论银行如何做好信贷风险防范和对策

刘晓宏

（乌鲁木齐银行授信审批部，新疆 乌鲁木齐 830000）

在我国与全球经济紧密相连的背景下，金融业得到了较大程度的重视，在我国发展中也发挥着重要作用，我国大大小小的银行也由此得到了较大程度的发展，并一直在前进的道路上马不停蹄。但是在近些年的银行发展中，银行信贷问题越来越突出，随之而来的信贷风险更是不容忽视。为了避免与化解信贷风险带来的负面影响，就需要用科学的办法解决，用全新的理念管理，将信贷风险控制在一个合理的水平。

一、信贷风险的特点

信贷风险是指在银行的营业过程中，由于各种不可抗力、不可预料的事件导致无法收回成本及利润的状况，造成这种现状的信贷风险主要包括信用风险、操作风险及道德风险三个方面，它的主要特点是：

（一）信用风险。银行是以货币为主要经营内容的特殊经营企业，是以较低成本换取高额利润为主要获利手段，通过向外发放贷款来实现自我价值的提升，在这一过程中，债务人的还款信用则变得十分重要，也就是银行需要面对贷款中的信用风险。债务人可能会有违约及履行能力降低的状况发生，一旦这种事情发生，对于银行来说损失将是巨大的。借款人一旦向银行申请到贷款，那么贷款及利息的偿还人也就成了借款人，贷款的使用及归还都由借款人自行掌握，银行处于被动地位，这将直接影响银行贷款的安全，从而造成信用风险。

既然教语文，就得像一个比较专业的语言文学研究者，得有对遣词造句的敏感，得有对谋篇布局的判断能力。这种能力怎么提升呢？一是增大阅读量。“观千剑而后识器，操千曲而后晓声”。大量的文本阅读能培养基本的语感。二是阅读文学研究类书籍。诗词、小说、散文等，教师都要阅读，这是学鉴赏方法。三是阅读语文教学类著作或语文教学杂志，这是研习语文教学法。

（二）操作风险。操作风险是由银行内部不完善的程序及不完善的制度造成的，形成因素有人为因素、内部流程因素、系统缺陷因素及外部事件因素。在贷款流程中，由于人为不当操作将会造成银行损失现象出现；在银行内部系统中的缺陷造成的系统漏洞现象出现，也会造成银行一定损失，形成系统漏洞风险；信息科技系统发生事件影响贷款的投放及收回；应对外部复杂环境，如政治、税收等因素也同样对贷款机制形成隐患，采取不当的措施很有可能造成操作风险，增加银行贷款损失的概率。再加上银行纪律松弛、人员散漫、各种不合理票据层出不穷等等状况，还是给银行造成了不小的困扰，让操作风险也逐渐显现。

（二）建立贷款风险预警机制。首先，银行需要先拓宽信息的来源渠道，改变传统来源单一化的缺陷，将收取借款企业的报表形式拓宽为收集企业法人及相关股东的个人资料，还要通过人民银行征信系统调查借款人是否有拖欠银行贷款本金及利息记录，除此之外，还可通过第三方渠道了解并掌握借款人的其他信息或违规记录，还要了解企业生产力与销售情况，做到清晰企业实力，方便用来评估企业的偿还能力，只有将这些相关信息搜集工作做到位，才能很好地预防信贷风险；其次，银行同业协会也要积极发挥作用，做到信息的及时互通，共同努力将不良企业的不良企图扼杀在摇篮里，预防企业的欺骗行为；最后，银行还要加强与财政、税务等相关政府单位的沟通，及时掌握企业领导人员的资料，及时了解企业发展状况，可以很好地评估企业信贷风险，做好相关应对措施。

二、关于银行自身做好信贷风险的防范对策

（一）构建科学完善的风险管理体系。风险管理体系是由多方面体系结合而成，其中包含风险管理组织体系、评价体系、决策体系和政策体系，这是符合社会经济发展的需求及要求的，给予银行最全方面的风险管控。在银行信贷业务开展中，贯彻风险意识，做好风险防备预案，对突发情况有一整套处理措施，这是银行应对信贷巨大风险的重要举措，对银行发展具有积极影响。当前，银行应加快风险体系的落实节奏，建立双管齐下的风险管理体系，将银行的信贷风险降到最低。而后，建立清晰的管理战略，完善信贷业务中的不足，宣传良好信贷文化，将风险管理做到效率最大化、价值最大化。

（三）道德风险。由于市场的包容性较大，经济市场中出现了越来越多的企业，企业的增多很大程度上也造成了一些市场乱象的出现，部分企业借款人道德水准并不达标，对贷款偿还造成隐患，增加了银行贷款风险。其次，道德风险也指向银行内部员工及高层，为了获取短期利益而没有从实际角度出发，目光短浅且报喜不报忧，让银行道德风险处于隐蔽状态，不利于银行的长远发展。道德风险的存在，让银行内部资金紧张现象频出，企业还款状况也并不乐观，给银行造成了一定风险和损失。

（三）建立信用风险评估机制，实施风险动态监测。银行要建立信用风险评估机制，积极考察企业管理者经营水平、企业注册资金、经营业绩、企业收益等等方面情况，用来减少贷款风险。除了对一些优良企业的政策做到贷款放宽，其他企业均要采取可靠的、有效的保证、抵押、质押等形式进行贷款，还要着重了解借款人的第一还款来源，保证还款的确定性，有效减少银行贷款风险中的损失。在企业监测方面，只做到一个时间点的监测是远远不够的，还要做到时时监测，做到动态监测企业变动的目的，这种细致化的监测系统，可以将贷款风险降到最低。还可以根据企业动态，及时做出分析及判断，减少银行被动的局面，有效降低了贷款偿还风险。在监测过程中，除了盯紧企业的发展状况，还要从宏观角度关注经济发展趋势，提高风险管理的高瞻远瞩性，对市场经济波动风向做到预判，可以及时地调整银行信贷政策，可以大大降低银行信贷中的风险指数。

[15] 陈卫军.鄂尔多斯西部煤矿冲击地压治理技术研究[J].煤炭科学技术,2018,46(10):99-104.

三、结束语

综上所述，信贷风险是所有银行所面临的一个难题，做好预防并制定对策是解决这一问题的有效途径。银行应积极提升自身实力，做好信贷风险的防控工作，将风险控制在安全状态下。除此之外，还需要从大局着眼、用长远眼光看问题，敏锐发现信贷业务中的风险点，不断完善监测体系与防控体系，让银行在层层防护中走得更快、走得更远。

第一，依据现实存在的后果追溯前因。依据现实存在的后果追溯前因，便会因为有现实中的实物而让人相信确有此事。比如，有火山，但火山是怎么来的，近代科学才给出了地理学的解释，但在古代，人们说是太阳之子摔到地上，是一种任意因果的解释。