商业银行金融创新与发展探究

中国农业银行股份有限公司长春分行 李喆

引言：大到一个国家，小到一个地区的金融发展都对经济发展有着不可小觑的影响作用。随着我国对外开放不断扩大，外资银行大量涌入国内的市场，占据了大量的市场份额，商业银行的市场竞争趋势愈加激烈，同时其他金融机构如微信支持、支付宝等各类网络平台借贷的兴起，也带来了新的挑战，加剧了金融市场的竞争。这就需要银行不断提高金融创新的意识，打破固有的经营模式，对国外先进的经验学习借鉴，注重科技的应用，将服务平台朝多元化多功能的方向打造，并提升服务水平和管理水平，实现创收增益，从而加强综合竞争能力。

一、商业银行的发展现状

在当前的商业银行发展中，体制、市场、理念、技术、业务各个方面都有其发展的体现。从现阶段体制方面来看，我国商业银行的股份制改革已经初步完成，金融体制较完善，形成涵盖较全面的银行金融机构；从市场方面来看，已经建立起了以债券为主、业内拆借的形式，形成了央行、商业银行、企业统一结合的金融市场，并且在逐步完善；从理念方面来看，风险监管体系已经在实际当中得到了广泛的运用，形成了以客户为中心的全面风险监管理念；从技术方面来说，金融业务管理信息化、电子化已经在商业银行的金融业务中基本得到了实现，并且在技术方面取得了很大的进步；从业务方面来说，外资银行带来了新的行业竞争压力，促进了行业银行在业务上对自助项目的创新以及综合服务功能的完善。

同时在金融创新方面我国商业银行发展进入了智能发展赛道，如2018 年4 月，全中国第一家无人银行在上海正式落地，由中国建设银行率先发起，同时这意味着金融服务的智能转型，进入了新的领域。无人银行的到来使智能设备承担了原来百分之九十传统网点的业务项目，智能机器人取代了传统的银行工作人员相对应的角色，总而言之，无人银行这一开端，为客户带来的智能，便捷的人性化服务，使人们在办理业务的时候，减少了不必要的时间浪费，以及取现金时遇到的系列不安全问题，也为传统服务的升级转型，奠定了科技基础。

二、推动商业银行发展存在的措施

（一）完善金融体制 ，加强监管

推动金融创新的发展，就要建立一个健康良性发展的金融环境，打下坚实的制度基础，首先在根本上对金融的体制进行进一步完善，并对金融行业的监管逐步开放，实现金融市场的自由化，通过相关规定的完善，对商业银行的经营行为进行规范。加强商业银行监管机制的转变，对金融机构之间的沟通进行加强，对信息共享进行完善，逐步由传统的监管向风险监管转变，对所有地区的监管力度进行保证，将银行所有的业务都处于监管之中，确保其在商业银行的范围内顺利运行。

（二）更新创新观念，注重人才培养

金融创新的力度不断加强，通过更新创新的观念，对商业银行传统的认知进行创新，提高核心竞争力，根据自身的规模调整好创新方案。同时，对银行内部的金融创新体系进行完善，支持各个部门工作人员的创新成果，并进行鼓励创新。对人才的招聘渠道进行拓宽，银行内部建立人才培养体系，对高素质的人才加大聘用的力度，对内部在职的员工进行定期的技能培训，并进行定期考核，与员工的绩效挂钩，对未能通过考核的员工不能上岗。对高素质的人才进行大力扶持。

（三）加强风险管理，创新金融产品

对新产品的评估在未进入市场前从传统的单一方面向多业务维度方向进行转变，进入市场后加强监督，为可能发现的问题制定补救措施，一旦进入市场后发现问题可以及时进行补救，为金融产品营造一个低风险、健康的市场环境。同时加强银行信贷机制的完善，对信贷业务的风险评估能力进行加强，严格执行信用标准，从源头上阻止坏账和死账发生。在金融产品方面，要加强金融创新，首先银行自身要发挥主观能动性，加大自主研发金融产品的力度。当前，普遍应用经营的模式，在这种模式下，可以加大个人理财范围，对发达国家的经营下的优质创新产品进行引进，同时对个人理财的产品联合创新，通过金融产品的创新，提升行业竞争力。

（四）制定大数据发展战略，提高客户与市场之间的感知度

大数据技术与传统金融的有机结合，让金融行业爆发出巨大的潜力，而且也彻底改变了传统的金融理念和金融模式。大数据时代，计算机技术、信息技术、通信技术、大数据技术等都会应用到金融行业中，为互联网金融的发展提供更有力的支持。在各种技术的支持下，金融交易变得更加简单，金融交易成本和风险降低，而且还实现了信息对称，可以促进商业可持续发展。大数据技术、云计算技术、移动互联网技术等数字化技术，可以有效推动金融行业发展，而且互联网金融的发展可以让社会上的一些弱势群体能够享受到更加公平公正的金融服务，比如一些小微企业、低收入群体等，都能享受到公平的金融服务，让金融行业具有更明显的社会性和商业性。

大数据时代背景下，银行应该要充分利用大数据分析技术，对各类信息进行整合，从海量信息中挖掘出有价值的信息。银行的数据资源丰富，这些数据具有标准化、价值高等特点，对这些数据进行深度挖掘，并且结合大数据分析技术，可以发挥信息数据的更大潜在价值。还可以引入信息搜索引擎技术，搜集、挖掘出各类不同的客户信息，丰富风险数据库的内容，让客户对市场有更强烈的感知度，以便客户在选择银行产品或者银行服务的时候可以更加谨慎。对于银行方面来讲，通过对银行内部和外部的各种信息的分享与整合，有利于实现对客户以及与客户相关的关系的风险进行分析，进一步优化风险管理水平，提高风险评估的准确性，让银行的风险管理更可靠。

（五）优化知识产权评估及交易体系

目前，中国在科技创新企业专利、商标等知识产权评估和转让方面缺乏统一评价标准、评估体系和交易平台，极大地影响了银行业知识产权质押贷款的发展。需要政府部门优化相关管理，如牵头制定和规范知识产品评估管理制度，建立规范的、公允的知识产品评估体系提高评估的科学性、准确性；整合各地产权交易服务机构及知识产权质押融资服务资源，建立全国统一的知识产权交易和质押融资综合服务平台，有效解决知识产权评估难、变现难、转让难。与企业金融业务相比，个人金融业务更具潜力，其具有对象广泛急风险较低等优势。从金融创新的角度而言，必须在立足于现有金融制度、规定的前提下，逐步构建符合个人金融业务需求的服务网络，将其作为发展中间业务的关键“依托”，并且为混业经营的发展提供良好的环境。

三、商业银行发展的意义

随着的商业银行经济发展，客户改变了原有的习惯，银行对原有的场景的业务进行改变，形成了良性的正向循环。为商业银行未来的发展奠定了积极地影响。展望未来，商业银行能够为新业态新业务的发展产生深远的意义。首先，要善用已经存在的产品，迎合客户的需求，为其打造符合用户需求的主体化解决方案，如以资金的运营为突破口，创新涵盖养老、教育、旅行的定制解决方案；其次，

促进了战略产品的优化，开发有利于金融功能的有事产品，在工业互联网的大环境下，占有一席之地；最后，推动了产品融合，商业银行在开放对外输出金融的服务能力下，能够于加强外部高频非金融平台间的合作。

联网时代来临，大数据成为一个热门词汇，在每个行业中都有广泛应用，而且就在我们的日常生活与学习过程中，互联网也无孔不入，甚至可以说彻底改变了人们的生活模式。关于“大数据”一词，目前还没有比较明确的定义，可以将其理解为一个数据集合，也可以理解为从数据技术角度出发对数据进行综合利用。大数据这一概念在我国持续升温，由大数据衍生的产业越来越多，而且总体规模很大，经统计发现，大数据在金融、医疗、交通等行业中的应用最普遍，金融行业作为国内信息化、数据积累较好的行业，对大数据技术的应用更是不可或缺，随着大数据技术的不断创新，大数据技术在银行业中的应用还会越来越广泛。

结语：综上所述，随着时代的发展，科技的进步，银行作为金融领域的主要机构，必须要紧密结合大数据时代的特点以及发展趋势，对银行的业务进行改革，对银行的服务进行创新，让客户获得更加良好的体验。各种信息化技术的应用给用户带来了便利，例如以支付宝为代表的互联网金融，给用户提供了便捷的各种服务，同时也给传统的银行运营管理带来了深刻的冲击和挑战，大数据时代对银行不仅有机遇，互联网金融模式给传统银行提供了新的发展方向利用大数据技术可以对风险进行更加全面地分析，在银行发展过程中要积极引入大数据技术，完善风险预警体系，提升大数据在银行风险控制中的应用水平，最大限度地减少银行发展过程中的风险。

因此，银行应该结合发展现状，分析行业的发展，并结合实际情况进行金融创新，提升服务质量，丰富金融产品的种类，加强高素质人才的引进，转变传统的运营模式，在提升客户满意度的同时，将银行的特色全面的展现给顾客，提升银行自身的竞争力，加强金融行业良性的发展，从而促进我国的社会经济发展。