互联网金融对商业银行业务影响及其对策研究

贺思

摘  要：互联网金融顺利健康的发展无论是在对服务质量的提升还是在改革的深化方面都是有较大的促进作用的。不仅如此其还对创新金融的有关发展起到了一定的促进作用，当然其也在对金融业的对内对外开放起到了积极扩大的作用。

关键词：互联网金融;商业银行;发展模式

一、互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的定义

首先其是指根据互联网把技术与金融进行相应结合，凭借大数据、云计算等技术根据互联网方式造就良好业态以及相应的服务体系。

目前发展的必然是将金融与互联网进行一下结合，而这种方式的结合势必会使其对服务、产品、业务、组织等一些相关的方面产生更深层次的一些影响。

（二）互联网金融的发展阶段

1、2005年之前，初始阶段

其实招商银行在我国范围内是最早的去开通属于自己银行的网站的银行，其早在1997年时就已经开通了，自此时开始金融电子服务就进入到了一网通的年代。2003年淘宝网出现;自此电子商务在我国国内作为一种全新的商业运作方式应运而生，其标志着我国国内全面进入到了电子化年代。

2、2005年-2012年，萌发阶段

在2011年的5月18日这一天，我国人民银行正式的发放真正意义上的第三方支付牌照。这一年中我国人民银行一共给出了27家的第三方支付型公司牌照。到了2012年，网贷的渠道又一次迅速展开，从此时起又进入到了一个新的展开阶段。

3、2013年-2015年6月，高速展开阶段

2013年的6月，天弘基金以及众所周知的支付宝一起合作携手共同的推出了余额宝。从而进一步对相关的基金方式形成了铺开。从2014年的1月开始，微信理财逐渐开始崭露头角慢慢开始传播了所推出的微信红包事务。

4、2015-2016年，展开、危险与监管并存阶段

2015年7月12日，证监会发布规则首要整治场外配资事务，包含互联网配资，所以这一事务相继关停。同年的7月27日的这一天，保监会开始印发相关规则然后去对互联网的稳妥安全要求进行了一定的界说。第二年的全年一直都在将对互联网金融的安全整治放在了重要的位置。

5、2017年-至今，监管重拳下职业出清

从2014年开始一直到2018年结束的五年时间里面，互联网金融一直接连不断的被写入到了我们国家的政府作业报告里面去了，这样也反映了互联网金融职业五年来所经历的进程。重锤出击，监管的目的在于职业出清，为我国经济展开树立起一道安全的防火墙。

二、互联网金融对商业银行业务产生的影响

（一）对商业银行存款业务的影响

我国的现有的商业银行已经存在了一定程度的垄断，存款业务这一项在银行自身的业务中一直都是占据着相当大的分量的。但是自从我国的互联网金融已经发展的比较顺利了以后，以“余额宝”等为例子的较方便的活期理财产品就开始迅速的热销。

（二）对商业银行贷款业务的影响

商业银行的贷款对于中小微企业而言不仅手续较为烦琐，同时其所需要审批的时间又很长要求又极为严格，所以小微企业一直都会有融资较难的这种问题。互联网的借贷却都可以看作为是那些资金的供给者和那些需求者的直接融资。对于银行而言，贷款的利息收入普遍都被认为是我国银行盈利的主要来源。因此相对而言互联网金融的业务对商业银行的贷款业务产生了一定的影响。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响

从2017年的8月1日开始，银行就开始取消了多项的手续费，由此可以看出我国的银行的中间业务已经开始逐步的遇到了很大的挑战。因此新型的互联网信贷的形式，这种新型模式正在逐步的形成中。

三、我国商业银行对其的应对策略

（一）将商业银行中间业务进行进一步的拓展

首先我们应该注意到的地方是，商业银行应该去将便捷支付进行真正意义上的实现。通过这种中间业务的拓展可以做到将网络自助时间进行减少。其次，我们的商业银行也应该要做到去不断的进行相关的推陈出新。其实现在已经有很多的现代消费者有着超前消费甚至于去透支消费的理念。最后，商业银行需要意识到的是互联网金融已经开始一步步的打破现有的银行业的一些垄断模式了，商业银行真的不可以再对这种竞争对手无视了，相反商业银行应该开始尝试与其实现对接的发展。

（二）对互联网金融进行融合以此来促进负债业务

第一，商业银行的各个部门之间应该要學着去积极的对客户的相关储蓄信贷以及投资的数据信息进行体制内共享。这样做可以从各个方面都会更好更有利的对现有的客户信息进行掌握，由此便可以去为客户们提供更加具有个性化特色的更加具有吸引力的信贷以及相应的理财产品。第二，银行真的应该去建立一个可以能够去评估客户的满意度机制，这款产品的设计一方面要对客户的基本的需求进行满足，同时更应该要对互联网金融产品的一些优势进行汲取，从而对客户的服务质量进行改进。

（三）将互联网金融的思维进行运用推进资产业务

商业银行应该更加广泛的将零售业务进行推广，进一步的对市场需求进行新的引导。同时还要对传统已有的设备工作人员专业知识进行更新换代，将其更加的互联网化。

总结：

总的来说，互联网金融的不断稳定的发展和增长，对于我国的商业银行而言，既是一个改变的机遇同时也是必须要面对的挑战。商业银行要对以往的生存模式进行更改更加的重视线上业务，完善相应的互联网业务体系。同时商业银行也应该需要无论是在产品的类型还是说在销售方式等一些方面创新理财产品，充分利用大数据分析管理，从而提升自身的竞争力。

参考文献：

[1]李鹏.我国互联网金融监管工作探析[J]中国商论，2016（8）：93-94.

[2]高扬.互联网金融的生存逻辑[J]环球市场，2016（10）：13-14.

[3]曹婷.我国互联网金融现状及问题研究[J]中国商论，2017（10）：26-27.

作者简介：

贺  思（1994-），女，汉族;籍贯：黑龙江五常市;学历：在读硕士研究生;研究方向：货币金融理论与政策研究。