金融扶贫对扶贫地区的经济支持作用研究

贺煜晓?李雪琦?关正?张欣怡?邵雨欣

习近平总书记在十九大报告中指出，坚决打赢脱贫攻坚战，确保到2020年所有贫困人口和贫困地区一道进入全面小康社会。金融扶贫是扶贫开发的有效手段之一，因地制宜发展地方特色金融服务对于扶贫开发并进一步实现经济可持续发展有重要作用。本文以国家重点扶贫对象H县的地方特色金融服务改革为案例，通过当地金融对扶贫开发的经济支持作用的研究，对其他扶贫地区经济发展提供借鉴。

一、引言

扶贫开发金融服务工作又被称为金融扶贫，是指利用金融产品对贫困对象进行帮助、扶持，从而推动脱贫工作开展。金融服务在减贫脱贫并实现经济可持续发展的过程中起到重要支持作用，打造地方良好的金融服务体系，可以更加充分地利用资金对贫困户、地方中小企业发进行帮扶，从而带动贫困地区发展区域特色产业，加快脱贫进程，实现经济可持续发展。扶贫开发金融服务工作不仅可以促进困地区经济的可持续健康发展，而且还可以减轻政府的财政负担，但各地金融发展情况和贫困减缓效益有所不同，因此如何因地制宜建设扶贫地区金融服务体系方面的研究有深刻意义。

二、河北省H县金融扶贫改革措施现况

（一）广泛宣传宣讲金融扶贫政策

H县于2018年6月和12月开展了两轮金融扶贫政策宣传活动，由扶贫办、金融办、人民银行和银监办等职能部门，会同H县内中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国农村发展银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、邢台银行7家商业银行进行金融知识普及和扶贫政策宣讲。采用刷标语、发放印有金融知识的日历和设置张贴金融扶贫明白纸等方法，在为居民提供便捷的同时，进一步实现了对建档立卡户的全覆盖。

（二）精准细分金融扶贫对象

对于有劳动能力、有贷款意愿且有信贷能力的群体，由中国农业银行、邮储银行、农商行和邢台银行为其发放小额扶贫贷款。适当放宽贷款条件，简化了办理手续，减少了时间成本，做到了应贷尽贷，应贴尽贴。

对于无贷款意愿、无信贷能力但仍有劳动能力的群体，采取了产业扶贫的措施。如：调研走访的铁牛自行车业就专门设立了就业扶贫车间，实现了企业社会责任最大化承担，使扶贫对象充分就业。

对于无劳动能力的群体，除采用低保，五保等民政措施外，还有“政银企户保”政策。如：由邢台银行承办的光伏发电项目，对农户进行补贴，使其有稳定的收入来源;由农发行承办的牧原9厂项目，其创新探索出“政府+银行+企业+合作社+贫困户”的“5+”模式，为当地居民提供一定数量的劳动岗位，施行兜底扶贫。

三、河北省H县的金融扶贫对当地的经济支持作用

（一）金融知识认知度提高

自开展脱贫工作以来，H县采用不同银行负责不同片区的方法，對当地居民多次进行金融扶贫政策宣传宣讲。在此过程中，居民不仅对国家及当地政府所出台的相关政策，有一定的了解，还形成了自己的认识。H县除对金融扶贫相关政策做出宣传外，还针对基础金融知识做出了一定的普及。深入民间对居民讲述如何反假货币，如何远离非法集资以及强调关注个人征信问题等内容，增强了居民防范金融风险的意识。

（二）提升当地产业扶贫效果

H县在脱贫攻坚的过程中，坚持把发展特色产业和金融扶贫紧密结合。光伏运维管理公司与邢台银行合作，贷款5000万元，覆盖贫困户6334户，年发电收入约1800万元，每户年均增收达2500元，实现了光伏扶贫高标准全覆盖。葡萄小镇开展扶贫葡萄示范区项目，与农发行合作并贷款2803.2万元，覆盖小镇内292户贫困户，每户年分红不低于2300元;人寿保险与郑州商品交易所、人民财产保险河北省分公司、上海中期期货股份有限公司合作，开展棉花“保险+期货”项目，覆盖600余户棉农，转移棉花价格下跌风险。产业与金融扶贫相结合的方式，带动了企业的发展，保障了居民收入，提高了居民生活水平，推动了当地经济的发展。

（三）加快社会主义新农村建设

金融扶贫政策主要分为两个方面，一是贫困户人口进行小额贷款，二是发放给龙头企业的扶贫贷款。龙头企业与银行等金融机构合作为贫困村发展扶贫特色产业，为贫困人口增收。并有“政银企户保”金融扶贫模式促进扶贫产业发展。至2018年底，全县建档立卡贫困户5743户13975人，剩余未脱贫982户2116人，综合贫困发生率降至0.8%。 2019年按计划完成剩余786户1862个贫困人口稳定脱贫。

社会主义新农村建设在“生活宽裕”方面要求“促进农民持续增收，夯实社会主义新农村建设的经济基础。拓宽农民增收渠道;保障务工农民的合法权益;稳定、完善、强化对农业和农民的直接补贴政策;加强扶贫开发工作。” 在“村容整洁”方面要求“加快农村能源建设步伐，在适宜地区积极推广沼气、秸秆气化、小水电、太阳能、风力发电等清洁能源技术。加强村庄规划和人居环境治理。”在这两方面H县金融扶贫做的很成功，如银行与企业共同发展的光伏发电项目就可以兼顾发展，促进产业扶贫，为农民增收。

金融扶贫工作促进农村经济增长，村民收入增加，减少贫困人口，让人们吃饱穿暖。并且进一步完善了农村基础设施建设，逐步健全了农村信用体系，进一步完善了农村风险担保机制，实现了经济效益与社会效益的统一，加快了建设社会主页新农村的步伐。

四、金融扶贫存在的问题及政策建议

（一）金融扶贫存在的问题

1.信用建设不完善

由于以前不重视信用建设，难以收集、整理、核准评估、查询农村信用，人们在该方面的意识也很薄弱，守信价值体现不充分且对失信行为的制裁不足，导致信息资料不完善，规章制度不健全且执法不严，农村个人征信体系不完善。

2.易受到非正常途径贷款的诱惑

在H县一些农村地区防范金融风险的意识薄弱，抵御非法集资活动诱惑的能力不强，导致非法集资现象普遍，人们易通过网络贷和在一些打着“理财”“互联网金融”的旗号行非法集资之实的公司进行贷款理财，将农民自己的血汗钱流失。

3.农户贷款意愿不强烈

农户的贷款主要生产性和生活性，当生活性资金不足，农户会用生产性资金弥补，且农民消费、投资不旺，农业创业意愿不高，主观求贷意愿不强。农村劳动力、资金、技术、人才等生产要素不断向大城市流动，由此制约了生产，更制约了农村对信贷资金的渴望。

（二）政策建议

1.加强建设信用体系

改善信息采集方式，完善农户信用信息系统，建立互联网系统，增加系统开放对象。除此之外还可以推选榜样信用户，以激励用户主动完善信息、维持个人信用。

2.强化居民理性投资意识

建立健全监管体系，加强打击农村地区非法集资力度，并加强宣传引导，增强农民的风险防范意识，拓宽民间投资理财的正当渠道，帮助农民树立起理性的投资观。

3.推出适宜本地信贷产品

增强宣传力度，提高农村信贷科学性，使贷款更贴近农民;改善生活环境，留住青壮年劳动力和科技人才，提供政府保证金以分担贷款风险。（作者单位：河北金融学院）

课题：2019大学生暑期“三下乡”社会实践活动。