家庭理财投资分析

摘 要：随着经济不断地发展，居民生活水平发生很大变化，生活越来越富足，人们的思想意识也根据时代在变化发展。投资理财需求不断上升，这就促使家庭投资理财的出现。文章旨在通过分析当前家庭投资理财现状和投资方式，分析如何能更加高效地进行投资理财，对家庭投资理财提出建议，使更多家庭选择与自己相匹配的投资方式。

关键词：家庭;投资;理财

一、 我国家庭投资理财的现状分析

（一）投资理财观念匮乏

我国传统的对于金钱的概念就是“勤俭节约”。从古至今，这种观念一直流传下来并深深扎根在每个人的心里。但这种观念给现在的理财观念带来了很大的影响。与此同时，也在一定程度上阻碍家庭投资理财的发展。受到传统理财观念的影响，现代很多家庭的理财渠道较窄，再加上对投资风险的不放心，导致其不能积极参加其他高风险活动，只将投资局限于低风险保守的储蓄上。

（二）跟风投资

人们对投资理财知识的缺乏导致很严重的从众心理。我国的投资理财发展与西方国家相比发展较晚，因此，在很多方面还不完善，人们缺乏对于投资理财概念和专业知识的理解。在面对众多的投资产品时无从选择，这就导致多数人跟风随大流，盲目从众。这就给不法分子趁机钻空子的机会，他们利用自己“專家”的身份进行一系列分析指导，受缺乏专业知识的影响和高收益低风险的吸引，人们通常会失去最基本的判断力，这就致使投资被骗的局面产生。

（三）风险承受力不足

风险承受力是影响投资理财的重要因素之一。风险承受力需要根据个人收入、家庭情况等综合衡量。正常情况下，家庭收支情况稳定，但是一旦投资出现意外的话，投资失利所带来的经济损失必然会对家庭财务状况产生一定冲击。例如，一个家庭有贷款，但投资失败，就会还不上本息，连正常的生活都无法支持。因此，普通家庭风险承受能力弱，难以同时支撑正常生活支出和意外损失。

（四）两极分化严重

受经济发展不平衡的原因，居民收入出现很大差距。收入一般是家庭投资理财的主要来源，他与风险承受能力息息相关，收入稳定，可以确保投入资金链的稳定;从另一方面来说，家庭能够得到的保障也越多。城镇居民收入整体水平高于农村居民，投资链相对稳定、抗风险能力强，可供选择的投资方式多;农村居民收入低、对风险的承担能力弱，进行投资理财会选择相对风险较小的方式，主要以储蓄存款方式为主。

二、 家庭投资理财的必要性

（一）个人层面

1. 降低失业带来的不良影响

随着社会经济发展、科技水平的提高，人才的合理配置和流动都是正常情况。在生活中，会发现很多企业由于管理不善导致破产清算难以支付职工薪酬或者为了节约开支实行裁员。以往常见的都是老板开除员工，近些年员工炒老板的现象也司空见惯。失业将会造成家庭收入的突然中断、生活水平降低、威胁家庭稳定、拉开收入差距、浪费劳动力资源等不良影响，这就严重影响了人们的正常生活。进行投资理财能够拓宽收入渠道，劳动力资源能够受到合理配置，有效降低失业带来的不良影响。

2. 增加收入并提高生活质量

由于人口增长、城市化进程加剧，房价明显上涨，银行可以提供贷款业务，但偿还期限一般在20-30年，时间持续长还有利息费用，月月负债的状况也在无形中给购房人员产生压力。在所有固定支出中，占比第二高的就是对子女教育费用。据相关数据显示，子女教育支出评价占家庭总支出的25%。科学的投资理财能使收入增加，使费用占收入比重减少。

生活质量受家庭财富多少的影响。正确的投资理财能够产生“钱生钱”的现象，将资金效用最大化，家庭整体生活水平得到改善。

（二）社会层面

进行投资理财不仅可以让自己从中获得收益，还能使社会结构高效率运行，进而促进社会发展进步。亚当·斯密曾说：社会上的人虽然都在为自己的利益奔波，但最后都促成了社会的总利益。投资理财实质就是将自己闲置的资金给有需要的人用，自己获得收益的同时又满足了他人的资金需求，体现了经济运作自我调整和适应能力。投资理财对社会经济的整体影响是促进经济发展，促进资源配置。

三、 家庭投资理财的方式

（一）储蓄存款储蓄存款是最常见、最基本的投资理财方式。风险小，方式期限灵活，但投资回报低。我国对公民储蓄实行保护和鼓励政策。在所有方式中，储蓄存款适合风险承受力低的家庭。

（二）债券债券是地方政府、企业和金融机构以筹集资金而目的，并且说好在约定的期间内连本带利归还的有价证券。债券收益高于储蓄存款利息。债券主要包括三种形式：政府债券、公司债券和金融债券。从风险水平来看，三种债券中，政府债券的风险最小、收益最为稳定。也最适合家庭进行投资。

（三）股票股票是股份有限公司为证明投资者的身份和权益，据此来获得股息、红利而发行的凭证。人们从股票投资获得收入的方式有两种。第一，得到股息分红。第二，买卖股票取得的差价。股票是这几种方式中最受大众欢迎的。但是，高收益同时也伴随着高风险。股票适合收入中高水平的家庭进行投资。

（四）基金

基金是一种收益共享、风险共担的集合证券投资模式，它集合了诸多投资者的资金，并安排专业的机构进行管理和运转。风险较高，适合于缺乏专业知识但有承担风险能力的家庭购买。

（五）保险保险是指为赔偿被保险人因自然灾害或事故所造成的损失，或者对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金的责任，而设立集中保险费的保险基金的商业行为。保险按照标的物不同可以分为两类：财产保险和人寿保险。现在，大家的防范意识越来越强，越来越多家庭选择购买保险。

（六）房地产房地产投资是对土地和房地产开发、房地产经营和房地产购买等方面进行的投资，以达到预期效果。房地产投资是一个高资本密集型产业，具有成本高投入多、回收期长、风险高等特点。近些年房地产投资火爆，但不适合普通家庭进行投资。

随着金融市场的发展，除了传统的储蓄存款之外，有更多的投资方式供大家选择。单一的理财渠道无法使资源得到优配，这就促使投资模式更加多元化。同时，由于家庭生活水平的提高，家庭投资理财不仅只注重效益，也开始側重对风险的把控。从风险应对的角度来看，要想科学的防范风险，就需要参加不同的理财活动，合理配置各类资产比例，获取多样化的收益。时代在变，投资理财也不再是固定不变而是因时而变。不同时期，家庭投资理财也会呈现出不同的时代特征。金融机构的发展也为家庭投资带来了便捷。无论是股票还是基金债券，进行投资前都要对相关领域进行了解，不了解的方面可以去金融机构进行咨询。金融机构具有专业人士，他可以为人们投资提供建议。作为独立的第三方，金融机构可以不偏不倚按照客户的具体情况去帮客户结合自身经济水平和投资能力进行分析操作，以此来增加投资效益。

四、 家庭投资理财的建议

（一）学习理财知识

思维指导行为。什么样的思维决定我们有什么样的行动。大部分家庭还保留传统的理财观，立足当下，单凭攒钱来实现充裕的观点已不适用。所以，要学习投资理财知识，进行科学理财，树立正确理财观。由传统的“节约观”向崭新的“投资增值观”的转变，可以选择投资理财类书籍让自己对理财的概念有所了解，还可以通过各大网站进行自学，在此基础上，参与讲座论坛不断扩充自己同时可以增加人脉，向善于投资的人取经学习。理论要与实践相结合。可以亲自进行一次小成本的投资来练手。及时归纳总结，掌握理财趋势。

（二）结合自身情况进行投资

投资理财不能盲目跟风，要结合自身情况。每个家庭情况有别，家庭成员所担责任也不尽相同。在进行理财时，人们要根据自身情况做出安排。不同的年龄阶段需要承担的责任不同，承受能力也不同。年轻人对于家庭的承担较少，他就可以选择高风险高收益的理财产品;老年人受到各个方面的原因，抗风险能力小一些，就适合安全性高的产品;城乡收入差距大，城乡居民可以根据收入水平来选择与之匹配的投资方式。综合各个方面因素进行全面分析才能合理做出判断，更利于资源的合理配置。

（三）合理配置资产比重

合理的配比关系是成功投资理财的前提。风险与收益呈同向变动，高风险高收益，风险小获得相应的收益也少。在投资理财活动中，一定要保持二者的平衡。产品投资避免集中要多元化，这样会分散风险。如果将钱全部投入一个产品中，会造成一招不慎满盘皆输的局面，不利于结构稳定。投资产品根据情况进行适当调整，将高、低风险的产品进行组合。例如投资时一部分购买股票、另一部分购买政府债券或者进行储蓄存款。虽然投资回报率会相对较低，但风险小，收益稳定。

（四）树立良好的价值观

正确的投资会给人们带来收益。投资需要踏实一步一个脚印，不能抱着一夜暴富的心态，收益的同时往往伴随风险。要摆正心态，不要被眼前的蝇头小利所迷惑急于求成，要有拒绝不良诱惑的能力。

（五）增加保险在投资项目中的比重

保险有转移风险的职能，购买保险可以有效地转化风险。保险公司具有专业人员和风险管理的能力，可以有效地规避风险。意外是不可控的，购买保险可以防患于未然，将不可控变成可控，当意外来临，面对没有收入来源的情况，保险可以作为最低保证，来维持基本生活。

五、结语

目前，我国家庭投资理财业务从根本上来说是一种金融活动同时兼具了家庭理财的特点，总体还处于初级阶段。文章通过对家庭投资理财现状进行分析，掌握到我国家庭在投资理财方面存在的问题，并在多方面提出解决措施，并说明家庭投资理财的必要性。家庭进行投资理财，首先，要通过书籍、网络、交流会等对投资理财相关知识进行了解;其次，通过家庭情况和收支水平二者综合进行风险能力评估再根据家庭抗风险能力选择与之相符的投资方式;最后，合理配置资源，投资理财以盈利为目的，但不能只以收益为衡量标准，还要同时考虑到风险，保持二者均衡。这样才能更加高效理财。

参考文献：

[1]何爽，何一舟.我国居民投资理财的必要性及策略浅析[J].经济期刊，2016：130.

[2]林翰良.家庭投资理财规划分析[J].商，2016：216.

作者简介：荆艳，重庆师范大学涉外商贸学院。