农村金融扶贫发展的几点问题及思考

解磊

摘 要：随着城乡差距的日益明显，我国的农村扶贫工作也逐渐进入白热化阶段，金融扶贫作为全球解决落后地区经济发展的主要方法和手段，在新时代背景下自然被广泛应用于我国的农村扶贫工作之中且已经取得了不错的成效，不过随着时代的不断发展，我国的金融扶贫工作在推进过程中也遇到了一定的问题，基于此，本文从现目前农村金融扶贫的意义出发，具体阐述下农村金融扶贫所面临的问题并根据此问题来细致探讨金融扶贫的相关策略，以期通过相关措施和制度的完善，能高效解决我国农村金融扶贫推进过程中所出现的难题，从而实现现代化小康社会的全面发展。

关键词：农村；金融扶贫；发展；问题及思考

随着我国国民经济的不断发展，金融改革的不断深入，针对农村的扶贫工作也得以进入正常阶段，同时经过不懈的努力，现目前的农村贫困问题也得到了一定程度的改善，不过作为致力于建设全面小康社会的我国而言，农村的金融扶贫工作离预期仍有一段不小的距离，且在金融扶贫的具体实施过程中，所暴露的问题也极多，可谓严重制约了我国农村金融扶贫工作的高效推进，在此背景下，为了保證金融扶贫工作能得以有效开展并充分发挥其效用，本文从金融扶贫的意义来具体探讨下现目前金融扶贫在推进过程中所遇到的困难并根据这些困难逐步完善其措施，以期能为我国农村的金融扶贫工作提供些许参考，进而实现农村经济水平的整体提升。

一、农村金融扶贫的重要意义

金融扶贫作为全球通用的农村扶贫手段，在现目前的扶贫推进过程中其重要性也得到了有效的证实，这里具体从我国的农村金融扶贫实际情况来具体探讨此扶贫手段的重要意义：

（一）可提高农民的收入

在传统的农村经济结构中，农民的收入多来源于农作物，收入较为单一且风险极大，因此农民脱困就显得极有难度，究其原因，除了收入过于单一外，稍有余钱的农民也习惯性的将钱存在银行，依靠银行的微薄利息，对实现农民收入的提升犹如杯水车薪，而金融脱贫，则引入了更多适合农民的投资项目，农民也可依靠金融扶贫的相关政策来进行小额贷款，征信贷款等，为“第一批吃螃蟹的农民”提供更多的资金支撑，从而实现农民收入的提升。

（二）可促进农村经济的发展

经济的发展离不开资金的支撑，农村的经济发展更是如此，现目前不少农村都有资源、有项目，但却缺乏相应的启动资金，进而对农村经济的健康发展产生了一定的限制，通过金融扶贫来为农村提供相应的启动资金，不仅高效解决了因资金不足而使得农村资源无法有效开发、建设的难题，也进一步增加了农村当地的就业率，高效带动了农村的经济建设。

（三）可实现城乡统筹发展

在早期的我国经济建设中，其建设重心主要放在城市的建设和发展上，以至于我国的城乡差异越来越明显，城乡之间的经济差异过大，不仅容易造成城乡之间的经济失衡，对我国全面小康社会的建设也尤为不利，甚至还会给社会经济的稳定和可持续发展带来严重威胁，在此情况下，通过金融扶贫方式来缩小城乡之间的发展差距，是城乡经济平衡发展的一大契机，同时有有助于我国尽快实现城乡统筹发展。

二、现目前农村金融扶贫过程中存在的问题

随着农村金融扶贫的不断深入，我国的农村贫困问题也得到了一定程度的改善，但在其具体发展过程中依然面临着不少问题，这些问题都增加了金融扶贫的难度，以至于金融扶贫工作难以有效推进，以下具体阐述现目前农村金融扶贫过程中所存在的问题：

（一）金融扶贫政策规范度不够、体系不健全

金融扶贫政策规范度不够，具体体现在我国现目前的农村金融机构门槛较高，金融扶贫工作环境过于“拥挤”，且我国也缺乏相应的财政税收优惠政策，无法刺激金融机构参与农村金融扶贫的积极性，同时无论是政府还是银行，都缺乏对金融扶贫进行针对性的引导，以至于金融扶贫工作过于散漫，进而严重制约了金融扶贫作用的充分发挥，在金融扶贫体系方面，其金融扶贫工作人员多为临时工，专业水平较低、素养不够、缺乏经验，使得金融扶贫难以形成体系，换而言之，缺乏高效率的金融扶贫团队，不仅降低了金融扶贫效率，也大大提高了金融扶贫的难度。

（二）财政支持力度不够

政府的支持力度不够主要是指政府的资金以及资源的支持力度不够，我国作为农业大国，农村是我国经济结构的主体，且在现代化建设下，城乡之间的差距越来越大，需要扶贫的乡村越来越多，而我国金融扶贫方面的财政投入却有一定限制，所以为了保证其扶贫效果，金融扶贫的门槛就相对较高，以至于很多农民都没办法得到相应的金融支持，进而限制了金融扶贫效用的充分发挥，究其原因，一方面是政府对金融扶贫的重视度不够且资源有限，另一方面是政府未给与金融机构相对应的优惠政策，使得金融机构都不愿意主动参与到金融扶贫建设之中，进一步增加了扶贫的困难度。

（三）缺乏基础的金融设施建设

现目前农村金融基础设施建设的不完善，也是金融扶贫效用无法得以充分发挥的一大主要因素，这主要是因为现目前的农村缺乏相对应的金融自助设备且设备操作流程过于繁琐、智能化程度较低，其次相应的基层金融网点建设数量也不够，网点过于零散分布且未进行规范管理等等，都制约着金融扶贫的发展。

（四）农业保险发展滞后

农业本身就是一大极具风险性的工作，在进行金融扶贫之时，较高的风险本就会增加扶贫失败的概率，加上我国也未建立相对应的风险保险体系，以至于一旦金融扶贫项目失败，所付出的代价也极大，所以从这一方面来讲，农业保险发展力度不够，会给金融扶贫项目带来极大的威胁，同时较大的风险也进一步拉低了金融机构开展金融扶贫项目的积极性，所以要提高金融扶贫项目的扶贫效率，必须加强完善农业保险的建设，只有如此，才能保证金融扶贫工作能被有效推进。

（五）涉农征信体系不够完善

在我国金融扶贫项目的金融业务中，征信体系不够完善使得金融机构在对农民办理某些业务之时，无法准确的掌握农民的信息和信用情况，加大了信贷风险，在信息不够完善的情况下，银行为了控制风险，就不得不将放款额度和还贷期限进行压缩，无形之中就增加了金融扶贫的门槛，进而提高了农民的贷款难度，其次，信用失真的背景也会增加不良贷款的风险，对金融机构进行金融扶贫的积极性也造成了一定程度的打击。

（六）金融扶贫产品单一且缺乏创新

现目前的金融扶贫产品多以小额贷款为主，但很多地方的征信体系不够完善，风险系数较大，因此很多地区都不愿意为申请贷款的贫困户提供信用贷款，加上农村的产权抵押发展不够，且大多数农民也不愿意采用抵押、担保等进行贷款，所以金融扶贫工作就难以正常进行，其次，现代金融机构在农村的金融扶贫的产品上也缺乏创新，金融扶贫产品依然只局限于小额、征信等几款产品，无法为农民提供实际需求的金融产品，极容易使得金融扶贫完全流于表面，进一步限制了金融扶贫工作的有序推进。

（七）金融扶贫过于偏向“输血式”扶贫

所谓“输血式”扶贫，就是一种以政府为主体的数字式扶贫，因其政府为扶贫的主体，所以扶贫过程中并没有过多的考虑到扶贫地区的意愿，扶贫去的贫困户也并未实际参与到脱贫致富过程之中，不仅扶贫效果较差，同时也加重了政府的负担，而“造血式”扶贫则是以政府为主导，贫困户为主体的一种扶贫模式，不仅充分考虑到了贫困户的意愿，也进一步提升了扶贫力量，高效节约了扶贫资源，因此尽量将现目前的“输血式”扶贫朝着“造血式”扶贫方向推进，是现代金融扶贫的一大有效方式。

（八）缺乏有效的激励和约束机制

金融机构在对其进行金融扶贫之时，考虑到风险和利润等因素，通常会更偏向于对信用较好、规模较大且资金相对更为充裕的客户，而且在农村区域，金融机构本身对涉农客户的重视度就比较低，投入的资源也有限，贷款资源自然会朝着资金雄厚的大客户倾斜，无形中就提高了小型的涉农企业或普通涉农群体的贷款门槛，使得金融扶贫又朝着另一个不平衡的局面上发展，所以在市场经济大环境下，政府应加大完善金融扶贫机构的激励和约束机制，以通过奖罚并举来激励金融机构积极开展金融扶贫工作并尽可能的约束金融扶贫过程中不恰当的行为，从而让金融扶贫工作朝着稳定健康的方向推进，当然，现目前相应的约束和奖励机制都不完善，相应的监管力度也不够，可谓严重降低了金融机构参与扶贫的积极性。

三、保证金融扶贫工作有效推进的相关策略分析

（一）规范金融扶贫政策，健全金融扶贫体系

在规范金融扶贫政策方面，政府应适当降低金融扶贫门槛，已让金融扶贫能在一个相对宽松、自由的环境中进行，同时政府还应加大对进行金融扶贫金融机构财政税收优惠政策的完善，以尽可能的激励更多的金融机构参与到农村的金融扶贫工作中，除此之外，政府还应对金融扶贫进行针对性的引导，以确保金融扶贫工作能得以正常进行；在健全金融扶贫体系方面，应逐步优化扶贫队伍，严禁专业素质水平较低且无整体服务意识的人员参与扶贫工作，再次，金融扶贫工作要充分发挥当地人的带头模范，努力宣传当地人建立的优秀项目、事迹等等，以尽可能的改变农村传统的思想，激励更多的贫困户参与到脱贫致富的工作之中。

（二）加大财政支持力度

我国想要金融扶贫充分发挥其效用，必须加大政府的财政支持力度，在此方面，政府除了要加大对农村金融扶贫的重视度，给与农村扶贫工作更多的财政优惠和税收优惠，刺激金融机构的积极性外，政府还要尽可能的增加金融供给，以尽可能的满足农民的对金融资金以及服务上的需求，已让更多的农民都能从中得到支持，进而主动参与到脱贫致富的工作之中，完成农村经济的全面推动。

（三）加强金融基础设施的建设

要提高农村的经济发展，保证其金融扶贫能得以有效推进，其相应的金融基础设施必须齐全，所以加快农村基层服务网点的建设、增加其基层自助设施的数量、努力研发契合农村实际需求的金融设施并在此基础上进一步提高铺设网点的服务水平和管理规划，只有充分保证了金融基础设施的完善，才能确保金融扶贫工作得以有效开展，从而实现农村整体经济水平的提升。

（四）完善农业保险建设

农村的金融扶贫并不是社会和政府的责任，而是政府、社会和当地居民共同的责任，金融扶贫作为我国扶贫领域中最为复杂繁琐的一大工作，也不是说有资金支撑就能直接完成的，他也需要各方面配套设施的全方位支持，农业保险就是其中一大重要部分，现目前农村的农业保险建设极为滞后，不仅增加了金融机构的贷款风险，也降低了农民申请扶贫资金的积极性，同时对金融机构的积极性也有不同程度的打击，所以为了保证金融扶贫工作能步入正轨，就需要政府以及相应的保险机构尽可能的加快完善农业保险的建设，以通过相应的农业保险项目来分担农民独自承受風险的能力，从而为金融扶贫机构提供更多的保障并进一步刺激农民申请扶贫资金的积极性，由此促进金融扶贫工作的有序进行。

（五）完善的涉农征信体系

涉农征信体系不完善，金融机构就无法通过贷款人的相关信息完成信用评估，不仅增加了信贷风险，银行不断压缩的放贷资金和期限，也增加了信贷的门槛，因此完善涉农征信体系，一是有助于金融扶贫机构在对农民或涉农企业贷款之时，通过其信用情况辣详细了解贷款人的基本实力，降低贷款风险和不良贷款率，并刺激金融机构进行金融扶贫工作的积极性，二是通过完善的信用体系，也进一步降低了农民贷款的门槛，最大化满足了贷款人的资金需求，在完善涉农征信体系方面，可根据农村的实际结构发展信用担保机构，同时也可大力利用农村熟人社会的特点，以确保能为农民提供良好的信用担保，进而降低农民贷款的难度。

（六）加强金融扶贫产品的创新

加强金融扶贫产品的创新，不仅要尽可能的从金融行业的发展形式上出发，以从开发的经济市场寻得灵感，同时还要从金融机构上出发，尽可能的研发契合金融机构的产品，当然，最主要的依然是要考虑到金融扶贫区域的实际需求，结合当地的实际情况，开发既能满足当地扶贫要求，同时又不会加大农民经济负担的特色产品，以确保研发出的金融扶贫产品能得以被农民广泛接受并用于脱贫致富的实际工作之中，自然，在为农民提供相应的金融扶贫产品之时，应当详细向农民介绍该产品的优势和劣势，已让农民根据自身的实际情况选择契合度最高的产品，不仅能增加农民对金融扶贫贷款的接收度，也进一步保证了金融扶贫产品效用的充分发挥。

（七）推动“造血式”扶贫的落实

我国要实现“造血式”扶贫工作，政府除了要加强金融扶贫信息和资源的共享，保证贫困地区信息的真实可靠外，还要尽可能的加强对贫困户进行金融扶贫政策的宣传，努力提高贫困户的脱贫意识，以确保贫困地区的农民能在金融扶贫过程中长期保持主体地位，除此之外，政府还应当尽可能的集合财政、金融以及社会捐赠等各方面的资金和资源来协调金融扶贫过程中人力、物力、财力的利用，以确保金融扶贫工作无论在何种环境下都能得以正常稳定进行。

（八）落实金融扶贫工作的激励和约束机制

政府的正确引导，是刺激金融机构参与金融扶贫工作的主要动力，简而言之，政府应加强完善金融机构在金融扶贫过程中的奖惩措施，比如说给与金融扶贫机构一定的税收优惠或者一些实质性的物质奖励，对消极怠工的金融扶贫机构适当增加税收等来激励相关金融扶贫机构的扶贫积极性，除此之外，政府部门也应完善相应的监管制度，以限制某些金融机构为了获得政府政策上的优惠而出现盲目放贷、随意放贷等情况，并进一步制约金融机构相关工作人员的行为，由此来降低放贷风险，促使金融扶贫工作能得以稳定推进。

四、结语

综上所述，为了有效的解决农村的贫困问题，降低城乡之间越来越明显的差异，做好金融扶贫工作尤为重要，尤其是在金融扶贫工作的推进过程中，所暴露的问题越来越多的情况下，势必要针对其暴露的问题进行深度的创新改革才行，在此方面，政府除了要进一步规范金融扶贫政策、完善金融扶贫体系并对乡村的实际情况调整政府扶持力度外，还要大力完善农村征信体系以及农业保险的推广以及对金融扶贫机构的激励和约束机制，以确保金融扶贫在有序推进过程中不会引发其他问题，除此之外，金融机构也应大力创新金融扶贫产品，以确保能为农民提供更多、更有效的金融产品，同时也应采取相应的政策来促使当地居民响应扶贫工作并积极参与其中，以通过“造血式”扶贫的方式来让农村朝着脱贫致富方向前进。

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