空巢家庭的养老理财规划

2020-01-17 06:58文熙

投资与理财 2020年1期

文熙

许太太和她的老伴都已经退休，膝下只有一个女儿，目前定居美国。许太太今年55岁，退休前是一名小学教师；老伴是一位退休老干部，60岁，两人均有稳定的退休金。家庭资产方面，现金以及活期存款5万元，定期存款50万元，国债50万元，还有一套140多平方米的自住房，市值300多万元。每年的支出主要是旅游费用，大概在2万元左右。在这样的状态下，为保证未来的生活更加稳定，她希望为她的爱人和自己做一次全方位的保险规划。

许太太一直在担心自己和老伴随着年龄越来越大，身体一天不如一天，孩子又居住在国外，将来如果任何一个人提前离世，对另一个人都是致命的打击。“希望能有有效的理财渠道，收益可以满足为自己提供比较好的养老体验。其次，投进去的钱还算是为孩子们留下一笔备用资金。”许太太说。

随着中国现代化进程和人口老龄化的发展，空巢老人现象日益突出。由于空巢老人已经退休，不再领取固定的工资，大部分老人只能靠每月的退休金生活。大部分退休金并没有随着社会的发展而改变，如果仅靠退休金养老的话，在物价上涨的今天，往往不能很好地维持老人的物质生活水平。

投资规划要趋向保守

這个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守。

在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例，提高固定收益的债券类投资比重，货币类投资也要提高。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。

财产传承要规划

近年来，一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士（其中绝大部分是高端人士）的高度关注，即遗产税。虽然目前我国还没有开始征收，但这是一个发展趋势，种种迹象表明，遗产税法必将出台。因此，处于这个阶段的父母们应该着手考虑财产传承问题，特别是高净值资产的父亲们。

财产传承的方式有多种，如信托、保险等。父母们可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险，从而顺利传承财产，实现资产的有效转移。

保险规划重在稳定

目前老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或者出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。

因此，操劳了一生的父母们进入老年生活后，要结合前期的投保情况，认真进行保险理财规划。根据老年人的特点，以下几种保险是应该重点考虑的险种。

首先是健康保险，在前期保险的基础上，可以再增加老年护理险；其次是意外伤害险；最后是投资型保险。从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如期限较短的分红险、投资型家财险等等，以保值增值。

1.意外保障规划

根据许太太家庭的需要及年龄情况，建议许太太及老伴出游前投保意外险及住院津贴金。

意外险可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等险种。许太太夫妇在日常生活中，可以选择特别针对老年人的含有骨折保障等内容的老年人专属意外险。

2.资产保障规划

许太太一家定期存款及国债目前共有100余万元，占金融资产比例太高，灵活度不足，如需紧急支用，会损失利息，也不利于资金随市场经济的变化保值。

建议到期后调整金融资产配置比例，拿出一部分适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、投资型家庭财产保险等。

这些保险都有一定的附加保障功能，可以投资，获得稳定收益，同时还可以免费获得一些附加保障保险。具体如下：

（一）50万保额递增型终身寿险：投保被保险人为许太太，受益人为女儿。寿险是可进行资产直接传承的险种，而且寿险现金价值高，投保人设置为自己，更有利于对资金获得掌控权。

（二）可以提供每年3万年金的养老年金型保险：分为两份投保，许先生、许太太分别为被保人与受益人。

每年领取的养老金刚好能负担日常生活开销，既能防范伴随年龄提升而更加易发的意外事故，又可以优化金融资产，提升灵活性和稳定性。

投保养老年金型保险，目的除了稳定的财富增值，还可以在养老金基础上做额外补充，让生活更有品质。此外，这类产品通常带有一定的身故保障，可以为老伴留下一笔身故保障金。

空巢老人子女在外，更应该为自己做好充足的保险配置，一来让自己的生活更有品质，二来给老伴与远方的子女一份安心。希望这样的保险规划能对大家有所帮助。

养老，是一个人躲不开的命运。很多时候一个人未来生活得好不好，不在于年轻的时候会不会赚钱，而在于为未来存了多少钱。

现如今，空巢家庭现象越来越普遍，老年人与子女同住的只占10%-30%。目前我们的工作人口与老龄人口比例是5：1，平均需要5个年轻人来供养一个老年人。5养1，还算合理。可是，随着人口的减少，人口老龄化问题的加重，到了2025年，这一比例将变成3：1；到了2040年，80后开始陆续退休，这一比例只有2：1；到了2050年，90后开始陆续退休，这一比例只有1：1，即一个年轻人要养一个老人和一个孩子。养老还能靠子女？不能！只能靠自己。

未来人的寿命延长，长寿将成为未来社会最大的风险，而慢性病已经成为老年人的健康杀手，成为养老的刚性成本。

所以在资金允许的情况下，每个人都可以投保一些商业养老保险，为自己的养老生活做足准备。那么，个人商业养老保险应该如何规划？如何购买呢

养老金规划重在安全

养老金理财的原则是安全至上，稳健至上。目前市场上的金融产品很多，结合风险和预期年化收益特点上考虑，比较适合许太太养老理财的理财工具主要还是稳健型产品，如银行大额存单、银行短期理财产品、银行定期存款、国债、安全保本的年金险。当人们考虑用商业养老保险来为自己的养老生活作补充时，年金保险是最合适的选择。通过这项安排，以后每年能有稳定的、源源不断的财务收入。

因为没有任何金融工具能够像终身年金保险一样，提供一个和生命周期长度相等的确定收益的現金流。活到多少岁，就能领到多少岁，而且专款专用，绝对安全，用合同确定领取。

从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过保险公司进行的一项投资，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然，保障的内容取决于投保人所购买的年金类型。

年金养老保险的原理其实就是提前储备，在未来创造出和生命等长的现金流，即活多久就给你多久的养老金，或一次性给予一定额度的养老补贴。所以，在投保商业养老保险时，投保人就可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，首先要明确自己在无商业养老保险的情况下，退休后每年可以领取多少养老金，然后预计在未来养老阶段，不同的生活品质下，需要多少养老金，进而相应地制定适合目前所能担负的保险交费额度及交费时长。也就是说，商业养老保险的机制是未来能领多少养老金，全在于现在为将来准备了多少，现在准备得多，未来得到的就多。

鉴于银行定期存款利率比较低，许太太可以把这50万元的银行存款分成每年交费10万，交费5年，共计投入50万本金，购买预定利率4.025%的年金保险。5年后，当许太太60岁时，每年即可以领取21058元的养老金，用作每年的支出。活多久，领多久。许太太80岁时，累计领取442218元，还剩548529元的现金价值或身故保险金，如果是这时候身故，就可以给子女或者老伴留下一笔50多万元的财富。许太太100岁时，累计领取863378元，还剩下525487元的现金价值或身故保险金，如果是这时候身故，还可以给子女或老伴留下一笔50多万元的财富。完美实现许太太“希望能有有效的理财渠道，收益可以满足为自己提供比较好的养老体验。其次，投进去的钱还算是为孩子们留下一笔备用资金”的愿望。

同理，许太太的老伴也可以考虑购买50万元的年金险。

另外，如果许太太考虑要去高端养老社区养老的话，还可以加大年金险的交费比例，总保费300万元。可以去保险公司的养老社区养老，每年领取的养老金可以用来支付高端养老社区的费用。

完善家庭其他风险保障

解决了养老和理财需求，许太太还需要完善家庭的其他风险保障。比如为自己和老伴购买一些针对意外伤害和疾病的保险。目前很多保险产品针对中老年人的保障需求，设计出相应的保障条款，如到时间会返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金、保额会随投保时间的增加而自动提高，等等。