地位，就需要不断推动金融产品和金融服务的创新。商业银行要学习利用现代大数据和信息技术，利用互联网的优势，推动信贷产品的创新发展，吸引更多客户，在市场中占据优势地位。互联网金融的发展对商业银行信贷产品产生影响，商业银行必须采取针对性措施，促进信贷产品创新。为消费者提供更加贴心的金融产品和金融服务，从而提高自身整体竞争力。目前商业银行已经研发出部分互联网信贷产品，但是仍然存在较大发展空间，需要采取措施推动金融产品的创新发展。

二、互联网金融对商业银行信贷产品的影响研究

（一）现代互联网技术和信息技术的影响

随着互联网技术的发展和现代信息技术的不断更新，商业银行抓住了有利发展时机，将互联网技术与商业银行的信贷产品及其相关的金融服务相结合，推动金融产品和金融工具的创新。手机银行等移动客户端逐渐建立完善，方便了人们的日常生活。商业银行利用人工智能技术，实现了柜台服务的智能化运营，降低了人工成本，提高服务效率。商业银行推出新型的信贷产品，以吸引更多潜在消费者，提升市场竞争力。与过去传统的信贷产品相比，商业银行新推出的互联网信贷产品申请门槛更低，更多的人可以申请到小额信贷;操作更加便捷，大多数操作可以在网上完成，有效提高了交易效率，降低了时间成本;借贷成本更低，利息更低，借款资金到账时间短，且可以在网上随时还款。随着现代技术的发展，商业银行可以根据客戶信息进行更有效的风险管理，提高风险识别和处理能力，有利于商业银行对信贷产品的目标客户进行深度分析，降低信息不对称程度，从而降低坏账风险，保持业务稳定。虽然商业银行已经利用互联网技术开发相关的金融信贷产品，但是商业银行的信贷产品发展仍然存在较大空间。受商业银行自身特性的影响，商业银行的信贷产品普及率不高，客户群体规模仍然较小，信贷产品种类少，无法满足居民的多样化信贷需求。商业银行需要与互联网公司合作，实现优势互补，推动商业银行信贷产品的创新。

（二）互联网公司对商业银行的影响

传统上商业银行和其他金融机构主导了金融市场，现代社会中互联网金融公司兴起，在金融市场中的作用越来越重要。各种类型的互联网金融借贷产品纷纷涌现，相关的借贷平台也呈现出快速发展的态势。P2P信贷是通过第三方互联网金融信贷公司链接借款人和投资者，用户规模很大，抢占了部分借贷市场。与商业银行传统的信贷服务相比，P2P操作更加简单，借贷双方的交易成本相对更低，并且可以获得较高的小额信贷，吸引了大量的客户。互联网金融公司的业务和发展模式对商业银行形成借鉴，部分商业银行已经吸收其优点进行内部创新，比如“e+稳健融资”等。商业银行要学习借鉴其优点，优化业务流程，提升与信贷产品服务客户之间的关系，建立更加便民更优质化的投融资服务体系，推动信贷服务的创新发展，从而在金融市场中占据有利地位。

（三）互联网信贷产品与商业银行信贷产品的竞争

由于互联网信贷产品的便捷性，越来越多的消费者选择进行互联网信贷，比如花呗、借呗、京东白条等的个人消费贷款，P2P平台的中小企业小额贷款。这些信贷产品即时到账，深受广大居民的欢迎，90后一代也逐渐习惯使用这些互联网信贷产品来处理日常生活开销，而较少的选择商业银行的信贷产品。商业银行受到互联网信贷产品的竞争性冲击，需要采取措施推动信贷产品和信贷服务的升级。商业银行目前已经建立了手机银行、网上银行等移动终端，用户可以在手机上进行操作。然而这些移动终端相比支付宝、微信支付来说，其业务流程相对更复杂，需要简化业务流程，推动云闪付等继续升级，提供更加便民的信贷服务。

三、推动商业银行信贷产品创新的措施

（一）丰富金融产品层次，推动信贷产品创新

为了在激烈的市场竞争中占据有利地位，商业银行需要推动信贷产品创新，丰富金融产品层次，满足客户的多样化需求。与互联网金融公司相比，商业银行有自身优势。商业银行要发挥自身优势，推广普及电子银行产品。首先，商业银行要优化网上银行、手机银行等的操作系统，优化信贷业务操作流程，适当降低信贷门槛。其次，商业银行要进行金融产品创新，利用新的技术、新的经营模式来实现线上和线下业务整合创新。拓展手机APP进行日常生活支付的范围，采取激励措施鼓励更多消费者采用云闪付，培养消费者使用商业银行APP的习惯，积累线上客户群体。最后，要根据现代大数据技术进行客户数据的深度分析，分析消费者消费习惯和信贷习惯，识别客户的多样化金融需求，从而提供更加多样化，更有针对性的金融信贷产品。

（二）建立健全信贷产品管理机制，营造有利外部环境

为实现互联网信贷产品的可持续发展，商业银行还需要建立和完善信贷产品管理机制，营造有利于信贷产品发展的外部环境。银监会、保监会和中国人民银行要加强外部监管，制定相关的政策法规，打击各种破坏金融市场正常秩序的行为，减少恶性竞争，营造规范有序的外部金融市场环境。此外，由于信贷业务与客户的信用直接相关，商业银行要掌握个人和企业的信用情况，降低信贷风险，从而保证经营的稳定性。商业银行要主动收集和整理个人信用数据，并进行动态监管。由于现代大数据技术和互联网技术的发展，个人信用行为在网络上均有记录，商业银行要建立健全客户的网络信用行为记录数据库，降低信息不对称程度，从多方面评估个人的信用状况，降低信用风险。推动利率市场化，适当放宽对商业银行的限制，并采取措施鼓励商业银行开展互联网金融业务，为商业银行进行金融信贷产品创新营造有利的外部环境。

（三）完善相关法律法规，加强政策引导

我国经济的发展离不开政策的引导支持，也需要法律法规的明确规定。要想推动商业银行信贷产品的创新发展，需要加强政策的引导。要在法律上对金融市场中的借贷行为进行明确规定，规定最高的贷款利率、借贷条件、还款期限、逾期与欠钱不还处理办法。要加强政府政策支持，中国人民银行要出台相关的引导性文件，适当放宽商业银行贷款限制，激发商业银行信贷产品发展活力。商业银行要利用外部有利发展机会，积极推动相关的信贷产品创新和发展，完善信贷服务体系，适当放宽个人和中小企业信贷门槛，吸引更多客户群体，从而增强市场竞争力。

四、总结

互联网技术的发展既给商业商业银行带来挑战，也带来新的发展机遇，使商业银行突破传统局限，利用互联网技术实现新的发展，推动实现金融产品和金融服务的创新发展。现代互联网技术和信息技术对商业银行的信贷业务产生重要影响。商业银行推出的互联网信贷产品具有明显的优势，吸引了众多客户，但是也存在一些问题，需要采取措施释放商业银行活力。互联网金融公司兴起，并产生互联网金融和各种类型的借贷平台。商业银行需要學习借鉴其优点，推动信贷产品创新发展。互联网公司的信贷产品与商业银行的信贷产品形成竞争，商业银行需要继续完善移动终端服务，提高信贷服务水平。要想提高商业银行的信贷产品的竞争水平，增加商业银行在金融市场中的竞争力，需要采取措施推动信贷产品创新，丰富金融产品层次。商业银行要优化电子银行服务系统，简化业务流程，积累线上客户群体，并根据数据库中客户数据对客户金融消费习惯进行深度分析，从而开发更精准的信贷产品。同时要建立健全信贷产品管理机制，加强内外部监管，营造有利的信贷产品发展环境。另外，要完善相关法律法规，加强政策引导，研发更多优质的信贷产品，从而推动商业银行信贷业务的发展，增强市场竞争力。

【参考文献】

[1] 赵姝铭.互联网金融对商业银行信贷产品影响分析[J].知识经济，2019.

[2] 练丹.互联网金融对商业银行信贷业务的影响[J].科技经济导刊，2019.