小议互联网金融对传统金融的影响

马骁

摘  要  目前快速发展的互联网技术与手机移动APP对金融行业的发展产生了重要的影响作用，出现了互联网金融，对传统的金融行业造成了重大的冲击，要求传统金融行业及时调整自身的业务，更新经营理念。

关键词 互联网金融;传统金融;影响作用

互联网信息技术目前已经充分渗透进金融行业的发展过程之中，包括大数据与云计算的使用等，具有极强的便捷性，对传统金融的发展造成很大的影响作用。

一、互联网金融对传统金融的影响

金融线上化是互联网金融发展的重要特征之一，对传统金融的发展造成了业务上的很大挤压。互联网金融发展的重要工具是互联网信息技术与安全技术，既正常开展互联网金融业务，同时也为其提供良好的安全保证。这是与传统金融完全不同的发展方式，对传统金融的发展造成了很大的冲击与影响。

1.对银行业的影响

银行业是传统金融业务发展的重镇，包括存贷款业务与各种类型的理财产品等。互联网金融的出现对传统银行业务的发展造成了极大的冲击。在各种手机移动APP的支持下，人们足不出户即可在手机上完成存款业务，余额宝等金融产品的出现极大地便捷了人们的存款业务，尤其是对于资金需求量较小的用户，将钱放在余额宝中既保证了随时使用的需求，同时也获得了不低于银行活期存款利率的利息，具有巨大的发展优势。爱钱进等各种专业理财APP也给传统银行的存款业务造成了很大的冲击。互联网金融具有P2P与众筹等多种新的融资方式，能够满足融资难度比较大的中小融资者的融资需求。如此在互联网新的发展模式下本来应当属于银行业务的很多活期存款与部分定期存款流失掉了，银行的主要收入来源是存款之间的利率差值，很多存款业务被互联网金融吃掉，在贷款业务方面同样如此^[1]。

支付宝的花呗、借呗、微粒贷、小米金融、京东白条等为用户提供了借款业务，而且具有比银行繁琐的程序更为简捷的借贷优势，吸引了大量的中小资金需求者。

面对互联网金融的冲击，各大银行纷纷调整自身的发展计划，积极推出新的业务产品，包括“宝宝”类产品等，减少支付宝快捷支付窗口，部分银行拒绝余额宝的同业存款。但是这种处理方式只是暂时的表层的应对措施，随着互联网金融业务发展的不断整合，存款利率市场化发展是大势所趋，金融业的发展将面临着全新的洗牌，要求银行积极加大自身的业务整合，积极利用互联网金融的发展优势，积极挖掘并提升自身的竞争力^[2]。

2.對证券业的冲击

互联网金融对证券业发展的重要冲击之一是网络证券业务的发展，是一种新兴的发展业务，目前证监会尚未对其制定严格的监管方式，对传统金融市场业务的发展造成了很大的冲击。网络证券不需要固定的交易地点，大大降低了交易成本，具有极高的流动速度与共享速度，在短期内即能够吸引到大量的客户资源，对客户提供大量的信息决策支持资源，对传统金融证券业务的发展造成大量的分流。

由于券商监管要求与门槛的不同，受到的互联网的影响上也具有很大的差异性。其中同质化程度较高以及技术含量较低的业务受到互联网的影响最大，这是由于互联网金融随之进入的门槛也比较低，大量互联网资金涌入其中。那些技术含量较高、资本与技术要求较高的业务受到的影响较小^[3]。

券商的传统发展业务是经纪业务，主要包括佣金率、市值与换手率等，随着互联网金融的发展，降低了佣金率，加剧了同行业务之间的竞争。由此很多券商都在积极发展多种业务，包括自营业务、资管业务与收入结构领域等，积极创新发展多种业务，但是其收入的重要来源依然是经纪业务，要求券商积极利用互联网技术与大数据技术，能够积极为客户提供多种个性化的产品与服务。

3.对保险业的冲击

互联网金融的发展对传统保险业的发展也产生了很大的冲击力，主要体现在保险业务的销售与服务体验层面上，传统保险业的发展比较注重风险，如今将工作重点放在了用户体验上。传统保险公司在客户查找上主要是运用关系网与人工随机查找的方式，而在互联网信息数据下能够充分了解大量客户的需求与偏好，通过信息统计软件与联网共享方式充分掌握客户的相关有效信息，从而为客户指定个性化的产品与服务，提升了传统保险业务发展的效率。为此要求保险公司及时作出调整，加强实现投保业务电子化操作，理赔电子化操作，专注于提升用户的保险体验。传统保险业务发展过程中往往需要借助大量的营销队伍，销售人员的专业素质在保险业务发展中起着关键性的连接作用，互联网金融的发展改变了这一现象，保险公司可以大大减少营销人员，而采用网络直销的方式，向用户推送最新的保险理财产品，同时充分结合用户的个性化需求，实现用户对保险产品的自主选择，降低了保险公司的经营成本，提升了保险业务发展的信息透明度^[4]。

二、结束语

互联网金融的发展是目前大数据时代发展下的必然产物，对传统金融的发展造成了极大的冲击力，对银行业、证券业与保险业的发展都带来了前所未有的改变，既有发展挑战，同时也带来了巨大的发展机遇，要求我国传统金融积极结合互联网金融的发展方式与发展特点调整自身的业务发展，积极促进我国金融业市场的持久稳健发展。

参考文献：

[1]吴玮，毛莉莹.互联网金融对传统金融的影响[J].中国战略新兴产业，2018（28）.

[2]刘博.互联网金融对传统金融的影响[J].新商务周刊，2017（6）.

[3]李康瑞.浅议互联网金融对传统金融的挑战与影响[J].时代金融，2016（17）.

[4]罗宇宏.互联网金融对传统金融业的影响[J].经济管理：文摘版， 2016（9）：00220-00220.