银行对公柜面业务操作风险防范分析

张秀兰

摘  要：对公柜面业务是银行比较重要的工作内容，但是由于各方面因素的影响，导致对公柜面业务操作存在比较大的风险，其不仅会对银行的管理和声誉产生负面影响，而且还会阻碍银行的健康、可持续发展，因此做好对公柜面业务操作风险防范至关重要。本文将会对银行对公柜面业务中常见的操作风险进行分析，并提出有效的防范对策，以期确保银行对公柜面业务的顺利进行。

关键词：银行;对公柜面业务;操作风险;防范对策

如今，随着银行业务的不断拓展和发展，增加了柜面操作风险的发生率，尤其是对公柜面业务操作风险，其一般会给银行带来比较大的经济损失。合规经营不仅是防范金融风险的基本前提，而且也是确保银行稳健运行的关键。此时，就需要做好对公柜面业务操作风险的分析工作，在此基础上提出有效的防范对策，以确保银行的健康、可持续发展。

一、银行对公柜面业务操作常见风险类型

（一）习惯型违规

在日常操作过程中，银行柜员可能会由于长时间的不良操作习惯而诱发违规操作，其中以重复性、简单性和低层次为主，常见的表现为“随意性、盲目性、懒惰性”和“小差错、小失误、小违规”。造成上述操作风险的原因是银行柜员并未严格按照规章制度办理业务，并且人为的随意减少操作环节，最常见的就是柜员离柜不退出操作系统。

（二）营销型违规

在考核机制驱动，银行柜面人员和营销人员为了确保自身利益而选择违规操作获取绩效，从而增加了对公柜面业务操作风险的发生率。例如，银行柜员或客户经理直接代替客户购买理财产品、办理业务并保管介质等。

（三）政绩型违规

在业绩驱动下，银行管理人员为了冲时点、拉客户，打着客户需求、提高效率的名义，随意的指使柜面人员违规办理业务。例如，为了达到发卡任务指标，而要求银行柜员为客户虚假开户等。

（四）故意型违规

银行柜员受其价值取向、道德修养、思想状况等的影响而置职业道德、法律法规于不顾，不惜铤而走险，明知故犯来满足自己的私欲。例如银行柜员私自挪用客户资金、挪用库存等。

（五）内外部勾结

银行内部人员通过与外部人员进行勾结而开展故意的、主观的欺诈行为。例如，银行员工借助职务之便来参与非法集资、民间借贷或地下钱庄非法活动等，甚至有些银行员工故意给不法分子泄露客户信息等。

（六）外部欺诈

在办理业务时，柜台员工被客户通过欺诈手段给予利用，而并非自愿行为。其常见的表现为银行柜员未识别出不法分子的欺诈手段或恶意提供的虚假资料。例如，客户在开户过程中所提供的证件是虚假的，或者存在多头开户的现象。

二、银行对公柜面业务操作风险防范对策

（一）强化内控制度建设，进一步完善防范机制

银行要想确保对公柜面业务操作的顺利进行，就需要进一步强化内控制度建设，并对现有的各项规章制度进行补充和完善，在此基础上进一步完善防范机制，这样不仅可以有效约束柜台人员的操作行为，而且还可以降低操作风险的发生率。同时，银行还需要结合自身实际情况，提高制度执行力，坚决抵制违章操作行为，以确保风险防范的及时性，将操作风险杜绝在柜台之外。

（二）细化奖惩机制，激发柜员主观能动性

作为银行，要制定一套系统、完善的奖惩机制，对违章操作、有章不循的行为要加大惩处力度。对防范风险表现突出的、合规经营的、堵截案件有功的柜员要给予适当的物质和精神奖励，同时还需要在银行内部号召大家向其学习，这样既可以有效抵制歪风邪气现象，而且还可以激发柜员的主观能动性，营造人人按章操作、遵守制度的良好氛围。

（三）借助信息技术提高“机控”能力

銀行系统要结合自身情况来推进信息技术建设，构建风险监控体系，以实现对柜面操作风险的有效监控。同时，借助信息技术来可以对业务操作的关键风险点给予有效监测和控制，进而提高风险防范的效率。做好营业网点的监控联网工作，实施集中、远程、实时监控，有效提高操作风险防范的科技水平。完善信息安全平台，强化信息安全体系建设，并完善应急预案，严防操作风险事件的发生，有效提高银行系统的“机控”能力。

（四）提高柜员队伍的综合素质水平

银行需要建立柜员培训制度，定期对柜员开展专业知识和技能的培训与教育，以期更好的提高柜员队伍的综合素质水平，主要从以下几个方面开展工作：1、加强柜员职业教育，提高他们的爱岗敬业精神;2、要尽可能做好任人唯贤，而不任人唯亲。选拔精通会计业务、具备良好政治素质，又具备较强组织能力的人来担任银行会计主管，这样不仅可以确保柜面业务的顺利进行，而且还可以有效降低操作风险的发生率。

三、结束语

综上所述，对于银行系统而言，对公柜面业务操作风险防范是一项艰巨而系统的工作，此时就需要银行对常见的操作风险进行分析，并通过强化内控制度建设，进一步完善防范机制、细化奖惩机制，激发柜员主观能动性、借助信息技术提高“机控”能力、提高柜员队伍的综合素质水平等防范措施来有效降低操作风险的发生率，确保银行的健康发展。

参考文献：

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