新形势下银行信贷风险管理问题研究

曹珅

摘要：自二十一世纪以来，国家的社会经济不断的进步，社会的进步需要国民经济推动，经济的发展至关重要。本文主要研究银行信贷方面，对于新形势下的银行信贷风险管理存在的问题进行深入的分析，并提出促进银行信贷业务发展的有效措施，不断的提升相关工作人员工作素养，促进银行信贷产业的发展，希望对于相关工作人员具有参考意义。

关键词：新形势  银行信贷  风险管理

银行信贷业务是银行发展的重要工作内容，国家要对于银行的发展足够的重视，要充分的保障相关市场的稳定性，能够使得银行稳定的发展，使得银行信贷业务正常的运行，充分的保障国家社会经济的协调发展。在2008年美国经历了银行信贷危机直接的影响着全世界的经济的发展，这场金融危机对于金融市场的影响很大，直接的影响着全球的经济的发展，破坏了正常的金融市场的秩序，对于金融市场的发展具有很深远的影响。银行业务的要对于信贷的风险进行准确的分析，精确的进行定位，银行业务具有债务性以及外部性，银行的收入需要密切的进行关注，要注重银行业务的协调发展，要不断的提升银行信贷业务的安全性，确保资金能够正常的进行运转，国家要加强对于金融市场的发展进行合理的调节，要对于存在的风险进行综合的评估，逐渐的加强相关的安全系数。

一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

（一）银行信贷投放行业和领域比较集中

现阶段的银行信贷领域的业务产业结构不够完善，相关产业不能够协调的进行发展，在很大的程度上限制银行信贷的业务的发展。银行信贷业务的发展投放的领域过于集中化，不能够合理的进行分配，信贷的资金不能够进行妥善的安排，使得投资的资源无法发挥出最大的效果。根据以往的研究调查发现，个人房产信贷存在的风险最高，相关风险暴露的时间大概为3到5年，房贷业务基本能够运行的时间大概为5年，现代化的发展风险特别高，相关的投资产业不能够进行合理的调节，就会直接的影响银行信贷业务，使得银行信贷业务的风险加剧，也会直接的影响房地产的业务的发展。

（二）对于信贷风险比率不能估计

现阶段的客户评价体系建立不完善，直接的影响着国家的信贷业务的发展，国家的有些信贷业务对于客户的等级不能够进行区分，有些信息记录不完善，会严重的影响着信贷业务的正常发展，国家对于银行信贷违约的管理规章制度不完善，国家对于信贷的不能够规范化的管理，与发达国家的管理模式有一定的差距，需要国家进行全面综合的进行管理，不断的促进相关管理体系结构的完善国家对于客户等级不够完善，需要不断的进行加强，加强对于客户的管理，要充分的维护客户的利益，要逐步的细化管理的步骤，使得相关体系不断的完善，相关工作人员要对于客户违约的风险进行深入的分析，综合的进行评估，要准确的计算出相关的风险比率，要充分的保障银行企业的利益。国家要对于银行信贷的管理疏忽就会影响着国家的经济的发展，国家要加强整体宏观的调控，避免经济发展存在过大的波动。

（三）抵押贷款中对抵押物的估值较高

新形势下的抵押信贷业务在国家的银行发展中是重要的部分，在银行的整体发展中信贷业务具有促进的作用，是重要的工作内容。有很多的抵押物的售价是不断进行变化的，受到国家经济以及市场发展的影响，抵押物的价格无法进行准确的估价，抵押物的价值是随着经济的发展不断变化的，需要进行市场的宏观调控，与经济的发展成正比，会随着经济的增长而增长，随着经济的下降而下降。在2014年股价出现过大量的下跌现象，很多企业的抵押物的就会贬值，需要向银行进行借贷，面临着很严重的损失，银行指定的抵押物的管理方案不完善，会直接的影响着相关企业的发展，会致使很多抵押物不能够进行升值或者贬值，相关的风险就会逐渐的提升，银行不能够进行合理的控制，就会产生很大的损失。

二、加强银行信贷风险管理水平的措施

（一）提高信贷工作人员信贷风险防范意识

目前，现阶段的银行业务在发展过程中，银行要建立完善的管理体系，要对于贷款人进行详细的了解，在进行办理信贷业务之前，要对于贷款人进行详细的调查，对于贷款人的资料要进行详细的整理，进行综合的评价以及分析，使得贷款人充分的满足银行信贷业务的标准，对于相关信贷业务的安全系数进行综合的评估，能够充分的维护相关企业的利益。在新形势的背景下，银行要充分的意识到信贷风险的管理的重要性，要明确银行未来发展的目标，逐渐的提升信贷业务的安全性，要不断的加强相关工作人员的管理，要使得相关工作人员对于本职工作进行充分的重视，要不断的促进的相关工作人员的业务能力，使得相关业务的安全系数得到保障，相关工作人员要具备很高的职业素养，要对于本职工作认真负责，能够对于工作中遇到的问题进行合理的解决。银行企业要对于业务存在的风险加强控制，对于信贷业务的工作人员进行严格的管理，系统的进行相关工作人员进行培训，要使得相关工作人员能够掌握信贷工作的规律，掌握相关风险控制的方式，逐渐的提升信贷工作人员的安全意识，能够促进银行信贷的发展，根据不同的问题以及形式，制定不同的风险管理方式，要充分的降低银行的信贷业务风险。

（二）健全信贷业务风险的内部管理体系结构

银行的内部要进行综合的管理，要具有明确的管理制度，对于相关的管理工作人员进行约束，使得相关管理工作人员能够严格的执行相关管理工作，促进相关管理工作的规范化，要不断的提升管理工作的能力，能够直接的进行管理以及控制相关风险控制的方案，管理工作人员要具备较高的职业素养，能够对于银行的信贷业务进行严格的管理，对于相关工作存在的风险进行合理的控制，要将相关的风险控制在一定的范围内，才能够充分的确保相关业务的稳定性，有利于相关信贷业务的运作效率，使其能够发挥明显的效果，促进银行信贷业务的可持续发展。

（三）加强银行各部门的合作

银行的审计部门是重要的核心部门，银行要对于审计部门工作足够的重视，能够有效的保障银行信贷业务的风险管理，风险管理体系结构要不断的进行完善，相关的工作人员与银行是合作的关系，都是相对独立的个体，银行的审计结果直接的影响着风险的评估，银行的经营部门以及内部的审计部门要加强风险的评估，要不断的促进相关业务的正常运转，要不断的加强合作与交流，促进整体的银行业务的发展，使得相关的风险管理的结果在一定的可控范围内，促进银行信贷业务的稳定发展。

三、结束语

综上所述，在新形势下，国家应该针对于银行信贷风险管理进行制定规范化制度，明确的提出相关要求，使得相关领域的发展更具规范化，国家的银行信贷风险管理方面存在一定的难度，银行需要对于现阶段的信贷市场存在风险进行全面的评估，对于银行市场进行全面综合的了解，要对于存在的问题进行针对性的解决，使得相关问题进行妥善的解决，相关工作人员要严格的执行相关的管理规定，保障自身熟练的掌握业务的程序。要不断的完善风险管理体系结构，要充分的保障信贷业务的正常运行，不断的提升风险的管理的质量，促进信贷业务的长远发展。

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作者单位：中国农业银行股份有限公司长春分行