复星集团董事总经理高立智：互联网保险的再认知、再出发

1月15日，在易趣财经、一本区块链、《金融理财》杂志社主办的第十届金融创新与发展论坛——“破界·融合线上保险爆发与新机遇高峰论坛”上， 复星集团董事总经理高立智发表了精彩的主题演讲。

会上，高立智和大家分享了对待互联网保险、保险科技的看法。高立智曾在监管部门长期从事互联网保险发展与监管，参与起草2015年版互联网保险业务监管暂行办法，见证了几家专业互联网保险公司的从出生到成长。离开监管部门后，后多层次多维度接触许多保险科技的创业公司。经历这4、5年发展，互联网保险、保险科技的发展脉络逐渐清晰，时间见证了一切，大家对待他的认识也更为全面和深刻。伴随着认识的提升，监管部门临近19年底，又发布了新互联网办法征求意见稿。

时在今日，2020年初，在这样背景下，再次讨论互联网保险显得更为有意义。高立智以互联网保险的再认知、再出发为主题，和大家分享了他的观点。

一、互联网保险的再认知

最初，人们仅仅把互联网保险定义为互联网保险营销。只要是在线上完成了点击，只要营销员用了PAD、平板电脑，就是互联网保险。但随着技术应用的广泛提升，互联网已经深嵌业务发展的各个流程：在承保、风险评估和管理、查勘理赔、客户服务、内部控制、审计稽核，反欺诈等方面发挥重要作用。

最初，业内仅仅把互联网保险，认定为可以简单快速提升保费规模的路径，前有2013年国华人寿在淘宝平台推出3款产品，用3天时间实现亿元保费。但伴随整体金融环境的变化，几天就做上亿规模，已经成为昨日黄花。

最初，保险业把自己看的很弱小，认为在互联网巨头的高流量下，再无传统保险的生存空间，高喊狼来了，自认为传统保险分分秒秒将被抛弃。但伴随着互联网金融浪潮的逐渐褪去，发现百万营销队伍大军依照存在，互联网渠道依照是有意补充，传统渠道依然是主流。

经历着这近5年迭代提升，同行对事物的认识更为深刻，对互联网带给保险业的影响，也形成了以下再认知，和共识：

一是互联网、科技对保险行业的影响，是渐进的。是从赋能，到融合。科技对保险的赋能，从最初渠道创新，到精细化管理创新。未来，将更近一步，从赋能到融合，从线上到线下的融合，改善客户体验。从以客户需求为导向的，以最终解决客户风险管理为目标，不仅仅是事后财务补偿，而是全链条的解决方案，与医疗、风险管控等多行业的利用新技术进行跨界融合。在新版健康保险管理办法中，健康管理服务成本从12%提升到20%，这就意味着监管导向，引导健康险将更多的成本花在服务上，鼓励各类形式的跨界融合。

二是互联网，保险科技和传统保险关系。互联网保险的创新回归常识。创新的内涵，是非常丰富。创新，不是颠覆别人。而是，最终和谐共生，成全别人，成全自己，跨界共生。人们对互联网保险创新，回归了常识。他不是排斥传统保险，不是和传统保险有你无我，而是为传统保险提供养分，是产业链的协同，不是单向的给予。离开了传统保险的互联网，仅仅是技术和工具。离开了互联网的传统保险，就缺少飞翔的翅膀。

三是互联网保险从喧闹，回归现实。互联网保险从喧闹一时，到逐渐回到现实。最初，在保险创新中，业内侧重用一些看上去特别炫的技术创新，但并不是那么实用。现在更加实用，无论为应对超大规模、超大渠道、超高并发，在IT上高投入，到在反欺诈系统、SAAS系统解决方案的全面推进，而不是仅仅聚焦于流量。互联网保险要炫、要酷，但更需要实用。

二、互聯网保险的再出发

认知，是为了更好更快的出发。互联网保险的再出发，还应重点做好以下几点：

一是互联网保险要从初心出发，从保障出发。有的时候，走的太远，就忘了来时的路。互联网保险的初心，就是利用新技术激发新生代的保险意识，满足他们的保障需求。2020年了，90后，已经开始步入30多岁了。他们是支撑保险未来发展的中坚力量。这一代年轻人，是互联网一代。保险要用他们的语言，保障他们的风险。分析他们的行为特征，挖掘他们的保障需求。

二是互联网保险要由虚到实，从实出发。互联网是虚幻的，但虚幻最终是要破灭，是要回到现实。互联网保险要回归现实，就是要服务实体经济，解决实体经济中风险保障的难点和疼点。从虚到实。

三是互联网保险，保险科技要从小、从微、拥抱变化。这世界，唯一不变的，就是变化本身。所有的变革，最初都是来源微小的变化。互联网保险就是要利用技术优势和技术工具紧抓微小变化，洞悉这些变化。更重要的是，能将这些变化有机协调转化为保险语言和逻辑，实现产品创新，信息革新等等。近几年，中介市场发生了很大变化，两极分化。大中介具有很强的议价能力。其实这些变化在16年初就已经有显现。围绕着中介的各类保险创新，无论是工具类还是管理类，都在前几年获得快速发展。

三、互联网保险，保险科技的展望

新的一年，大家都在展望未来，展望保险科技，在高立智看来，2020年可能有以下几点变化趋势。

一是流量平台依然重要，但未来发挥作用将有限。在保费规模的利剑下，最初互联网保险的发展以渠道、场景变现、流量转化为主。比如航意险附着在机票上捆绑销售。随着近几年挖掘，大流量平台的保费机会依然存在，但TO C获客成本越来越高，而业务质量还不如从前。

二是新媒体新社团作用越来越大。在抖音、小红书上卖保险的越来越多。微信上朋友圈广告推送也多了很多保险公众号，社群营销如火如荼，散落在各种母婴群等等。这些新营销方式，将一个个保险小白转化客户。而专门做客户转化的保险科技创业公司也是估值高企。

三是围绕健康险的互联网保险，保险科技创新将继续火热。短期健康险准入门槛适用产、寿险各家公司。大家在这个赛道上竞相上阵。百万医疗，是健康险典型产品，这块的阵地，用3年时间已经从蓝海变成了红海。渠道费用率高企，今年各家公司都在围绕降本增效大做文章。如提升百万医疗客户的二次转换，例如和TPA合作在百万医疗上已经开始探索垫付，进一步加强风控等等。这些新方式，听上去好像和保险科技关联度不大。但背后全部是OCR、用户画像等深层次保险科技创新的支撑，深度融合。

展望未来，还将遇到各种挑战，行业也面临着继续深化调整升级。机会就蕴含在调整升级中。相信保险科技在行业深化调整升级中，将继续发挥更大作用。