基于移动支付平台的第三方支付分析研究

陈舸 周豪

摘 要：近年来，我国第三方支付产业迅猛发展，尤其在前几年呈现爆发式增长，并开始将金融、新闻媒体、教育、社交、医疗等等各领域融合到一起，成为了政府要花费巨资来完成的目标。到2019年第4季度，中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增速为13.4%。而且，近期由于苹果不断挑衅微信与支付宝，使得微信与支付宝接连杀入美国，支付宝支持的商家达到400多万家，与苹果持平，展现出中国的第三方支付产业的强大实力。

关键词：第三方支付;支付宝;移动支付方式

1 第三方支付

1.1定义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

第三方的支付模式为买方选购自己所需的商品之后，使用第三方平台提供的软件和用户账户进行支付，支付的货款转入第三方，然后第三方通知卖家买家已付款信息、让其发货;当买家收到货后，确认无误并进行确认才通知第三方付款;最后，第三方将货款转至卖家账户。

1.2 发展现状

近年来，随着互联网与智能手机的不断发展，以及国家政策的大力支持，移动支付蓬勃发展。2013年支付宝、余额宝诞生，第三方支付开始快速发展。2014年微信凭借庞大的用户基础，进军移动支付市场。2016年二维码支付全面解禁，扫码支付发展迅猛。

据CNNIC数据，2018年全国手机移动支付用户规模达5.83亿，年增长率为10.7%，在手机网民中的使用比例由70.0%提升至71.4%。网民在线下消费时使用手机移动支付的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。

支付宝因其移动支付便捷、安全的特点，吸引了大量用户的使用，使支付用户量和移动支付市场规模急剧增加。从2018年起，第三方支付已实现基本普及，且因为覆盖率的不断提高和大多数用户养成了移动支付习惯，使其交易规模状态从最初的快速发展逐渐转为稳步发展。据报道，2019年第四季度，中国第三方移动支付交易规模为59.8万亿元，同比增速为13.4%。

2支付宝概述

2.1支付宝的基本概念

支付宝是阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金融服务集团旗下的业务，是提供网上服务的第三方支付平台。其用户覆盖整个B2B、B2C和C2C领域，近年来更是涵盖O2O领域。

支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。

2.2 支付宝的产生背景

在最初的网上购物淘宝出现时，网上支付十分不便，每次当买家下了订单后，需跳转到银行网页登录网银进行支付，并且这种支付是直接性的，这样没有中间商来进行担保的交易加大了买家网上交易的风险性。

并且在当时网银也是刚刚出现，网银对浏览器的支持度非常差，所以这些种种原因促使了淘宝不得不开发出属于自己的支付通道——支付宝。

有支付宝作为中间商为各家商户做担保，买家可以放心的在网上进行购物，不必担心付了款之后卖家迟迟不发货等不良情况。

3 SWOT分析

3.1 Strength 优势分析

（1）市场交易份额比重最大。支付宝如今已成为大家出门支付必用的第三方平台软件了，普及率极高，同时因大多数交易平台都支持支付宝支付，更是大大增加了其市场交易份额比重。

（2）用户依赖度高。据调查，除京东不可使用支付宝付款外，其他交易平台都可使用支付宝，使得用户对其具有极大粘性。

（3）用户安全性评价最高。根据往常的调查报告显示，在主要的第三方支付机构中，高达92.1%的用户对支付宝的安全性表示肯定。

（4）产品创新不断。从最初的6位数字密码支付，到后来的指纹支付、刷脸支付、声波支付等等一系列创新方式。多种支付方式不仅提高了支付宝的安全性和便捷性，也让其成为第三方支付领域的领军者。

3.2 Weakness劣势分析

（1）账户安全仍存在隐患。应国家政策的要求，支付宝用户需提供比较全面的个人隐私信息且会绑定QQ、微信等账号，但系统的安全问题是层出不穷的，需要幕后团队的不断完善来保证其的正常运行。假若安全问题无法及时得到解决或被黑客入侵，这给每一位支付宝用户和支付宝本身带来的损失是巨大的。

（2）支付平台仍存在技术缺陷。支付宝无法认证实际操作用户是否与账号注册用户是否是同一人，且巨额资金跨国家跨地区流动转移也迅捷而不留痕迹，这种交易程序为一些违法行为提供了便捷。

（3）交易优势偏向买家一方。支付宝侧重于买方交易中的资金安全，这对卖家来说却存在一系列的风险。首先，部分买家即使对所购商品满意，但习惯性收到后不愿及时确认收货;第二，新闻曾多次曝光有些买家借淘宝商家7天无理由退货退款的条件，常将穿后的衣服在7日内退货，最后既短暂的穿到了新衣服，又没有花费一分钱，甚至还有同行进行恶意退货，给卖家带来极大的困扰和損失;第三，一些买家虽然对收到的商品感到满意，却只因对卖家所赠的赠品不满，而对其发表差评。

（4）新兴势力崛起，与支付宝之间竞争加剧。微信、云闪付、财付通等其他第三方支付平台都希望和支付宝平分一杯羹，推出用某某软件支付可打几折的优惠活动，笼络了部分支付宝用户和非移动支付平台的用户。移动支付方式的多样化，加剧了第三方支付平台的竞争。

（5）银行与支付宝支付形成竞争。第三方支付企业的崛起，使大量的资金开始流入这类企业内，而且支付宝为了鼓励用户养成存入每月工资的习惯，大力推出余额宝、笔笔攒、工资理财、蚂蚁星愿等功能，因其年利率确实比银行稍高，所以很多用户开始将资金转入支付宝内进行理财。银行存款的剧减，使商业银行发现当下所面临的不良局势，开始大力推出银联、云闪付，可见两边的竞争的激烈程度。

3.3 Opportunity机会分析

（1）网络交易市场和用户规模不断扩大。中国网络购物市场连续多年维持高增长势头，随着移动购物市场的不断扩大、电商企业不断向全国以及国际市场的开拓发展，用户规模正在不断增长。

（2）第三方支付续牌难度加大。随着中国人民银行发出关于《支付业务可证》续展工作的通知，使续牌难度明显加大。但监管部门的一系列措施说明其正在加强第三方支付机构获牌后的长效管理，这无疑将极大地促进我国第三方支付市场的良性竞争，也为支付宝这家拿到行业第一张支付牌照、市场占有率高居首位的行业老大带来了更大施展拳脚的天地。

（3）实名认证的启动。从2015年1月5日起，央行要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、拉卡拉征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。个人征信业务是拥有个人用户大量数据的支付机构大力拓展的方向，征信行业将迎来“互联网+征信”时代。

3.4 Threat威胁分析

（1）支付安全隐患。由于目前行业内的用户在爆发式的增长，每天第三方支付的交易数更是大得惊人，因此，支付的安全性必然是重中之重。黑客恶意散播的病毒网站、手机app，或支付软件幕后团队未发现的自身存在的漏洞，都会造成支付隐患。同时，移动支付的特点是方便快捷，这也降低了支付的安全性。在微信红包的使用中，简易的移动支付认证也是给用户带来便捷的同时，还带来了危险。

（2）互联网金融体系的不健全。互联网的创新方式带来便利的同时，也威胁着互联网金融体系的安全。虽然央行等机构对行业的监管在不断加强，但是力度还是远远不够的。

4 运营模式

4.1 经营模式和特点

4.1.1 运营模式性质

支付宝为信用中介，在买家确认收货前，将替买卖双方暂时保管货款。

4.1.2 营销策略

支付宝致力于为用户和商家服务，且对用户所有的各项服务免费，商家入驻有上限营业额提成，同时与多家商业银行进行合作，以维利的姿态出现在商城之上，一举获得大家的认可。

4.1.3 用户价值体现

支付宝坚持用户价值的经营理念，以便捷的交互界面为用户服务，不论使充值、交易、提现，一条链的服务及方便又安全。并且通过各种增值性服务，技术解决方案，不断为用户提供方便的同时，又为合作伙伴提供了高效方便安全的链接接入手段。

4.1.4 沟通价值体现

支付宝注重问题的发现和解决，通过一系列手段的应用，快速便捷的为用户提供问题的解决通道。并且支付宝独创帮助中心，结合阿里学堂，以用户贡献加官方支持的方式为用户答疑解惑，既节省成本，又能为用户提供有针对性的帮助。

4.1.5 信誉体现

为了保证用户所购商品和所付货款的安全，支付宝创新提出了以用户、商家、第三方平台三方协调合作的方式营造出一整套的信誉管理评价体系，通过第三方平台代为保管货款，一定程度上解决了网上交易的信任危机。

4.2 特点

（1）信息传递安全

从上所述的支付宝安全模式和技术模式便可了解支付宝对于用户账户的安全保护是非常可靠的，且其安全技术在国内属于领先地位，让用户能更加放心的使用。

（2）用户操作简单

简洁明了的应用布局、方便快捷的支付方式给用户操作减去了不少麻烦，在之后若遇到任何操作上的问题，也可以在线咨询支付宝客服，得到相应操作流程。

（3）解决问题便捷

支付宝的在线客服给用户问题的及时解决提供了便利;资金方面的流动，处理速度也非常迅速，基本不会出现资金操作速度慢的情况。

5 支付宝未来发展的政策建议

1、提高支付宝的安全指数

（1）维持系统的安全性

系统的安全问题一直是各类运用互联网进行经营的企业所面临的问题，虽然他们不断在努力完善自身系统，可依旧无法从根本解决问题，但是，完善系统依旧是每个互联网企业需做的必修课。

（2）加强监管是降低风险的必要途径

支付宝拥有庞大的用户信息数据，所以许多黑客都会盯上这些平台，企图攻破安保系统窃取用户信息，所以需加强监管，准确把握安全问题将要出现的预警信息，争取在问题出现前彻底解除隐患，从本源上降低支付宝的安全风险。

（3）支付宝要积极宣传安全使用的常识

虽然每年中央都有宣传网络安全意识，但仍有部分消费者自身疏忽、不熟练或贪图便宜，才会导致安全问题频频发生。所以，合理运用各类自媒体或传统媒介进行网络安全宣传，在上面报道一些使用者常犯的安全性错误，以减少网络安全问题发生率。

2、支付宝应该培养用户对其产品的依赖性

虽目前支付宝在国内的普及率极高，但其仍需争取让更多的非移动支付的普通人变成其自身的使用者，利用其他知名软件进行广泛宣传，宣传内容包括其便利性、安全性和可信任性。

3、支付宝自身应该不断进行创新

支付宝已然在第三方支付平台取得了辉煌的成就，但时代不會停下改变的脚步，所以各类企业只能不断创新，支付宝也是如此。首先，提升时代所需的创新功能，剔除过时的应用，不断完善自己;其次，进行宣传模式的创新，随着抖音短视频类自媒体的迅速发展，支付宝可以考虑通过其进行再度大力宣传。

参考文献：

[1]陈赛楠.支付宝公司发展的SWOT分析[D]. 2017-01-20.

[2]2019年中国第三方移动支付行业交易规模、牌照数量及市场结构分析[Z].2020-04-10.

[3]中商产业研究院.2019年移动支付行业现状及发展趋势预测[Z].2019-09-12

[4]第三方支付案例分析[Z].2019-07-24

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