互联网金融中小微客户的信用评估相关探究

许 瑞

在中小微企业的发展中，一般难以在银行获得较好的金融服务，一旦资金运转出现了问题，就可能导致企业的日常经营出现问题。中小微企业想获得融资，在互联网金融出现后，融资困难相对就降低了不少。只需要信用评估合格，中小微企业就能在符合自己的实际情况下获得相应的融资资格。本文就从互联网金融的概述出发，探索互联网金融对中小微企业发展的推动作用，并在最后分析互联网金融未来的发展趋势。

一、互联网金融概述

互联网金融，简单讲就是与互联网相关的企业，在金融服务上有了一定的投入，就是互联网金融。在企业的融资和经营都借助互联网平台，使金融业务网络化。互联网金融是近几年随着互联网的高速发展而发展起来的，具有一定的时代性特点。比起传统的金融服务，互联网金融更具有先进性和高效性，无论是技术还是管理理念都是新时代背景下的产物。中小微企业在互联网金融中更易获得融资，这对我国整体经济的发展有很大的好处。在互联网金融中，因为相关信息的透明化和公开化，能够实现对企业信用的考察，且信用评估结果

较好的企业就能够获得互联网企业的信任，从而获得融资。以往双方之间因为有了中介的存在，成本会相应提高不少。但现在的互联网金融就能在一定程度上减少中介成本，让中小微企业在更小的压力负担下获得资金扶持。在中小微企业发展过程中，资金运转是最主要的问题，大部分中小微企业信用资格都达不到银行信贷的门槛，主要是可抵押物少。并且也因为我国相关方面的制度体系还不够完善，一旦出现金融危机，中小微企业就可能因为资金问题就此夭折。所以互联网金融的出现是中小微企业的福音，也是社会经济发展的福音，互联网金融不仅减少了金融服务相关的手续，降低了金融服务之间的成本，还拓宽了获取资金的渠道。

二、互联网金融对中小微企业发展的推动作用

一是拓宽了中小微企业获得融资的渠道，并且成本更低，手续更简单。在中小微企业发展中，资金支持是最关键的一环。互联网金融服务，能够让中小微企业的发展不至于因为资金问题夭折。企业的经营总有资金周转不过来的情况，银行信贷获得的难度高，其余的融资方式要么风险太大，要么成本太高，造成中小微企业经营压力提升，在一定程度上打击企业发展的信心。中小微企业在互联网金融发展中，通过良好的信誉就能获得融资，是融资方式的一种进步，整个中小微企业都会受到影响。二是拓宽了企业发展的空间，中小微企业的发展空间受资金的影响，在互联网金融中，中小微企业能够更容易地获得资金支持，这就能提升中小微企业发展的潜力。在发展空间增大后，中小微企业还能根据自身的实际情况进行发展转型，。场竞争力随着时间的推移逐渐增长，企业必须不断提高自身的业务能力和生产水平，才能在竞争中获得生存的资格，并一步步成长。从现状分析，我国有许多中小微企业都因为受发展空间和资金的约束不能走得更加长远，互联网金融对中小微企业发展有直接的促进作用。三是推动了企业的建设工作。企业建设工作可以分为经济建设工作、文化建设工作、信息化建设工作等。在这些工作里，互联网金融可以提供经济支持，促进企业凝聚力的形成。企业文化建设是企业发展必不可缺的一部分，在企业追求经济效益的同时也会追求社会效益。互联网金融是基于互联网发展的金融服务，企业通过互联网金融获得融资，必定会加强企业的信息化建设工作，所以，互联网金融对企业的各方面建设工作都有推动作用。

三、分析互联网金融中小微客户的信用评估

互联网金融中，中小微客户获得小额信贷和金融服务都是通过互联网平台在线上进行交易，交易订单化能够节省双方很多线下时间，并且降低了成本。这是互联网发展对融资行业的改变之一，中小微客户能够根据自身的信用评估在系统自动配比的情况下找到愿意提供出资的合作企业，通过平台交易，有订单和合同的约束，双方都有保障，这在一定程度上提高了中小微客户获得融资的安全性。中小微客户的信用评估主要是根据相关材料的证明还有日常信用情况，其在银行交易平台一般很难获得信贷，是因为中小微企业自身发展条件不足，也没有合格的抵押物，银行为了保证资金的安全，就不会提供贷款服务。这并非是因为中小微企业没有信用，在互联网平台上，中小微企业的信用门槛降低了，很多互联网企业也愿意出资，只需要中小微企业能有一份信用证明，互联网数据都是互通的，企业或者个人日常的消费情况还有经济能力都有一定的记录，通过这些记录就能判断综合信用水平。综合信用水平较高的用户就更容易获得贷款和融资。出资人根据中小微企业的信用评估，出资时也能更加放心，双方直接在线上交易，省去了手续的繁琐和时间的等待，放款更加及时。互联网金融发展以来广受社会好评，虽然目前还存在一些问题，但主要的发展形势还是能够让人看好的。分析互联网金融中小微客户的信用评估具有重要意义，在互联网平台的金融交易中，信用是最基础的。

四、信用评估存在的问题和解决对策

就目前的形势分析，互联网金融的发展趋势总体上非常良好，但发展过程中还存在一些问题。从问题上讲主要是两个方面。

（一）制度体系不完善，经验不足

互联网金融是近年才发展起来的，相对于其他的金融交易方式，起步较晚，经验上明显不足，并且相关的制度体系也不够完善。互联网金融虽然方便，但信用门槛的降低，互联网交易资金相比较银行信贷的资金安全性更低。经常有中小微企业或者个人客户赖账，欠债不还的情况。

（二）安全性没有保障

另一方面，因为交易成本降低，但利息却没有降低，很多出资企业其实并不正规，一旦还款逾期，利息就会非常高，偿还难度增加。一旦超出预算范围内，就可能出现资金周转不过来的情况，担负着巨大金融压力的企业可能会加速灭亡，安全性没有保障。

从解决对策分析，可以分为三个方面。

1、不断完善管理体系。在发展过程中，应该针对这些问题，不断完善制度管理体系。这样能让互联网金融交易更加有保障。因为互联网金融的优势和特点，众多中小微企业还是会通过互联网金融获得融资，随着时间的推移，融资方式不断增多，中小微企业获得资金的渠道也在增加。在面对互联网金融的那些风险中，大多中小微企业还能够保持理智，既不会过度依赖互联网金融，也不会因为互联网金融存在的一些缺陷就否定互联网金融的优点。

2、加强宣传工作。可以大力推广和宣传互联网金融的优势，让更多的中小微企业能够认可通过互联网平台完成融资。在市场供需上掌握平衡，信用评估的方式，将信用放在了首位，对评估方式不断地完善也是解决问题地方法之一。

3、推动人才培养事业。现目前互联网金融是刚刚兴起地行业，人才需求量大，但高质量人才始终不足以满足如今的市场需求，所以另一项措施就是提供良好的工作环境以及工资待遇吸收更高质量的技术人才，保障金融工作开展的质量和效率，避免因为人工失误导致的经济损失。互联网金融发展离不开人才事业建设的推动。

总的来说，互联网金融给金融行业和融资行业都带来了巨大的改变。互联网金融中小微客户的信用评估在获得融资的过程中有着重要作用。传统金融模式下，中小微企业获得融资的渠道单一，并且难度很大，但互联网金融的出现在很大的程度上影响了中国整个中小微企业经济发展的局面。中小微企业凭借着信用评估结果就能获得一部分的资金支持，能够在企业发展中拓宽发展的空间，增加企业各方面的建设投入，最终使其不断发展下去。