中外农村养老体系金融支持对比研究

王雪丽

摘 要：目前，中国的老龄化呈快速发展趋势，而人口老龄化是全世界都要面对的一个重大问题，如何有效应对人口老龄化趋势下的养老问题值得认真思考。对比城市的养老问题，农村地区的情况更加严峻。鉴于此，借鉴国外农村养老模式，就如何提高农村老年人的生存质量，国家政策方面如何协调，金融体系如何支持养老产业的发展进行研究。

关键词：老龄化;农村养老;金融体系;支持

一、我国农村养老现状

随着中国人口老龄化比重的提高，人口老龄化已经成为我们必须要认真应对，并且必须要妥善解决好的问题，老龄化问题直接影响国民经济的发展。我国幅员辽阔，地大物博，无论从自然资源还是人力资源角度而言，都具有不均衡性，沿海地区具有得天独厚的地理优势，经济发展相对迅速，而内陆地区的发展相对缓慢，因此经济发展的影响直接影响了老年人养老问题的保障。然而，让我们更为关注的是，随着城市化进程的不断推进，城市和农村的发展呈现出了更多的不均衡性，城市发展远远快于农村，同时大量的农村青年进城务工，导致农村大量留守儿童以及空巢老人的出现，进而导致农村的老年人养老面临更大的困难。

以我国目前的养老模式而言，目前存在的养老模式主要有家庭养老、社区养老和机构养老。

1.家庭养老。从家庭养老模式看，由于农村的青壮劳动力大部分离开家乡，到城市务工，尽管年轻人进城务工可以得到更多的经济收入，但是这并不足以提高老年人的生活质量以及精神上的抚慰，所以留在家庭中的老年人根本就得不到来自子女的照顾以及陪伴，即使生病了也很难得到子女的照顾，屡见不鲜的有老年人独自去医院就诊，或者老年夫妇相互扶持就医，更严重的是留守儿童问题的进入，使得原本无人照顾的老人更要肩负起年幼子孙的生活起居，更是加重了老年人的生活负担。

2.社区养老。社区养老的模式在照顾老人的方式上更加的灵活，社区养老模式建立的初衷主要是帮助生活不便的老年人提供更好的生活和医疗服务。从目前的农村社区养老试点来看，农村社区养老比较符合我国农村养老的现状，更加接近农村老年人的生活状态，完全可以进一步开发，深入探索，寻找更加优化服务改善老年人生活质量的方法。但是因为这种模式尚处于运行初期，还存在一些问题，没有足够的经验支持和资金支持，要想进一步发展还存在障碍。

3.机构养老。养老机构，即将老人集中在专业养老机构中，为老人提供饮食起居、生活护理、 健康管理、清洁卫生和文化娱乐等多种专业化养老服务。在我国城市地区都建有一定数量老年人养老院这种性质的养老机构。养老机构是一种比较专业的机构，需要配备一定数量的具有疾病预防、医疗保健、康复护理、精神慰藉等专业知识的人员，因此费用相对较高，没有国家政策的扶持，一般的农村家庭也难以支付养老费用。

二、我国农村养老面临的金融困境

1.建设缓慢的养老机制。目前在我国农村被广泛应用的是“新农保”制度，新农合制度是我国农村多元化养老模式的重要组成部分，对农村老人的养老也起到了一定作用，但是由于养老金额偏低，使得养老金不足以提高农村老年人的生活质量。然而，即使是缴费较低的养老金制度，其在我国农村的关注度、参与率以及保障水平也存在很多问题。这与一些文化水平偏低的农村居民认识不到制度的优越性，不愿意参与、不愿意缴纳养老保险有直接关系，同时也说明了地方政府对与养老保险等相关政策的宣传力度还不够，在养老保险的政策上存在信息不对称的现象。除了养老保险制度，各保险公司开发的保险产品中，专门针对农村养老的产品也需要进一步地创新。

2.养老理财产品有待开发。根据我国相关政策的规定养老基金目前主要集中在储蓄银行和购买国债方面，这就使得养老基金的投资收益率比较低，甚至有时会出现养老保险的亏损现象。由于目前养老保险的征收体制以及管理制度和层次自身的原因，养老保险的管理也存在一定的问题，缺乏有效的监督和制约，使得养老保险有时甚至出现糊涂账，这也影响了农村参保人员对于养老保险制度的信任，影响了广大农村人口对于参保的积极性。养老基金类产品也在逐渐开发，在管理上也相对严格和完善，有专业的基金管理人来进行投资，能够保证养老金的增值性，但是这些基金的目标客户主要是城镇居民，对于农村范围，基金市场还处于空白，农村居民尤其是老人對于此类的产品闻所未闻，更别提接触了，自然也就无法建立信任，老人没有购买类似基金的观念，在农村对于基金的宣传也非常少，所以购买养老基金的人数比例自然很低。

3.信托业的支持力度有待加大。目前，在农村范围内还没有形成适合于养老的信托模式。近几年来，基于农村土地流转、土地信托的研究逐渐得到重视，通过一些试点的经营也得到了一些好的经验。但是，由于时间不长，并且范围有限，因此还不能够大规模推广。在农村地区，农民赖以生存的资源主要就是土地资源，但由于青壮年劳动力纷纷到城市务工，导致有些农村的土地资源不能得到有效利用，有的耕地甚至出现了撂荒的现象，土地作为留守农民的主要的生存资源，如果得到有效利用，将会给农村老年人增加收入，增加养老的本钱。因此，让土地资源得到有效的利用，增加土地的收益是很好的办法。土地信托增加了农民增收的性能，但是由于一些不确定性因素的存在，土地信托存在比较大的风险，目前土地信托还有待进一步的发展。

三、国外农村养老模式对我国的启示

1.美国的养老模式。美国的养老模式是多种方式的有机结合。主要的养老模式包括了家庭养老、社区养老和机构养老。美国保险行业发展比较久远，因此也比较发达，保险产品非常丰富，有针对于不同目标人群的各种保险产品。美国人对于保险的认知度和接受程度比较高，美国居民大多数都拥有养老相关保险，这种保险是美国居民最基本的养老保障。而美国是金融市场化程度比较高的国家，大量的养老金流入金融市场，金融市场的发展为养老产业的发展增强了后劲，提供了有力保障，投入在金融市场的养老金，通过其稳定的高收益，增强了养老保障的经济基础，可以说是所谓的金融养老模式。因此，在美国无论是法律法制全面保障方面，还是养老的模式多元化方面，都为美国的老年人养老提供了更多的选择和更多的保障。

2.德国的养老模式。德国的养老制度也经过了数百年的演变，比较完善。在法律层面上，德国所有的养老制度都有一个的法律文件作为支撑，内容上也比较明确，老百姓的认知度比较高。目前，养老制度主要由养老保险、护理保险和医疗保险三部分构成。德国的养老保险体系一个突出的特点就是比较公正公平，原则上就业人员必须参保，并且由于具有法律保障，因此可信度也很高。

专门针对农村居民的养老保险制度，德国也拥有自己的一套完整的体系。总的特点是农村居民自己负担和国家的高额补贴共同扶持养老体系的良好发展。国家从不同的角度给予支持。包括额外奖励模式，农民提前放弃土地生产的前提下，政府会给予一定金额的养老金;收入支付模式，政府根据农民家庭的收入来确定退休农民的养老金额度。

四、我国农村养老金融支持的对策建议

1.政府部门在政策上提供更多支持。政府及相关部门要高度重视老龄化问题给广大农村地区带来的问题，并要妥善解决。积极做好规划，积极应对。要加大政府的制度和经济保障，加大对于农村养老的经济扶持。借鉴国外成功的经验，逐步推进城镇居民推进城镇居民社会养老保险制度和新型农村社会养老保险制度并轨，结束养老保险“双轨制”。进一步完善农村社会保障制度，增加基本养老保险制度的宣传力度，达到农村居民无一漏保，制定完善的养老体系，提供有效的法律保障，为农村养老政策的实施保驾护航。

2.制定精准的农村养老扶持政策。将农村老年人的经济状况及子女照料情况进行摸底调查，按照不同状态进行分类，针对每种类型给予精准的养老政策。比如针对低保户、五保户的政策，要能够切实有效地解决群众的困难。推进社区养老的模式在农村地区的开展，结合农村村镇当地的实际情况，大力发展农村邻里互助养老模式，同时，将周边的医疗机构也纳入进来，与社区之间构成合作模式，形成老年人的生活照料和医疗服务一体化的社区养老模式。

3.发挥家庭养老的基础性作用。基于中华民族的传统文化，充分发挥家庭养老的作用，可以尝试建立社会诚信系统，将赡养父母的行为纳入个人评价体系中。同时，对于家庭养老为主的老年人家庭，给予一定的养老补贴和各种节日性补贴。目前，我国针对老年人的补贴政策有，70岁以上老年人每年会给予货币型补贴，有些地区老年人凭老年卡可以免费乘坐公交车，也可以在农村开发一些针对农村老年人的补贴政策。

4.提高金融体系的参与度。充分利用活跃的金融市场，发挥养老金的增值能力，开放金融市场，让养老金能够参与更多的金融产品。加强金融支持与养老服务业的跨界融合，鼓励金融机构与养老信息和智慧服务平台的合作，创新金融产品，开发专门针对农村老年人的理财产品，运用“互联网+”大数据资源，提供高效的金融服务，充分发挥现有政策的作用，發展土地信托业，同时增加在农村地区的金融产品的宣传力度，提高农村老年人的参与度。让金融资源与农村物流有机结合，协助农村物流将最后一公里落到实处，提高农村居民的消费便捷度，提高生活质量。

参考文献：

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