高职院校学生网络借贷问题分析与对策

贾维强 黄小翠

摘 要：随着网络市场的迅速发展，许多网络借贷平台把目光放在了大学生群体上，网络借贷平台的出现自然也迅速在大学生群体中盛行起来，成为了当今大学生满足购物欲望、缓解资金短缺的重要曲方式。由于网络借贷制度不规范，一些不良的网络借贷平台发布虚假广告消息，采用不实的宣传手段，导致一些学生消费透支，最终造成无力偿还借贷费用的结果。由于这种高风险性的高利贷行为，使得一些学生难以背负经济负担，继而发生了抢劫，甚至自杀等社会影响较大的不良事件。为了防范这种不良网络借贷引发债务悲剧，新形势下的高校更应该采取一系列的防范机制来避免这种高校不良网络借贷事件的发生。

关键词：大学生;网络借贷;对策

大学生群体使用网络借贷进行生活消费的现象越来越明显，网络借贷现今比较真实的反应了一类大学生群体的消费态度和价值观。互联网的开放性对当代大学生的消费观念产生了巨大的冲击，预支消费的消费理念也逐渐影响了很多大学生。2015年以来，新闻屡屡报出“校园贷”的悲剧，很多大学生不具备基础的金融理论知识，在网络借贷的片面宣传以及错误消费理念的引导下，很多大学生为了不同方面的消费需要，选择了网络借贷，最终掉进不正规网络借贷的陷阱中，被各种野蛮的方式催款，甚至被逼至自杀。

大学生网络借贷存在的问题

网络借贷存在的问题是多方面的，不仅仅是因为不良网络借贷平台的虚假宣传和不正规、不道德的手段，还与学校的思想政治教育，学生享乐主义、拜金主义的思想有直接关系。如果不对网络借贷进行监管，网络借贷可能朝向任何一个方向发展，难以监管控制。因此，及时关注高校大学生网络借贷现象，引导大学生进行网络金融消费，树立正确的价值观取向，对新时期加强和改进大学生思想政治教育、维护高校的和谐稳定具有重要意义。

一、网络借贷对大学生而言，本质就是一种民间借贷，不仅手续简便，而且方式靈活。它之所以能在短时间内成为大学生青睐的对象，就是因为其操作简单， 门槛较低。只要提供借贷者的身份证、户口本等信用评价的依据，就能获得相应的借款。网络借贷平台提出无抵押、无担保的贷款条件，通过这种平台，可以吸纳到资金，这就使得网络借贷发展十分迅速。—申请方式不规范，网络借贷平台还通过手机软件的形式在校园内推广网絡借贷业务，只要大学生在自己的手机上下载安装这种软件，根据软件操作步骤提示，填写上自己的个人身份信息， 不需要本人前去网络借贷公司，就能够直接办理业务。低门槛式的信贷服务，加上网络借贷平台的不规范操作和形式上的信用审核，导致很多大学生的个人信息被冒用，进而产生很多后续问题。

二、高校大学生通过网络借贷平台申请贷款，尤其是使用手机APP软件，很容易从软件预先设置好的系统提示借贷资金的用途中进行相应的选择，比如借贷资金是应用于消费购物、资金周转、培训费用，还是旅行游玩、就业创业等。根据相关调査，大学生在网络借贷平台上进行借贷申请，无论是用于何种用途，最终都会予以贷款。事实上，网络借贷平台并不会对贷款金额的用途进行后续监管以及核查资金真实用途。系统在默认程序中，只会对大学生在申请表上的资金用途选项进行确认。针对学生进行小额信贷，在高额利益的驱使下，借贷平台往往是有贷就会放，不会严格审查其还款能力，对审贷后的资金去向和用途也不监控。

三、易陷低分期利率的贷款泥潭，网络借贷平台常常充斥着一些高额利息，大学生不明其理，很容易陷入其中，遭受伤害。大学生没有稳定的收入来源，往往会出现没有无法偿还贷款的， 现象，高额的信贷利息，再加上违约金和罚息等，这些都会让大学生根本无力承担。一旦无法偿还，很多大学生最后只能寻求家人或朋友的帮助。

大学生网络借贷的对策建议

网络借贷作为互联网金融发展到一定程度的产物，满足并贴合了当前一部分大学生超前消费的需求。超前消费意识，作为当下一种生活方式，无法阻止，只能引导。大学生消费观念的转变，使得网络贷款成为大学生缓解短期资金困难的重要途径。因此，无论是社会行业，监管机构，还是高校相关部门，都有责任培养大学生正确的消费意识，引导大学生理性消费，有效避免其陷入不良网络借贷的陷阱。

一、强化大学生正确消费观，帮助学生树立起一种积极极向上的人生观和价值观，进而形成一种良好的消费习惯，树立一种科学的消费观。此外，高校要积极强化大学生的法制教育，要对网络借贷的法治知识进行普及教育和宣传，帮助大学生提高网络借贷的安全常识意识，充分利用高校的的讲座场地、校园网站、微信公众号、LED电子显示屏等进行广泛宣传，用身边的典型案例来对大学生进行宣传教育，进一步强化大学生对网络借贷的认知和理解，让大学生能够真正提高警惕，远离网络借贷，自觉做一名抵制网络借贷的践行者。

二、加强心理预警，开展励志教育，要积极对大学生群体中出现的消费主义倾向进行正视和剖析，引导大学生树立起物质消费和精神消费基本平衡的消费观。要对大学生积极开展并进行社会主义核心价值观教育、诚信教育和人生价值观教育等活动，高校辅导员也要在大学生的日常学习生活中，积极了解大学生的消费心理，对一些消费理念有偏差的大学生，一定要帮助其进行纠正，对一些有着从众消费心理的大学生，要积极进行关注和引导，教育这些大学生在生活中不能进行攀比，更不能有炫耀心理，还应帮助大学生制定合理、科学的消费计划。对大学生而言，其世界观、人生观和价值观都还处在塑性阶段，会面临很多诱惑，容易攀比，这就要求要对大学生进行励志教育，树立勤俭节约的意识，通过榜样带领和激励，逐渐让大学生远离网络借贷。

三、建构网络借贷的信息共享机制，网络借贷平台相比较传统金融借贷机构，虽然借助的是互联网途径，但是在基本的信息共享机制上，还应该积极与网络借贷平台联合起来，实现信息共享，避免更多不良贷款现象的发生。当前，网络借贷平台上的贷款者的个人基本信息只是针对平台内部，并不能对贷款者的综合情况进行深入了解。因此，有关政府机构可以将网络借贷平台与银行、公安部门的信息对接起来，逐渐建立起一套完整、全面、统一的借贷信用评級机制和査询系统，进而实现网络借贷平台对借贷者有一个综合的信用评价认知。

四、健全校园网络借贷平台监管措施，实现监督和管理问责机制，积极完善相关机构，明确责任，建立标准，完善法律规范体系。在对大学生的网络借贷行为进行监管的同时，还应积极对校园网络借贷平台进行监管，将网络借贷平台以及相关进入的金融机构的信用评估机制纳入其中，进而对网络借贷的主体行为进行科学性的规范。要积极地将校园网络借贷中的大学生作为信贷主体行为纳入到实际的审查标准当中。公安部门也要积极配合监管部门针对校园网络借贷违法行为进行大力惩治，真正确保校园网络借贷行为能够走上健康有序的发展道路。建立大学生网络借贷法律规制，政府机构应该在立法层面加快建立起网络借贷金融立法，真正对网络借贷进行内部规范和治理，使其在运作上能够更为科学和合理。

参考文献：

〔1〕高瑞瑶：P2P 网络借贷借款方风险分析与防范[D]. 中国社会科学院研究生院，2014.

〔2〕郝文正：网络借贷风险形成机理及其监管思路研究[D].上海社会科学院，2014.

〔3〕叶通贤：高等学校贷款风险的控制与化解研究[D].西南大学，2010.

〔4〕王亚军：《高校校园贷特征性研究》，《中国培训》2017年第4期。

作者简介：

贾维强：山西太原，男，汉族，硕士研究生，体育教学。

黄小翠：四川资阳，女，汉族，硕士研究生，艺术设计。

课题编号：Nz2019D03高职院校学生网络借货问题分析与对策研究—以内江职业技术学院为例