商业银行小微金融发展现状及战略性对策分析

摘 要：商业银行作为我国银行体系中重要的组成部分，是我国小微企业等资金供应支持的主力军。小微企业的成长和发展不仅有利于我国国民经济的发展，还能扩大就业机会，帮助各地缓解就业难的问题，在我国建成全面小康收官之年，商业银行小微金融发展起着重要的推动作用。尽管小微金融业务有效解决了部分企业的难题，但仍存在许多问题，文章在探究商业银行小微金融发展现状的基础上，提出相应战略措施。

关键词：商业银行;小微金融;现状;对策

一、 背景

小微金融是我国商业银行考虑到小微企业经营实际开创的一种新的金融服务形式，为小微企业提供有针对性的特殊性服务。在快速发展的经济背景下，外部环境变化越来越快，商业银行需要在科学评估内外部环境的基础上，提高内部控制和风险管理的能力，以提高市场竞争力。因此，商业银行需更好的发展小微金融业务，促进国民经济的发展和自身的提升。

二、 商业银行小微金融发展现状与不足

（一）各类风险日益凸显

对商业银行而言，信用风险不仅重要，而且一直存在，商业银行小微金融业务的主要对象为我国中小企业，由于对其缺乏相应的信用评估机制和记录方法，在财产抵押方面也不成熟，因此在资金借贷存在风险较大。同时，目前农村商业银行不能很好满足小微企业的资金需求，没有根据我国大多数小微企业制定相应的金融产品，农村商业银行在日常经营范围之外还有着一定的政策性倾斜，经营效益方面受到一定限制。受传统思维影响，农村商业银行工作人员在操作上制度化、规范化意识较弱，因不规范易引发操作风险，难以跟上小微金融不断变化的要求，从而影响该业务的进一步拓展。

（二）现有人才综合素质不足

小微金融业务在服务对象、营销管理、具体业务办理等方面和传统的信贷业务有较大的不一致，因此特殊的小微金融业务需要一批专业知识扎实、学习能力较强以及综合素质较高的专业团队，但现有的金融体系缺乏这一部分专业服务人才。目前面对数量众多的小微企业客户，从事小微金融的工作人员数量不能满足实际业务的需求，目前小微企业客户数量不断增长，部分商业银行工作强度较大出现超负荷现状，导致小微金融业务处理效率较慢，质量也受到影响。而高素质人才队伍的打造耗费时间较长，观念转变较难。同时，小微金融业务二次分工性较低，粗放型管理难以有效规避。

（三）银行间竞争激烈

我国小微金融业务的需求规模呈整体增长趋势，但因其仍處于新阶段，提供的产品服务较为单一，对于服务过程中出现的问题响应速度较慢。虽不同商业银行在我国小微产品方面并不完全相同，但异质性和核心竞争力不明显，产品实质内容较为相似，缺乏创新意识，为扩大市场份额，需要以价格优势取胜。

三、 商业银行小微金融战略性对策

（一）完善信贷评估方法，提升风险管理水平

在小微企业信贷风险评估中，除对其资金状况进行充分了解外，还需要对其诚信状况、雇主品牌形象以及商业信誉等无法量化的信息进行收集，以全面对企业进行科学客观的评价。在信贷业务核查时，需要对小微企业发展前景进行评估，而不仅是局限于过去业绩，此举可以帮助商业银行决策更加科学，减少商业银行的损失，为其带来更加稳定的收益。同时，通过对外部环境的分析制定更完备的风险预警机制，使工作人员在日常工作中有据可依，有足够能力来控制信贷风险。

（二）加强商业银行人才队伍建设，提高专业技能和综合素质

人力资源作为商业银行各项工作有条不紊展开、高效质量的保证，是商业银行应关注的重点。只有一支综合素质高，基础知识扎实和实操经验丰富的人才队伍才能最大限度上为小微金融的潜在客户提供更优质的服务和产品。首先，应保证高层和中层管理者配置的规范性和科学性，各管理人员应有较强的业务能力和综合素质，除金融、财务等知识外，还需要掌握相关法律法规、管理知识，做好表率作用，营造良好的持续学习氛围，指导、监督和帮助基层工作人员完成好小微金融业务工作。同时，也需要加强对培训与开发的重视程度，定期开展关于金融基础知识、小微业务实操、风险管理等方面的培训和交流分享会，提高相关工作人员的工作能力和水平。其次，建立健全现有的绩效评估方法和激励机制。明晰不同等级评定细则和动机，在考察相关工作人员工作绩效的同时，激励其不断学习和提升，同时，为表现良好、绩效优秀的工作人员提供足够晋升空间和发展机会，以提高其工作满意度和积极性，增强工作自主性。

（三）革新小微金融服务手段

当前大多数商业银行还停留在传统的服务方式和框架内，没有跟上时代的节奏和步伐，革新小微金融服务手段，需要依托互联网、大数据等现代信息化技术，发展网上银行业务，便捷客户各项业务办理的需要，并根据小微企业的特性，创新试点，既有利于解决小微企业借款难、借款不规范的问题，也能有效规避经济风险，实现业务多元化。在互联网和大数据时代，银行的信息化建设部门也需要与时俱进，不能仅局限于技术支持和后期维护，需要主动向创新引领的变革，发挥的大数据的优势，促进小微金融的发展。

四、 结语

小微金融业务是商业银行发展至关重要的组成部分，为了促进关乎我国众多小微企业的发展，小微金融业务也需要正视自己的不足，立足于实际和望眼于未来，在完善小微金融的基础上，激发企业、银行发展活力，加强信贷风险管理，提高银行从业人员综合素质，促进国民经济持续健康发展。

参考文献：

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作者简介：戴素芳，建行内蒙古分行。