“互联网金融”背景下银行网点转型的机遇及路径分析

鞠馨莹 杨建锋 刘帅 冬雨欣 卢孝妍 郑玉彤

摘要：金融生态的新时代正在经历移动互联网趋势的历史性转变，商业银行业务显示业务下滑，客流量减少，成本上升等问题，商业银行必须遵守互联网发展融资的趋势，本文分析了银行网点面临的运营问题，并重点关注银行新提出的网络技术基金发挥自身优势实现重组和发展的措施和建议。

关键词：互联网金融;银行网点;转型;直接银行

1 互联网金融的含义

互联网金融的快速发展引起了学术界对互联网金融的广泛关注。互联网金融作为网络技术与金融服务互动互动的产物，具有广泛而狭隘的含义。通过云计算和大数据等网络技术开展的所有金融服务属于广泛的互联网金融，包括互联网服务平台向客户提供的第三方金融服务，以及商业银行等实体金融机构。在线服务。广义上的互联网金融可以称为“使用互联网技术的金融”。从狭义上讲，互联网金融是指“基于互联网的开放性，平等性，协作性，包容性和金融精神的共享”。它指的是利用互联网作为资源平台。基金的供需双方都依靠云计算和大数据技术来实现直接交易。一种新的财务模型，可提高资源分配效率并减少信息不对称。

2 互联网金融在银行网点的应用现状

2.1 大数据分析技术

作为一个数据密集型和信息化的服务行业，银行业在资产定价和风险监控方面拥有可靠的数据分析基础。近年来，国内商业银行??加快了大数据分析技术的建设和应用，在客户肖像，信用评分，精准营销，渠道匹配等领域部署了系统的数据分析模型和监控平台。例如，工商银行已形成以数据仓库和集团信息数据库为核心的各大应用市场的大数据系统。在网点使用反欺诈识别处理技术，实现银行交易的实施，实现对客户的有效预防。资金损失的目的。

2.2 人工智能

1956年达特茅斯会议正式提出“人工智能”一词。经过数十年的理论探索，随着计算机存储和处理能力的提高，人类智能自2013年以来得到了广泛的应用。它主要由符号学习和机器学习两个分支组成，以使机器取代人类视觉，大脑和流动性。目前，银行网点正逐步推广使用大厅机器人应用人工智能，可为客户提供智能语音服务和大厅引导功能。

2.3 物联网

物联网在中国的智能交通，文物保护，数字家庭和智能零售方面具有成熟的应用。例如，该银行的一些商业网点正在尝试使用RFID技术来实现对商店访客的感知和认可，从而消除了繁琐的客户认证过程并有效改善了客户体验。将来，基于特定区域和特定场景的局域网将成为物联网应用的主要前沿。作为基本业务单元，银行网点利用物联网技术有效建立本地感知网络，创造终极销售和服务体验，这也将成为网点发展的重要趋势。

2.4 5G通信技术

物联网终端设备的指数增长和海量数据的产生对移动网络设施提出了更高的要求，5G技术将带来数据传输速率，移动性，传输延迟和终端连接数量的显着增加。真正的万物互联网为通信技术提供了基础。它分别支持终端速度和终端連接的10倍和1000倍，这将推动智能电网，智能旅游，文化娱乐和智能工厂领域的创新和发展。 5G和大数据，人工智能和物联网的结合也将带来银行网点的变化。商业银行应积极探索新技术在网点和其他渠道的应用，进行前瞻性的战略转型规划和布局，掌握新渠道发展的主动权。

3 商业银行网点面临的主要问题

3.1 线上和线下界限越来越模糊

随着移动互联网的普及，许多传统的银行服务实现了网络处理和手机处理。目前，银行网点的智能转型实际上是将在线元素整合到网络基础设施中。由此导致的在线和离线界限模糊已经成为网点转型所面临的主要问题。

3.2 后台数据系统障碍

在目前减少商店客户的情况下，抓住每一个与客户联系的宝贵机会更为重要。目前，通过大数据和人工智能技术对客户的深入洞察已在商业银行中广泛开展，但仍面临许多问题。

4 互联网金融时代商业银行转型路径

现阶段，网点的定位不再是客户的首选主渠道，而是商业银行数字移动渠道延伸到线下的实体店。实现在线和离线的有效集成，服务的无缝对接以及客户的一致体验。功能定位，布局结构和出口建设和运营的转变应基于出口的整体定位。

4.1 与电子商务平台合作

随着技术的发展，电子商务与银行之间的合作已成为一种普遍现象。利用电子商务平台的海量信息，商业银行可以创新产品服务，扩大客户规模，提高风险控制能力，准确匹配客户，降低运营成本。商业银行必须整合信息技术，创新金融产品和服务，构建网络金融服务平台，为战略转型提供新的动力。

4.2 建立自己的平台

除了商业银行与电子商务平台合作外，它还可以建立自己的平台，为自己的主动和产业链获取商业信息和客户数据平台，提高行业的全球竞争力银行业务，增强粘性客户资源，实现银行业和谐，健康，可持续发展。

4.3 促进商店的智能化转型和网上商店的实现

目前，领先的银行正在积极推动智能设备和设备的使用，并在代表他人处理业务方面取得了很大进展。但是，智能网络发展需要形成一种优越的智能秩序，客户识别，触摸，体验，营销经验等多种方式实现了随着升级的范式转变。同时，移动设备也可以成为客户经理了解客户信息和推荐相关业务的强大工具。处理网络智能化将缩短客户与实体店之间的心理距离，改变了以往定点和固定模式的业务流程柜，大幅提升了客户体验金融服务获得过程的意义上说，关于思想实际利用网上商店重新焕发活力，实现出口在线。

4.4 促进线上线下整合的发展

在综合开发过程中，商业银行将实现渠道的全面转型，所有银行渠道的核心是在数据渠道之间共享客户信息，每个银行渠道采用大数据和人工智能技术获取360了解客户在不同渠道及时，及时响应客户需求的能力。内部设备网络自助服务，机械等智能接口需求和手机软件，统一银行操作在线查看，共享客户数据和服务流程等信息，使客户获得一致的服务体验同步不同的渠道。

参考文献：

[1] 陈晓庆.互联网金融发展下消费金融发展趋势初探[J].卷宗，2017（12）.

[2] 张超，李梅，丁妥.互联网金融背景下金融教育改革探析[J].中国市场，2015（12）.

作者简介：鞠馨莹，女，河北金融学院，国际教育学院18级金融合三学生;杨建锋，男，河北金融学院，金融系17级金融工程二班学生;刘帅，男，河北金融学院，金融系17级金融工程二班学生;冬雨欣，女，河北金融学院，金融系18级金融学二班学生;卢孝妍，女，河北金融学院，国际教育学院18级金融合三学生;郑玉彤，女，河北金融学院，国际教育学院18级金融合二学生。