网贷纳入征信系统须把握“三性”

周慧虹

日前，互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络借贷风险专项整治工作领导小组下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，明确P2P网贷机构将接入金融信用信息基础数据库运行机构——央行征信中心、百行征信等征信机构。

这意味着，P2P网贷机构的业务数据、利率情况会报送征信机构，今后，从网贷平台借款的个人的相关情况，会越来越普遍、详尽地被记入个人信用报告。

由央行征信中心负责建设、运行和维护的金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。根据《征信业管理条例》，它接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。当前，征信信息的报送者、使用者以银行业金融机构为主，网贷机构基本属于“局外人”。至于成立时间不长的百行征信，其作为央行征信补充的存在，尽管业务触角延伸到了网贷领域，但截至目前，接入其征信系统的P2P网贷机构仅为101家。而由网贷之家发布的数据来看，截至2019年8月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为707家。可见，尚有八成多网贷机构游離于征信系统之外。

此次，根据上述通知要求，网贷行业全面纳入征信系统，势必将丰富征信系统的数据来源，为征信机构改善自身的产品与服务创造条件。这一方面有助于填补信息空白，解决信息不对称问题，为商业银行、网贷等机构全面、及时了解借款人信用状况，强化自身风控提供了一个有力抓手;另一方面，从成本与效益角度审视，它也在很大程度上为网贷平台、商业银行等机构提高撮合、放贷前的调查取证效率，进而有效降低风控成本，提升经营效益，增添了便利。

除此之外，网贷机构向征信系统报送的相关数据，某种程度上反映着其业务的规范程度，征信业监管部门、征信机构围绕征信业务强化对其监督管理，间接督促了网贷机构日常业务的规范开展。与此同时，网贷机构向征信系统报送数据情况，亦为互联网金融监管部门对网贷机构实施有效监管，提供了一个可靠凭依。不仅如此，从以往情况来看，由于一些网贷平台长期被排除在了征信系统之外，无从享有相应的征信查询服务，为此，衍生出诸如网贷人员与征信机构、银行业金融机构相关人员勾结，非法查询、买卖征信主体信息，网贷机构随意收取所谓征信查询服务费等不法情形，将网贷机构纳入征信系统之后，则可较好防范类似行为的蔓延。

不管怎么说，网贷纳入征信系统是好事，好事办好须把握“三性”：

一是把握好数据质量的可控性。总体来看，网贷机构与银行业金融机构相比，经营规范性存在一定差距，这使得网贷机构的数据报送质量面临挑战与考验。虽然说，网贷机构全面纳入征信系统已成定局，但也不能“萝卜快了不洗泥”，无论央行征信中心还是百行征信等征信机构，必须“一把尺子量到底”，比照对于银行业金融机构的征信数据报送管理标准来要求网贷机构，做好网贷机构数据质量评估，不达要求的要加大对其跟踪督导力度，确保网贷机构报送数据准确、及时，防止出现因网贷数据质量问题损及征信业的公信力。

二是把握好数据信息的安全性。网贷机构纳入征信系统之后，即可与银行业金融机构一样，享有相应的征信信息查询权利。目前来看，无论是网贷机构本身还是其从业人员，稳定性相对较差，而且，征信内部管理制度的制定与遵守，存在着空档和偏差，这或多或少地影响到征信信息的安全性。所以，征信业监管部门以及与网贷机构存在业务往来的征信机构，必须充分运用现场检查手段、技术防控工具，严密关注网贷机构在数据采集、报送、查询、保管等环节方面做得是否到位，谨防出现信息泄露等不良后果。

三是把握好信息使用的经济性。目前金融信用信息基础数据库与银行业金融机构的对接，采取的是网络专线连接方式。租赁网络专线费用不低，对于银行业金融机构或许不是多大的事，但放在一些网贷机构身上则显得勉为其难。再有，就是查询费用问题，虽说最近央行征信中心下调了个人、企业信用报告的查询收费标准，但有些网贷机构仍感负担沉重。为此，期盼电信部门提速降费的政策红利，能够更精准地惠及征信行业与网贷机构;征信机构亦有必要针对网贷机构经营现状，探索采取更为经济便捷的对接方式。而作为国家发改委，不妨出台专门文件，指导征信机构根据网贷机构经营状况，给予其一定幅度的查询费用优惠。