互联网背景下我国商业银行信贷业务的发展对策研究

钟晓云

摘 要：随着互联网时代的到来，我国商业银行经营面临新的机遇和挑战，信贷业务作为商业银行重要的资产业务项目，在互联网时代背景下，面临着升级和转型。本文基于互联网发展的时代背景下，分析了我国商业银行信贷业务发展面临的问题，提出相关的发展优化策略，以促进商业银行信贷业务的转型和升级。

关键词：互联网背景;商业银行;信贷业务

一、商业信贷业务发展状况

2018年，建行、邮政银行、农业银行、工商银行、中国银行及交通银行，6大商业银行2017年的年报显示，6家大型商业银行平均普惠型小微贷款余额为3，156.40亿元，6大行的平均贷款余额为94，735.18亿元。邮储银行贷款余额最大为4，649.08亿元，建设银行第二，小微贷款余额为4，185.02亿。2019年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额34.8万亿元，整体增长较快。信贷是银行最基本、也是最重要的资产业务，通过发放贷款和收回本金和利息，扣除本金后获得利润。据相关数据显示，商业银行的经营利润60%来源于信贷业务。但随着互联网在金融领域中的不断渗透，大数据、人工智能、云计算等在商业银行中的应用也越来越广泛，他们以较低的准入门槛、灵活的担保方式以及简单的贷款流程受到更多消费者的青睐，对传统商业银行信贷业务形成不小的冲击。因此，在互联网背景下，商业银行信贷业务转型和升级成为时代之需。

二、互联网背景下我国商业银行信贷业务发展存在的问题

（一）商业银行信贷互联网思维有待提高

面对互联网金融产业带来的巨大冲击，商业银行要想提高信贷业务经营利润，商业银行必须要树立互联网思维，利用互联网平台创新信贷业务。然而，从现实情况来看，还有一些商业银行还停留在传统的信贷业务办理阶层，大部分商业银行虽然利用了互联网思维开拓信贷业务，但是缺乏与互联网的深度融合，处于半互联网思维状态，提高商业银行信贷互联网思维成为商业银行发展的关键。

（二）互联网信贷法律体系不完善，提高贷款效率的同时增加了监管难度

在互联网背景下，人们依托大数据、移动支付的优势，满足了基本的借贷需求，改变了金融市场信息不对称的局面，简化了一系列的审批流程，用户仅需在互联网平台上就可以办理相关的贷款业务，大大提高了贷款效率。但是，我国互联网信贷相关的法律体系还不完善，在一定程度上也为不法分子钻空提供了便利，很多不法分子利用金融贷款平台，提供高利贷、裸贷等非法服务，诱使消费者陷入贷款的恶性循环中，给国家信贷监管带来一定的难度。

（三）互联网信贷平台体系不完善，信贷风险仍然无法避免

互联网金融平台虽然在一定程度上保障了借贷双方资金的安全，但是很多互联网金融平台体系不完善，例如，担保。传统的银行借贷需要提供贷款人担保，若出现贷款风险，银行可以要求对担保人行使求偿权降低信贷风险。互联网金融平台体系的不完善，使得信贷风险仍然无法避免。

（四）互联网信贷评价体系不完善

进行信贷之前，对个人和企业征信进行调查是信贷审批的重要程序。互联网金融平台虽然简化了烦琐的审批手续，但是其信贷评价体系不完善，风险评估和评价的数据仅仅依靠大数据统计而来，存在相当的客观性，缺乏一些主观性的评价判断，如贷款人征信，缺乏对贷款人身边的亲戚朋友、同事等对贷款人进行全面的调查和了解的评价，互联网贷评价体系的不完善，不利于对贷款人信贷做出准确、客观的判断。

三、互联网背景下我国商业银行信贷业务的发展对策

（一）提高信贷互联网思维，主动迎接互联网的挑战

商业银行在面对互联网金融的挑战的情况下，要想克服发展过程中出现的问题，首先要树立互联网思维，调整信贷产品结构，优化商业银行信贷体系，借鉴国内外互联网金融发展的先进经验，主动迎接互联网的挑战。

（二）完善互联网信贷法律体系，加强监管力度

针对互联网网贷法律体系的不足，一方面，国家应该出台相关的法律政策规范互联网金融平台，商业银行可以联合央行制定相关的行业法律法规，净化互联网金融市场;另一方面，加大互联网金融市场的监管力度，除了执法部门之外，还要联合公众舆论的力量，加大信息披露，严惩互联网金融犯罪分子，使互联网金融平台走向规范化发展。

（三）构建完善的互联网金融平台体系，优化信贷业务模式

第一，促进信贷产品多元化发展。针对客户的需求，充分运用大数据、人工智能等互联网的优势，及时、准确地了解消费者的需求，为客户量身定制信贷产品;第二，完善互联网平台体系。增加一些如信贷担保、征信评价等方面的数据，搭建贷前信用评估、贷中资金流控制、贷后预警等机制，降低信用风险;第三，加强信贷风险控制。首先要加强与互联网平台的合作，保障网络信息安全，其次，创新风险管理模式，面对金融市场的变化，灵活使用信用、利率、流动性、操作以及市场各方面的风险与金融资产的组合，达到风险的有限管理和控制。

（四）大力发展绿色信贷业务

绿色信贷业务是借助公众的力量，银行和政府通过信息披露，公开环境和社会影响的信息。在绿色信贷活动中，利用经济杠杆引导环保，提高银行控制风险的能力。在互联网背景下，商业银行更应该发挥资本市场的信贷推动作用，制定多层次发展绿色信贷战略，由点面结合，覆盖全产业链，深入发展绿色信贷业务，提升经营效率，实现银行商业的可持续发展。

結束语：

总而言之，在互联网背景下，对商业银行信贷业务来说，是一商业模式和盈利变革与转型，因此，商业银行审时度势，充分利用互联网平台，深化信贷业务发展模式，结合商业银行自身业务发展情况，防范和预警互联网风险，积极探索信贷发展途径，促进信贷业务系统化、信息化、和智能化管理水平的提高。

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