互联网金融理财产品的创新优势及发展

【摘要】信息技术的快速发展，颠覆了诸多的行业。尤其是金融理财行业发生了翻天覆地的变化，由此衍生出很多的金融产品，像京东金融、余额宝、理财通等都是互联网时代下的理财产品，占据了大多数了市场，给人们的生活带来了巨大的变化，也冲击了传统的银行。本文就互联网金融理财产品的发展现状进行分析，并阐述互联网金融理财产品的创新优势，从而提出金融理财产品创新发展的策略，为金融行业提供借鉴的理论依据。

【关键词】互联网金融;理财产品;发展现状;风险;创新优势;发展策略

近几年互联网开始普及，传统金融也开始融入互联网，以余额宝为代表的一系列互联网金融的出现，直接冲击了传统金融。尤其是余额宝出现之后，国内众多金融开始效仿，并衍生出很多的金融理财产品，给了客户诸多的选择。总而言之，互联网金融理财的出现虽然给传统理财造成了巨大的冲击，改变了理财的结构，但也提高了效率，方便了用户，是时代的一种进步。

一、互联网金融理财产品的发展现状

改革开放之后，我国开始加快和国际上企业合作的速度，同时，也不断的引进国外的先进技术，在这种形式之下我国信息网络技术获得巨大的进步，各行各业都开始融入互联网，给传统产业带来了冲击，但也是一种转机。对于银行投资行业来说更是如此，传统的银行投资理财，客户必须到银行办理理财。自从革新之后，从传统柜台转变到网上银行，用户只需要用银行卡账户开通办理理财业务，实现网上交易即可，节省了很多的时间和不必要的麻烦。随着互联网技术的发展，余额宝、京东金融等一些网上的理财产品纷纷出现，这些软件逐渐代替了传统的网上银行，也真正的改变了现代人们的生活方式。但在这种状态下，还存在很多的弊端，理财缺乏统一监管，在使用时问题重重，风险因素逐步增加，比如套现、非法集资等等，这些问题的出现，也使得投资者在产品投资的过程中更加的谨慎。

二、互联网金融理财产品的创新优势

（一）产品模式的创新，提高了办事的效率

互联网金融理财产品和传统的金融理财产品相比，并不仅仅只是融入了互联网，更多的是改变了理财的一种模式。以互联网为载体，创新了理财的方式。传统的投资理财模式，投资者需要去银行办理各种手续，中途还要等待，可能会浪费很多的时间。而融入互联网之后，理财模式大大改变，节省了时间，提高了效率。而且传统的银行理财利率很低，但是在融入互联网金融之后，有高利率的理财产品，也有低利率的理财产品，选择性会更强，所以更能够吸引投资者的注意力。但是相对而言，所谓的高收益，必然伴随着高风险，而低收益基本上都是比较稳健的理财产品，投资理财客户要根据自己的实际情况，选择自己能够承担的理财模式。

（二）营销模式的创新，给予用户好的体验

互联网金融理财产品营销模式的创新，就是从传统的产品思维转变为以用户的思维为主的营销模式。就拿微信这个支付软件来说，其内部存在一个理财的产品叫零钱通，这个产品在设计的过程中就是主要以客户的体验为主，客户在登录微信界面之后，只需要进行几个简单的步骤，就能够实现提现，顺利选择自己任何好的投资理财产品。对于用户而言，节省时间，体验感好，所以，就倾向于这类互联网金融理财产品。当然，简洁的背后是后台人员设计的一系列的代码和流程。传统的金融理财产品，大多都是以产品亦或是银行自身为主来设计营销的模式，客户的在体验时觉得步骤太复杂，还有一些自身水平较低的，根本難以操作，很难达到投资者的真正需求。

（三）互联网营销渠道的创新，吸引了更多的人投入理财

金融理财产品融入互联网之后，不仅是在产品的模式，营销模式方面获得了创新，同样，也大大拓展了营销的渠道。有一些金融理财产品，经常会通过支付宝、微信这些日常应用软件进行宣传或者是推广。还有一些理财产品会赠送用户投资金来让人员去体验，通过这种方式也吸引了很多理财人员。同时，还有一些理财产品会赠送老用户奖励来维持老用户这也是一种营销渠道的创新，都是传统的营销产品所没有的营销方式。通过这种营销渠道，节省了营销资金，也在短时间内拓展了投资的人员。

三、互联网金融理财产品面临的四类风险

（一）监管体系不健全

互联网金融理财产品，实则上就是将传统的金融业务和互联网进行结合，由于发展的迅速较快，互联网中的理财产品并没有一个明确的规定。随着社会的发展，各行各业都开始产生了自己的理财产品，五花八门，但是由于理财产品这块缺乏严格的监管体系，也导致在近几年内理财行业迅速崛起又突然平缓，这是因为有些企业设置投资理财产品背后就是为了圈钱，损害了投资者的巨大利益。而这些都是因为监管上存在漏洞，在办理理财业务时，没有一个完善的规章制度来约束企业和投资者，从而出现一系列的问题。

（二）交易软件易受到攻击，造成巨大损失

互联网金融理财产品最基础的一个步骤就是互联网技术，通过联入互联网技术才能实现理财产品的一系列活动。但是对于互联网而言，本身就具有一定的风险性，相对于传统的商业银行，互联网金融企业有自己的独立网络，这个独立的网络也使得互联网处于一个开放性的环境中，如果背后的交易软件或者平台遭到恶意的攻击，就会导致数据损坏，平台崩溃瘫痪，影响交易，造成投资者以及企业的巨大损失。

（三）在实际操作的过程中所造成的风险

投资者进行投资不仅会遭遇到监管的风险、技术的风险，同样，在操作上面也会存在风险，操作上的风险不仅仅在人为因素、还有外部因素、操作不当等等，从而造成一些间接或者是直接性的损失。有一些投资人员在操作的过程中，由于比较注重所获得的收益，所以，对利率和收益率这块比较看重，但是忽略了其风险性，最终导致大量的资产损失。

四、互联网金融理财产品的进一步发展策略

（一）建立以互联网为载体的监管体系

首先，必须要健全相关监管体制，将一些互联网理财的服务、信用中介、信息平台纳入监管体系中，在监管中要明确各方的职责，鼓励金融创新。注重以资产负债和流动性管理为主进行的金融交易，保证其在流动时的安全性，加强保护客户的隐私。其次，要进一步控制企业的规模，降低企业在财务上造成的风险。金融理财产品在前期还是比较依赖网络营销，所以，不能盲目的扩张，必须控制自身的规模，防止出现资金周转困难所造成的风险。首先，企业自身要设立内部准备金，防止理财产品出现风险造成企业的一系列损失。比如余额宝利率突然出现下调就会降低收益率，一旦投资者进行提现，小规模造成的影响不是很大，但是上千亿的提现就可能造成企业奔溃，出现倒闭，为了避免这类风险，建立风险准备金是非常有必要的。

（二）制定符合大众需求的理财产品

互联网金融理财产品的出现，迎来了很多的客户，在这种情况之下，企业如果只为了发展自身而忽略理财产品的创新，就难以得到投资者的认可，最终就会遭到遗弃。因此，企业为了在市场中占有一席之地，必须要创新自身的理财产品，根据客户的需求，开发一些具有个性化的理财产品。比如对于一些高投资者，自身本身能够接受高风险的，可以提高收益率。相反，自身不能承担高风险的就可以选择一些适中的理财产品。总之，设置多样化的理财产品供客户选择，才能吸引更多的理财人员，提高自身在互联网金融行业的地位。

（三）加强技术的创新

众所周知，互联网金融理财产品是依托互联网技术进行的一种营销模式，如果信息系统本身就存在漏洞，就可能造成信息泄露、密码丢失等一系列的损失，因此，需要构建互联网金融的安全体系。首先，在技术方面要开发比较先进的技术，比如对互联网技术进行加密，使用数字签名，尽可能地避免使用国外的软件，防止出现的信号不稳定，造成一系列的风险。另外，还要加强对软硬件设施的投入，防止计算机系统遭到病毒的攻击，保证硬件环境在运行过程处于安全的状态。同时，还要明确计算机网络和国际上接轨的标准，利用各种资源为客户建立共享型的数据库，通过数据库实时对数据进行分析并整理，监控业务的全流程，防止出现问题，造成资金的流失。

（四）选择合适的网络营销渠道

在互联网时代下，企业想要占据主导地位，除了要加强自身产品的创新之外，还要拓展自身的营销渠道，做好后期的销售工作。一般来说，互联网理财产品包含三种营销渠道，第一种是通过网络建立属于自身的網站进行推广，这种方式所可能会耗费大量的人力，物力以及财力，但最终会打造属于自身的品牌，从而吸引更多的爱好者。第二种就是借助一些已有的平台进行金融产品的销售，因为这些平台本身就有了一定的知名度，客户也相对稳定，所以，更容易实现业绩的增加。第三种是和其他金融机构进行合作，推广自身的产品，实现合作共赢，这种方式不仅增加了自身的产品，为客户提供了更多的选择，也实现了彼此之间的合作，但是每一种营销方式都有自己的优点，也有自身的缺陷。企业在选择营销渠道时可以根据自己的产品和自己企业的实际情况进行选择，从而扩大自身品牌的爱好者，引来更多的客户。

互联网时代的到来，对传统银行而言是一种冲击，但也促进了金融理财产品的进一步发展。在此过程中，也要意识到内部存在的一系列风险，比如操作风险、监管风险、技术风险以及市场风险，积极采用措施合理的规避这些风险，实现互联网金融理财产品的一系列创新，给客户提供便捷，带来更好的体验，促进互联网金融理财行业的健康发展。

参考文献：

[1]刘津齐.互联网金融理财产品的创新优势及发展探究[J].时代金融，2019（05）：7.

[2]闫闵.我国互联网金融理财产品风险及防范对策研究[J].哈尔滨师范大学，2019（06）：75.

作者简介：

徐钊（1989-），男，宁夏银川人，本科，助理工程师，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融保险理财与投资分析。