农信社贷后管理存在的问题及对策

王洪伟

(海伦市农村信用合作联社，黑龙江 海伦 152300)

1 农信社贷后管理存在的主要问题

1.1 检查管理不到位

许多信贷人员面对贷后检查的工作只是为了“应付检查”，贷后检查报告也成为“形式主义”，内容简单、检查的随意性较大、检查不及时不到位的情况比较普遍。检查往往以打电话询问为主，缺乏第一手的现场实地检查，对生产经营情况走马观花，不能反映借款人真实情况，不能有效分析借款人还款来源是否稳定。

1.2 贷款跟踪检查流于形式

实际工作中，许多信贷人员未能认真执行贷款跟踪检查制度，只是根据贷前调查时的情况在贷后档案上形成简单的记录，对借款人生产经营情况缺乏了解，没有实际深入“跟踪检查”，甚至连首次跟踪都没有，对借款人贷后跟踪也缺乏必要的检查监督，这种认识上的不足对农信社信贷资金安全产生了不利影响。

1.3 信贷人员思想认识不到位

信贷人员没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成业务经营来抓，对贷后管理工作存在一些误区，认为抵押贷款有抵押物，风险低，忽视放松贷后管理。思想认识的不到位导致贷后管理工作流于形式，当借款人出现问题时，信贷人员不能及时发现其经营中产生的风险预警信号，错过了贷款收回的最佳时机，使贷后管理在贷款风险控制中的重要作用不能充分发挥。

2 农信社重投放轻管理现象的主要原因

2.1 信贷部门管理职责不到位

在实际经营中，信贷部门、风险部门和清收部门在贷后管理中都负有责任，对信用社来说多部门确实起到了多层次防范风险的效果，但是也导致职责分工不清晰、责任不明确，一旦出现风险问题，各部门可能会出现相互推卸责任的情况。在日常贷后管理工作中，主要由基层信用社深入实地进行贷款跟踪检查，许多实际情况管理部门并不知晓，而基层信用社又不能采取有效方案进行应对，造成风险无法预警和规避。

2.2 信贷工作上侧重贷前环节

不少信贷人员依靠贷前调查判断风险，认为只要贷前调查缜密、操作程序严谨、抵押担保手续齐全，即使出现风险，通过对抵(质)押物的变现和保证人的代偿也能有效规避风险。这种片面地认为贷前完善的操作就可有效防范风险的思想，是造成“重投放轻管理”观念的主要根源。

2.3 关系型客户因素掩饰问题

信用社是地方性金融机构，在立足于区城市场的同时，也获得了一些客户的信赖，长久以来拥有一批优质客户伙伴，从而形成了关系型客户。为了不丧失这些优质客户，为这些客户办理业务时既要给予扶持也给予差别优惠。信贷人员认为与客户感情较好，片面认定贷款风险可控，发现不良头绪也轻描淡写地为其掩饰。一些信贷人员看到了客户的“重要”，就忘记了自己责任的“重要”，在贷后管理中也就难免会出现防范疏漏。

3 完善贷后管理工作的主要对策及措施

3.1 提高认识，严密贷后管理制度流程

贷后管理作为农信社全程风险监控最为重要的环节，必须要克服“重投放、轻管理”的不正确倾斜思想，将贷后管理工作落到日常工作的实处，真正处理好贷款营销与风险防范二者之间的关系，最大限度保证信贷业务的健康稳定发展。应该从强化贷后管理制度执行入手，督促信贷人员在开展贷后管理工作时严格按照银监部门及省联社下发的各项信贷规章制度执行，养成良好的执行习惯，主动开展各项工作。善于掌握和应用贷后管理制度，从多角度获取客户信息，提高对信息的识别和分析能力，检查情况具有全面性、客观性和真实性，真正实现贷后管理防范、控制、化解风险的目的。

3.2 重视管理，加强贷后风险预警意识的培养

农信社投放贷款后，相关的信贷人员必须要对所有可能影响贷款质量的因素进行持续性检测，结合检测报告形成书面材料。开展持续性检测的根本目的是为了最大限度地提高风险预警能力。检测内容至少应该包括以下几点：贷款用途使用的实际情况；贷款项目正常与否；客户的法律地位、财务状况以及偿还能力是否发生了变化。信贷人员还应该调查贷款企业所处行业的相关信息，掌握第一手资料，在风险预防上能够制定出科学、合理的退出机制，最大限度地提升自身风险预警能力。

3.3 完善制度，规范贷后检查内容

要明确贷后检查时限，明确首次跟踪和日常检查的频率，做到定期检查和不定期抽查相结合，对大额贷款和具有潜在风险的贷款要做到实时监控，实现贷后管理动态化。通过检查对借款人的实际生产经营情况全方位掌握，思路清晰、有主有次。要规范贷后检查方式，实现贷后检查操作标准化和规范化，做到实地检查、双人检查，根据贷款种类设制并使用不同的贷后检查文本。

3.4 明确职责，创新贷后管理检查方式

在开展贷后检查工作时，农信社的信贷管理部门应该组织不同的信贷人员实施交叉检查。要制定出标准化的贷后管理流程，使用统一的贷后检查模板，使贷后检查工作以更加科学有序的方式开展。要组织信贷人员每个季度开展一次集中化的贷后检查工作，实现每一个年度贷后检查的全程覆盖。在日常经营过程中，信贷、审计、风险等管理部门可依据监管部门检查出来的贷款问题，采取不定期深入实地检查的方法对有问题的贷款进行复查，对风险问题早预警、早处置。

3.5 强化队伍，打造职业客户经理团队

要强化对农信社信贷人员的培训。农信社信贷人员本身就是维持农信社生机与活力的重要力量，要想增强农信社的核心竞争力，就应该加大对信贷人员的培训力度，更新信贷人员本身的知识结构，使他们更好地从事信贷工作。要强化农信社信贷队伍的稳定性。信贷岗位的专业性极强，需要信贷人员能够熟练掌握国家各项方针政策，并且熟练地办理各种各样的信贷业务，只有如此才能够有预见性地合理规避潜在风险，这需要信贷人员通过常年的丰富实践经验积累而成。培养一名优秀的信贷人员极为不易，保持信贷队伍的稳定就显得至关重要。