疫情期间商业银行化解小微企业线上普惠业务信用风险的建议

高松 李树林

摘 要：疫情期间，大型国有商业银行践行社会担当，对还款困难客户进行了延迟还本付息和增加疫情专项额度的政策，切实为受疫情影响的小企业客户纾解困难，但后续的风险状况仍需重点关注，本文对此提出了一些建议。

关键词：疫情;普惠金融;风险

一、疫情期间延迟还本付息客户业务现状

疫情期间，大型国有商业银行践行社会担当，对还款困难客户进行了延迟还本付息和增加疫情专项额度的政策，切实为受疫情影响的小企业客户纾解困难。

从后续跟踪管理情况来看，大多数小微企业均能正常还本付息。但考虑到涉及客户数量多，对于潜在风险客户及疫情专项额度需重点关注风险状况。商业银行应积极谋划化解小微企业线上普惠业务信用风险。

二、七步工作法强化风险化解

按照“排、控、加、减、接、建、管”七字方略，做好风险化解工作。

（一）“排”即排查

1.组织全方位、细致的摸底排查，包括但不限于业务真实性、资金用途、企业经营情况、实际控制人是否存在违约、不良、诉讼等较严重不利因素;调查企业经营现状、企业管理人员、抵（质）押品状态等方面情况。线上、线下多渠道搜集集客户多维度的信息，通过现场检查与非现场信息进行相互印证。

排查务必摸透情况，发现问题，揭露风险，切忌走过场、浮于表面、流于形式，要重点关注以下因素：

①客户是否经营正常，信用资质和偿债能力是否与贷款额度向匹配。根据银行流水、库存、订单、纳税等方面信息，判断企业的融资需求与其生产经营情况是否匹配（如有必要采用现场调查）。

②贷款用途及资金流向，通过账户行为及现场走访调查进行分析，判断我行信贷资金是否被挪用，是否流入违规领域和风险领域。

③调查客户及实际控制人的资信情况和现有负债状况（包含在他行、小贷公司、互联网金融和其它渠道），公司及个人财产情况，能否追加抵押。

通过排查，掌握有多少能够到期还款、多少还款困难，原因是什么，发现问题客户，要及时列出名单，重点关注和管控，加强贷后走访。

（二）“控”即控风险

根据排查发现的问题，一是分析问题发生的原因，尽快制定措施，明確专人梳理在上报、系统录入、贷后管理等环节，经办人员是否尽职，存不存在道德风险，如存在道德风险要及时向有关部门报告;二是摸清客户底数，对还款有困难客户策略性地要求签订线下借款合同、第三方保证合同等;三是加强预警管理，加大客户风险监测与核查，对预警事项持续进行跟踪，争取做到早发现、早预警、早化解;四是如确实无法有效转化也无法正常收回的，对能够收回的部分要尽快收回，并摸排客户有效资产，为可能的诉讼保全做准备;五是要及时采取必要的处置化解手段。

（三）“加”即追加风险缓释措施

一是追加风险缓释措施，尽可能地追加抵质押登记，追加个人连带责任保证，追加关联企业担保，提高客户违约成本。

二是增加产品数量，提高结算量和结算比例，提升客户存款、商户、代工、结算等产品覆盖度。同时，通过提高客户产品数量、资产数量以及交易等各方面的数据量，有利于维持额度、追踪客户情况、掌控风险。

（四）“减”即压退

根据排查结果，对于以下几种情况的，督促企业还款，将额度压缩到合理水平：

①贷款额度明显高于实际资金需求;

②信贷资金流入与企业经营无关的领域;

③实际控制人新增不良记录或发现存在不检点的行为;

要分阶段提前告知客户贷款到期日，临近10-20日时要连续提醒客户，让客户提前准备还款资金，争取早早即将资金存到账户上，提前主动还款，通过提前锁定不能还款（还款困难）的客户，有针对性地着手开展追讨工作，到期防止出现大面积逾期。

（五）“接”即对接+承接

一是积极对接上级行，寻求应对策略。二是探索用其他产品承接到期额度，防止出现大面积逾期不良以及业务指标空洞，使之平稳落地，有抵质押物的也可以考虑用抵押快贷、质押快贷提前承接，做好转化工作。

（六）“建”即建立团队、建立机制

1.建立专门管理团队。

2.建立台账，分包到户，责任到人，进行精细化管理。台账明细主要包括：客户名称、所属乡镇、详细地址、实际控制人、联系电话、授信金额、支用金额、授信品种、到期时间、是否有效代发、是否办理商户、是否进行贷后走访、每月是否及时扣息、包户客户经理。该台账定期进行更新。

3.建立催收台账，在每月扣息前3天，由各个网点统一对贷款客户进行查询，对余额不足客户进行提示，贷款到期前1天，再次进行查询。

（七）“管”即加强精细化管理

1.强化底线思维，坚持稳健经营

风险防控无小事，各机构要严肃对待，高度重视，一是立即行动，安排专人，不走过场。二是要主动，不能有等一等、看一看的想法，要主动强化预期管理，提前谋划行动，强化执行，讲求实效，不能不执行、慢执行、执行不到位。三是从大局出发，实事求是，对摸底中发现的问题，避免贻误处置化解风险的最佳时机。

2.落实防控责任，加强督导化解

一是按照“谁排查、谁负责”的原则，严格依据相关要求进行详细检查，发现问题应如实报告，不得隐瞒。二是强化责任，严肃问责。针对本次排查检查发现的问题，要立查立改，堵塞漏洞。

3.加强贷后管理，做好客户回访

要以现场检查和非现场检查结合的方式，以便及时发现问题和解决问题。

（1）非现场检查

管户客户经理可利用企查查、启信宝等外部辅助系统进行查询。根据实际需要，还可利用相关的信息渠道进一步调查企业情况。

（2）现场检查

客户经理一定要接触客户，与企业相关人员进行面谈等方式进行实地调查，加强现场检查才能深入了解客户，才能拓业务、防风险。

4.建立长效机制，提升防控能力

一是经营理念上，一定要坚持稳健经营和合规经营的理念，坚持正确的业绩观和激励导向，统筹平衡好业务发展与内控合规，与风险防控的长期关系。二是客户选择上，拓展客户要认清行业、了解主要业务、摸清风险底数、了解风险缓释等等，这样才能选择到可靠的客户。三是信贷管理上，深化精细化管理，探索使用智能化工具，强化重点领域风险管理，保持资产质量相对稳定，提升工作质效。

（中国建设银行股份有限公司唐山分行  河北  唐山  063000）