浅析运费险赔偿有悖于损失补偿原则

刘长青

摘要：随着互联网的快速发展，人们购买商品不仅仅拘泥于实体店购买，电子商务成为人们购买商品的重要渠道，因为其便利性深受消费者的喜爱。但是消费者通过电子商务购买商品由于存在信息的不对称的问题，其所购买的产品可能与自己的预期不相符，实物与照片上的差距太大，因此就会退换货物。电子商务的高速发展必然需要快递的保驾启航，同时也极大推动了快递行业的发展，保险已然成为当下保障人们生命安全以及财产安全的重要工具，运费险也就应运而生，我国的运费险发展的时间不长，存在着一定的缺陷，基于分析研究，运费险最大的漏洞有悖于损失补偿原则，从而违背了保险的基本四大原则之一，完全不符合保险是为了受损的经济单位在保险期限内获得保险赔偿恢复到受损前的经济状态而不是因此获得额外的收益，这会违背道德，产生潜在的道德风险，道德风险便成为了潜在风险。

关键词：运费险 损失补偿原则 道德风险

一、淘宝运费险的简述

互联网的快速发展 推动了全球的经济变化，也改变了人们的生活方式，在快节奏的今天，网购产业快速发展，许多人选择电子购物，最主要由于其便利性以及价格的优惠，谈及电子商务，必然会将其与快递相关联，当下电子商务销售货物的方式主要通过母公司的快递公司的运营，商家与快递公司的合作。作为主要的电商平台淘宝占据多数的市场份额，淘宝多数商家选择的都是自由选择合作的快递企业，往往出于价格以及长期合作，那些打着七天无理由退货商品的商家也经常因为退货的运费与消费者有着争议，很大程度影响了电子商务的运行，为了减少纠纷，马云的淘宝基于与保险公司的合作率先推出了运费险，当消费者购买任意商品，购买时支付相应的保险费，倘若收到的货物与自己的预期相悖，在点击确认收货之前，可以申请运费险的理赔，并将货物寄回商家，商家收取货物退还消费者产品的价钱，并告知保险公司，保险公司在接收到理赔通知后，在规定的时间核实双方的运费损失，确定无误后将计算的固定金额打入消费者的账户，通常理赔金额直接流入消费者的支付宝中。

运费险的凭借着保费适当，操作简单，理赔的时效性等特点获得消费者与商家的喜爱，这一保险的产生也弥补可电子商务这一块市场的空白，很大程度推动了电子商务快速的发展实现了消费者与商家以及保险公司三方共赢的特点，但是运费险的推出时间不久，必然存在着一些漏洞，这当然是不可避免的，只有不断地发现漏洞，弥补漏洞，我国电子商务以及运费险才能更好的发展，尽管保险公司的多次修订，笔者根据自身的购买经历以及运费险的理赔，发现的运费险所存在的致命的缺点，运费险有悖于损失补偿原则。

二、运费险有悖于损失补偿原则

保险公司的正常运行，往往其保险业务需要遵守四大基本原则;最大诚信原则，损失补偿原则，保险利益原则，以及近因原则。运费险属于财产保险，当然要遵循损失补偿原则，所谓的损失补偿原则就是当保险事故发生的时候，必须保证被保险人根据保险合同所获得的赔偿正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失，获得的赔偿职能使被保险人的经济状态恢复到受损前的状态，而不能获得额外的收益。倘若违背了这一原则就会导致道德风险的发生，为了避免将保险演变为赌博的行为就必须遵守四大基本原则。笔者亲自购买过运费险，退货也退过不同的城市，一般因为运费险所赔付的金额都是10元，而寄送货物（小型货物）只需6到8元，笔者获得了额外的收益。目前市场的运费险在理赔发生时是保险公司根据两地的距离所计算的固定金额，由于运费险是参照以往的数据，当然与未来存在着时间差，消费者寄送货物所需要支付的运费都是不同的快递公司根据时间，货物的大小重量以及寄送的距离所制定的运费，有些快递的寄送可因此获得额外的收益，显然违背了损失补偿的原则，必然会对保险公司造成一定的资金的流失，道德风险也是由此产生，甚至有些骗保师也就利用淘宝的七天无理由的退货和运费险来赚取赔付的运费与实际退货运费之间的差价，对保险公司造成非常大的伤害。大多数保险公司是以盈利为目的，为了保证正常的经营，甚至连续的获利，保险业务必然要遵循损失补偿的原则。在保险经营的过程，所有的经济业务都有着需要遵守的基本原则，损失补偿原则只是在投保人投保后在保险期限内遭受经济损失时能够恢复到受损前的经济状态，而不是因此获得额外的收益，倘若违背了损失补偿的原则就会对保险公司的正常经营造成一定的威胁。

三、有关悖于损失补偿问题解决的提议

为解决现有运费险所带来的道德风险以及有悖于保险的损失补偿原则，笔者提出了自己的解决方案，可以针对网购页面设计一个专门的板块，消费者理赔只需要在特定版块上面申请，填写自己的住址，预约时间，我们保险公司会和特定的快递公司合作，消费者只需要在有空时候静静的在家等待快递人员上门取件（不需要支付运费，保险公司会根据运货单给予快递公司费用），这样做不仅解决了保险公司根据两地距离计算出的固定金额（大多为10元），而一些快递公司的运费往往低于这个根据数据所制定的固定金额，让消费者省去了与理赔时的钱直接接触，消除了消费者因为运费险的理赔而获取额外的收益，违背了保险是为了让消费者在受损时经济状态恢复到受损的状态而不是获得额外的收益，这一想法把行为双方变成保险公司和快递公司的金钱交易，这样一来也避免了骗保人利用保险公司的漏洞给保险公司造成不惜要的资金流失，而且更加的人性化节约了消费者的时间，提高了效率，消费者的满意度会大大增加，从而进一步推动了电子商务的发展以及运费险的完善。

四、有关运费险其他不足及其建议

由于运费险存在的时间不长，除了有悖与损失补偿的原则，运费险还存在选择只能单项的退货而不是双向的换货。保险公司设计的目的主要是为了避免恶意的换货去损害商家以及消费者的权益，但是从网络购买商品毕竟不是现实的购买无法达到自己的期望，可能由于色泽或者大小的不合适一定会存在着换货的需求，当下的运费险无法保障消费者因为换货产生费用的保障。另外运费险无法保障卖家所承担的运费，正是有了运费险的保障，消费者退货率也是急剧的上升，对卖家造成非常大的经济上面的损失，因此卖家对运费险单程的保障而不是双向的保障是非常不满意的。运费险不仅仅应该考虑保障消费者的权益，同时也应该考虑卖家的权益。因此运费险应该进一步的完善一方面要完善各个链条间的监督机制，对此可以从电子商务网址与保险公司的内部进行完善，完善内部人员的高质量的服务水平，不仅如此相关的监督管理部门也需要对运费险的整体情况进行一定的指导和建议，另外相关的监督管理部门不能对电子商务的保险监管置之不理，一切从消费者的角度出发，还需要不断地让保险公司提高自身的服务水平。此外要完善理赔过程的一体化以及系统化做到理赔合理，理赔迅速等，具体可以对投保的合理性进行测定，让消费者清楚知道自己的权益獲得哪些保障。保险公司要做到信息的透明化，使得消费者清楚的知道自己的保费运用到哪个地方，另一方面保证保险条款的准确合理，尽量避免歧义的产生，最重要的要对保险公司理赔进行监管，确确实实保障消费者的合法权益，以消费者为中心，保障消费者权益的最大化，同时给予卖家一定的权益的保障。保险公司同样可以参考广大消费者的意见，开通相关的意见通道，接受广大消费者的批评以及建议。在各大贴吧以及论坛人们都存在着对运费险的一些困惑以及投诉，如果没有合适的通道去给予反馈，那么运费险的漏洞始终不能得到发现并解决，只有给予问题的反馈才能使得运费险不断地得到完善，从而不断地去提高自己的服务水平。

当下的运费险达不到成熟的阶段，因此需要不断地去探索，相信未来的阶段运费险会深受全国人民的喜爱以及卖家的喜爱。

五、结论

当下的电子商务深受全国人们的喜爱，运费险的发展也是不断的在探索之中，有悖于损失补偿原则的问题在保险公司与快递公司的合作从而避免了消费者去接触经济利益，从而避免了风险道德的发生，商业保险不仅要使保险公司获利，同时给予消费者一定的保险保障如果消费者利用运费险这个漏洞获得了额外的收益，那么就违背了保险的最初的目的，运费险除了要解决有悖于损失补偿的原则，同时也需要去完善监管以及服务水平，做到服务第一，消费者为中心的理念，为打造更好地电子商务的平台做出自己的贡献，加强相关部门的监管，提高服务水平，能够接受批判以及相关的意见是运费险发展必须经历的过程，只有将这些做好，相信以后的运费险会更加的深受人们的喜爱，使得消费者，卖家以及保险公司三方获利。

参考文献：

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（作者单位：辽宁大学经济学院）