河南省P2P网贷平台存在的问题与对策

张华杰

【摘 要】随着互联网技术的不断发展，P2P网贷平台也得到了迅速发展，P2P网贷平台在一定程度上解决了小微企业融资难的问题。近几年来，各种P2P网贷平台过度无序扩张，网贷平台现状不容乐观，存在着很多问题亟需解决。本文以河南省P2P网贷平台作为研究对象，分析了河南省P2P网贷平台发展现状，分析了其存在的问题，并提出了相关的优化对策，为行业的发展提供借鉴和参考。

【关键词】河南省;P2P网贷平台;风险;信用

一、河南省P2P网贷平台发展现状

P2P网络借贷平台，就是利用互联网的优势，为投资者和借款者提供资金借贷服务的平台。其服务对象主要是个人和中小企业，具有交易门槛低和交易效率的特点。网贷平台最早出现在2005年，我国在2007年的时候开始成立第一家P2P网贷平台-拍拍贷，此后，网贷得到了快速发展，过度发展、盲目发展、违法经营活动等频频在P2P网贷平台出现，虽然全国各地纷纷出台了地方的网贷平台监管制度，但由于地方监管的局限，很多平台出现倒闭、跑路的现象，给全国各地投资者造成巨大的经济损失。

截止到2018年06月23日，河南的p2p网贷平台共131家，比较大的平台包括诺辰财富、速贷融创、易房创投等。河南省网贷平台现状不容乐观，如图一所示，其经营水平范围在18%—28%，收益水平不高;其P2P网贷平台地区分布不均匀，大多集中分布郑州市，少量分布在平顶山、周口和安阳;这些网贷平台经过几年的发展，大部分出现跑路、停业、提现困难的现状（如图二所示）。

二、河南省P2P网贷平台存在的问题

（一）P2P网贷平台管理体制欠缺

河南P2P网贷平台之所以能够快速发展，准入门槛较低是其最重要的原因。很多P2P网贷平台分布在河南省经济比较发达的郑州地区，P2P网贷平台凭借经济优势，进入金融市场以后发展良莠不齐。一方面，由于部分平台过于注重扩大借贷规模，没有进行严格的贷前审核，放款与催收脱节，忽视了贷后管理，影响了用户体验;一方面，缺乏地区完善的借贷平台监管体制，很多网贷平台大肆追求高额收益，不择手段，采用诓骗、诱骗消费者进行借贷消费;另一方面，风险管理意识不强。由于网络自身的特殊性，容易受黑客入侵，被不法分子利用，使得平台资金面临风险，导致出现风险问题时，风险应对和控制能力不足。很多网贷平台为了获取高额盈利，向投资者承诺高回报率，在借款者出现违约，无法偿还贷款的情况下，平台容易产生资金链断裂的现象，而面对这些，很多平台管理者表示无奈。

（二）面临资金池风险

P2P网贷平台作为金融借贷平台，其本身没有直接参与借贷交易，投资者把钱投入到平台中，平台对资金进行管理。但是一些河南P2P网贷平台不仅发挥中介作用，而且还进行高风险投资，导致很多网贷平台出现跑路、停业、提现困难等问题，这样的资金池模式，不但给平台带来风险，而且也给破坏了金融体系的正常进行。

（三）信用体系不完善

由于我国征信体系的特殊性，使得征信系统不能實现信息共享，而且央行的信用体系覆盖不全面，对企业信贷、雇佣和税收等方面缺乏，河南省P2P平台也同样面临这样的问题。因此，不能准确了解借款者和投资者的相关信息，给借款者提供了造假的可能性，增加了运营风险成本，难以实现投资者和借款者的的双赢。

（四）缺乏高素质人才

在河南省，大部分P2P网贷上线与2014左右，到了2018年很多平台也下线了，网贷平台如昙花一现，存在的时间很短。网贷是一个新兴的行业，需要高素质的人才来支撑整个行业的发展，这些高素质的人才包括金融、投资、理财专业、网络技术团队等方面的人才，然而，这些人才在P2P网贷平台中是相当缺乏的，很多平台只是简单任用金融业务和理财业务人员，导致网贷平台缺乏长远的战略目标和规划，这也正是河南省大部分P2P网贷平台昙花一现的重要原因。

三、河南省P2P网贷平台优化对策

（一）提高P2P网贷平台专业人才的素质

人才是第一生产力，网贷平台也不例外。针对网贷平台缺乏高素质人员，笔者认为，首先要加强人才引进，建立完善的、适合河南省地区发展的网贷专业人才引进机制，通过各种途径引进高素质的人才;其次，提高专业人才的素质，加大对从业的人员相关技能和技术水平的培训力度，提高风控意识，推动产品创新，提供高水平的服务;最后，完善平台考核体系，提高公司整体业绩。

（二）发挥平台中介的作用，加强监督管理

为了规避资金池风险，针对挪用客户资金、跑路等现象，P2P 平台要发挥中介的积极作用，将投资者资金交交付第三方金融机构存管，同时解除平台的担保责任，明确网贷平台与银行和证券公司的界限，使经营风险降到最低，缓解监管压力。

（三）加强与第三方合作，实现信息共享

针对征信体系的不完善和不对称，河南省P2P网贷平台应该加强与征信有关的第三方合作，例如协会、同行、银行、金融机构等等，企业权衡利弊，选择第三方机构合作，实现信息对称和共享，降低信用风险，保障网贷平台业务的顺利进行。。

（四）进一步完善法律法规

自网贷危机以来，虽然国家和地区都进行了网贷业务的进行了监管和完善，但是监管还存在很多不足之处。国家应该完善法律法规，使监管纳入监管体系平台中。因此，迫切需要相关部门尽可能的考虑现实中各种实际情况，然后尽快完善该行业的法律法规，避免疏漏之处。比如对想进入P2P网贷平台的企业，除了要求其在当地的监管部门进行登记备案，受当地金融监管部门的监管外，可以进一步提高准入门槛，提高注册资本，甚至要求从业人员具备相应资格，减少骗子公司的可能性。

四、总结

总之，P2P网贷平台要想在金融领域里有更长远发展，必须要正视自身的问题，针对自身的不足，不断的优化和完善，才能实现健康、持续的发展。

【参考文献】

[1]黄珂，我国P2P网贷存在的问题及对策探讨[J]，市场论坛，2018年.

[2]河南省新乡市大学生对校园网贷认知度调查[J]，智富时代，2018年.

[3]冯素玲，黄春晓，基于多任务代理模型的P2P网贷平台治理研究[J]，河南师范大学学报（哲学社会科学版），2017年.