浅析商业银行信用卡业务发展前景趋势与建议

摘 要：信用卡因其消费便捷且安全等特点成为我国商业银行各项金融业务中重要的组成部分，但随着我国金融市场不断发展，我国商业银行发展水平也需要得到相应提升。在我国经济发展新阶段，信用卡业务面临新的风险与挑战，我国也需要对信用卡使用过程中暴露的问题亟待解决。文章在探究商业银行信用卡业务发展现状的基础上，提出其发展前景趋势，并提出增进信用卡业务完善转型的对策建议。

关键词：商业银行;信用卡;发展前景;对策建议

一、 引言

十年前，我国信用卡业务进入深入发展期，尽管最近几年我国信用卡业务扩张速度较快，规模较大，但信用卡发展深度以及使用率仍不足，对于授权的资源有效使用率较低，因此在信用卡质量服务方面还有很大进步空间。目前信用卡业务的高端路线市场发展较稳定，但中低端市场开辟难度较大且竞争激烈，随着利率市场化和现代信息化手段的不断发展，金融市场竞争态势日益明显。在大环境的影响下，宏观经济发展和人民消费预期受到一定负面影响，在此背景下，信用卡业务作为银行消费信贷的重要组成部分，信用卡业务如何完善专业，以促进国民经济的发展，是商业银行当前需要深入思考的核心。

二、 商业银行信用卡业务发展前景趋势分析

（一）风险管理体系完备升级

信用卡业务完备的风险管理体系不仅关乎客户切身利益，更是我国商业银行信用卡业务进一步发展的重要环节。大多数信用卡风险的主要原因是商业银行自身不重视内部控制和风险防控，在业务操作上不规范导致的。同时，部分商业银行在信用卡业务初步建立和后期发展中没有建立起配套的完善措施，单纯追求数量而忽视了质量，在信用卡市场占有率提高的同时，使用率提高并不显著，此举也使商业银行信用卡业务存在一定操作性风险。未来商业银行信用卡发展势必会更注重信用卡办理的制度化流程和准则，由内部专门风险管理机构进行监管，使得信用卡业务发展更规范化和高效化。同时，应提高银行内部工作人员的责任意识，在信用卡审核、办理等流程中，严格按照标准化流程进行，将信用卡业务各环节的风险控制在合理的范围内，责任落实到各个主体，明确各方应承担的工作和责任，既能明确内部分工，也可以提高风险管理成效。

（二）博采众长，与国际经验相结合

我国商业银行各项业务要适应现代金融的发展，未来商业银行信用卡业务向国际先进经验看齐是必然的趋势，随着国际化协作的趋势越来越明显，我国金融许多领域都在向国际化方向转变，其中，信用卡业务也开始学习先进国家的经验。商业银行在经营过程中追求安全性和流动性，与国际接轨，可以有效提升其信用卡业务的科学性和有序性，同时可以很大程度上促进银行卡细分下信用卡市场的专业化。此外，各商业银行学习国外信用卡业务发展先进经验，还能促进商业银行整体竞争力和实力的增强，从而有效保障客户利益和维护我国国民经济安全和金融安全。

（三）客户管理水平不断提升

信用卡客户良好体验以及满意度是衡量商业银行信用卡客户管理水平的标志，客户管理水平的提升对于提升信用卡业务的发展有重要意义。因此在客户管理中，需要各商业银行坚持客户思维，通过市场细分锁定不同的目标群体，真正站在客戶的角度思考问题，推出的新产品和服务基于客户的实际情况、偏好和需求，并根据客户变化的需求不断调整自己的产品，以提高自己的服务水平和服务效率。

三、 商业银行信用卡业务未来发展建议

（一）完善信用卡业务的法律法规

近来，信用卡业务虽不断改革，我国也革故鼎新，出台了一系列改进的措施，但从中央到地方，法律法规真正落地实施到生效起作用具有一定的时间差。因此我国可以将现有零散的有关信用卡业务的法律法规整合起来，整理出台一部内容全面的法律法规，以此完善信用卡体系。同时，明确责任主体，明晰商业银行、持卡人、担保机构的责任义务，使得每一过程中的责任都能落实到位。其中重点是保障持卡人也就是客户的合法权益，对于信用卡盗刷等不法行为，应如何界定并如何保护当事人的权益，同时明确商业银行在其中扮演的角色，保障持卡人权益的同时，维护自己的利益。

（二）完善个人征信体系

真正完善个人征信体系首先需要在中央的统筹推进下建立起全国通用共享的信用平台，使得失信群体不仅在金融领域受限，还需要与其他诸多领域挂钩。同时，失信人员名单可以通过权威机构向社会公开发布，可供公众查询，使得其他业务在办理过程中可以有效规避失信群体，有效控制信用风险。其次，真正发挥黑名单制度的作用，推动信用卡在工商登记、市场准入、求职等方面的应用，要加强对信用卡各细节的审核，明确增加信用额度标准，不管是线上还是线下审批，都要进行严格的资产调查、个人信息核实等，并保存好相关纸质材料存档。基于目前信用卡恶意透支事件越来越多，盲目增加临时额度，后期会导致持卡人还款能力不足，银行按时收款困难，对银行的资金周转非常不利。

四、 结语

在客户对美好生活的追求中，信用卡业务是便利客户日常生活、提高生活质量以及促进市场资金流通和国民经济发展的重要业务，在商业银行业务中占着举足轻重的地位。因此商业银行需要在当下全面掌握信用卡业务发展现状，并结合新背景提出适合信用卡发展的创新性路径，以促进我国商业银行经济效益的提升。

参考文献：

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[2]毛健.商业银行的信用卡业务风险管控策略[J].时代金融，2018（24）：73.

[3]吴琦.我国银行信用卡业务的风险管理[J].今日财富：中国知识产权，2017（11）：41-42.

作者简介：全敏，建行内蒙分行。