控制国家助学贷款风险的策略

余小玲

国家助学贷款(这里特指校园地国家助学贷款)可在学生入学后由学生个人申请，通过学校向银行申请办理，主要是帮助家庭经济困难学生解决所需的学费和住宿费的信用贷款。国家助学贷款无需贷款抵押，由经办银行和学校共同办理，但需要学生承诺按期还款，是凭学生的信用申请的助学贷款。助学贷款的违约是指借款学生未按照与经办银行签订的还款协议，在约定的期限内偿还一定数额的贷款。从实际情况看，助学贷款的违约主要体现为学生的单方面违约，是学生毕业后不履行还款义务或者未按时还息还本而造成的违约。

一、广东省助学贷款现状

广东省助学贷款可分为四个阶段。第一阶段为2000至2003年，这一阶段由高校协助经办银行组织贷款的发放、终止和回收工作。第二阶段为2004至2006年，这一阶段采取招标的方式确定国家助学贷款经办银行。第三阶段为2007至2016年，这一阶段广东省教育厅全面推行国家开发银行国家助学贷款合作模式。这一阶段有三个显著的特点：第一，高校承担着重要的责任，高校工作量大，高校需组织、宣传、审核、签订、发放贷款；第二，高校承担贷前、贷中和贷后管理，如诚信教育、毕业生的催息还贷；第三，高校需承担相应的风险。第四阶段为2017年至今，这一阶段广东省全面铺开生源地助学贷款工作，校园地助学贷款和生源地助学贷款工作有机结合。

这几年，广东省助学贷款迅速发展，实现应贷尽贷。目前，许多高校国家助学贷款的学生已经进入还贷期，违约现象逐渐呈现。高校助学贷款违约案例有：贷款学生联系方式不更新，无法与贷款学生取得联系；贷款学生收入低，无法按时还贷；诚信缺失，认为只要不与银行打交道，还不还贷关系不大；忘记还息还本时间；不懂如何操作还贷。这些都是贷款毕业生未能按时还息还本的主要原因。

二、控制高校助学贷款风险的策略

(一)注重助学贷款前期工作

1.注重新生工作

通过宣传发动、具体实施等多种方式，使诚信贷款教育贯穿始终。新生入学后，做好困难学生认定工作，严格审阅困难学生的相关资料。注重新生资助工作宣传，把资助知识通过竞赛或考试等方式融入新生教育中。在工作中，辅导员要把需要困难认定的学生和绿色通道的学生结合起来，对他们的情况及时进行跟踪和摸底调查，及时补充出现的新情况、新变化。并针对不同类别的学生进行重点和分类教育指导，做到面面俱到且重点突出。

2.重视贷款学生的思想政治教育

学校在协助做好高校贷款工作同时，要重视困难学生的教育，积极鼓励确实困难的学生申请贷款，建议不是确实困难的学生不去申请国家助学贷款，如实填报申报，如实提供佐证材料。引导学生不做投机取巧之事，不大吵大闹，端正思想认识。在资助育人工作中，应做到“经济上帮助学生、精神上鼓励学生、能力上锻炼学生”，充分发挥资助工作的育人功能。

3.积极做好班级审核和推荐工作

高校助学贷款的申办流程是班级审核推荐、学院(系)审查合格、提交学校复核审查，班级审核推荐是学院(系)研究决定、学校审查的基础。为此，辅导员要做好班级审核小组成员的培训，审核小组成员要坚持以事实为根据，严格按文件要求审查、办理。在实践中，由于材料多、程序复杂、学习忙等原因，容易出现草草了事的行为。这时，辅导员要时刻做审查小组成员的思想工作，提醒他们时刻做到公平、公正、公开。审核中出现的新情况、新问题，辅导员要及时向上级汇报，减少和避免工作失误。

(二)注重学生在校期间的教育

1.发挥诚信教育中的感恩情怀

要重视贷款学生的教育与成长，包括为人的教育。现在大学生多是90后、00后的独生子女，他们认为接受别人的帮助和关心是理所应当的，因此，要在思想引领上让学生学会感恩，以国家助学金为载体，培养学生感恩情怀。以国家助学贷款为载体，帮助学生诚信树立意识。以专题教育为载体，让学生认识到守信守法的重要。总之，资助工作对高校学生的诚信教育和法律意识的培养比课堂说教来得有效。

2.考核制度一体化

落实考核制度一体化，关键在于整合协同学校各项教育工作、各项育人元素，形成资助育人的“大熔炉”。这就需要学校切实做好如思想政治教育课程考核、学生综合素质测评、家庭经济困难学生认定、班风学风建设等，使各项制度容为一体，整体推进，构建一体化育人体系，切实形成育人合力。

3.重视榜样的效应

育人先育德，育德先育心。教育的最高境界在于触及人的心灵深处，即激发和调动人的情感反应。重视榜样力量，实施榜样教育，利用好的榜样，榜样的选择要契合学生的需要，适合大众需求，能感染吸引人，且易于接受和学习。学校在宣传优秀学子时可以采取以下措施：一是结合各学院各专业学生的特点，选择从点到面的方式逐步推进；二是根据不同层次的学生，选择适合他们容易学习的学生人物故事，来明确自己的未来行进，从而达到主动仿效；三是重点抓住开学初国家助学贷款时期、抓住国家“三金”评选和学校奖学金评选时期、抓住学期末考试前三个时期的宣传，激发学校学生的学习热情，使榜样效应具有现实意义。

4.通过勤工助学锻炼学生综合能力

勤工助学能提升学生自立自强精神，增强学生社会实践能力，培养学生自我管理能力和团队合作精神的活动。参加勤工助学活动时，学生可以在缓解经济困难的同时磨练自己的意识，通过自己的辛苦劳动获得相应的报酬，使自己的心态更加积极乐观。

学校应对校内资源进行合理开发利用[1]。首先，根据学校自身情况，根据设立的专业，建立专业知识的偏重技能的助学岗位，让学生能够通过锻炼提升自身技能。其次，根据参与勤工俭学学生自身的优势，安排其进入相应岗位进行锻炼、学习。最后，通过勤工助学的实践活动让学生建立起正确的职业道德思想，让学生的身体、心理健康成长，从而为社会输送更多综合能力强的大学生。

(三)做好贷后管理工作

做好毕业生离校前的诚信教育，可有效提高学生的还款率(见表1)。以广东外语外贸大学南国商学院为例，2015年之前学校未做毕业生提前还款诚信教育活动，学生提前还款意识不高。2016年开始，学校积极动员各学院在毕业生实习前就着手开展提前还款诚信教育，之后对贷款毕业生逐月跟踪提醒。从表1可以看出，大多数学生集中在6月份提前还款，提前还款率达50%以上。

表1 历年贷款毕业生提前还款情况统计

在贷款后期，学校要积极做好贷款毕业生离校前的诚信教育、做好贷款毕业生还款知识的普及，要求毕业生离校前签订还款承诺书。因学生毕业后联系方式可能会有变动，所以承诺书中需有父母和朋友的联系方式，这样将有利于后期的催息还贷。

三、结语

笔者通过分析广东省高校助学贷款的现状和违约原因，并提出控制高校助学贷款违约的建议。目前，高校的资助工作中缺少对资助工作蕴含的育人功能的挖掘，未来，资助工作应与高校的育人工作紧密结合起来，做到资助中育人，以育人推动资助，以此控制高校助学贷款的风险。