基于提升银行网点型支行价值创造力的研究

秦罗梅

本文简要阐述了影响银行价值创造力发展的相关因素：贷款客户质量不佳、EVA推广不及时，对此提出了提升银行网点型支行价值创造力的有效对策：严格审核贷款客户质量、充分挖掘EVA的潜在价值，全面提升银行网点型支行价值的创造力，提高支行经济效益。

一、引言

随着资本市场的经济发展，市场化进程日益加快，企业所面临的发展与管理体制发生了翻天覆地的变化。银行管理者以实现价值最大化为核心的管理理念，将价值最大化作为企业运营的最终发展目标，来提高企业经济效益，增强企业在同行业的竞争实力。

二、影响银行价值创造力的因素

（一）业务质量问题

第一，实现价值创造的业务优势逐渐降低。零散客户的个人存款流失日益严重。在同行业市场竞争激烈的背景下，理财产品的多元化、收益性等因素，成为零散客户存款的主要倾向，造成银行支行网点的业务压力;客户资产配置需求逐渐呈现多元化，与银行理财产品、保险、基金等业务相适应。与此同时，金融产品的适用性、收益性等因素，成为支行网点在金融业的竞争支撑。

第二，在金融市场经济不断进步的背景下，个人中收收入税减。央行要求银行个人借记卡、结算手续费等相应降低，严重影响着支行网点的创造价值;行内异地交易的手续费减免，银行卡刷卡消费的费率下调，制约着银行支行网点的创造价值发展。其中异地交易的手续费包含：异地取款、异地转账等金融服务项目。异地交易的手续费免除，为支行网点带来一定的业务处理量，增加了银行支行网点的劳动成本;而手续费的0收入，降低网点型支行的价值收益，成为制约支行创造力发展的掣肘。

（二）EVA指标推广

EVA指标是指经济增加值模型，用以评价银行价值创造力，实现价值增额稳定增长的指标体系，在银行网点型支行没有得到有效推广，一方面来自于基层管理人员的浅薄认知力，另一方面是基层支行认为EVA并不能为个人带来实际价值，还会增加较多的管理内容，故而持有消极态度。

三、提升银行网点型支行价值创造力的有效对策

（一）提升银行贷款质量

第一，优化资产结构。贷款项目一般会向银行发起巨额贷款，对银行而言，既是投资机遇，又伴随较大的投资风险。一旦项目亏损，会造成较大的经济损失，严重影响银行支行经济效益。不良资产，可通过资产重组、资产证券化、资产置换等方式来提升其资产质量。优化资产结构，提高支行网点资产安全价值创造力。

第二，勘察贷款项目质量。成立贷款项目勘察小组，在开发商、工厂等大型企业发起工程类贷款申请时，重点勘察项目资质、保证人资产的真实性，核实其过去三年的全网点真实流水，避免临时借款、作假流水冒充较好资质、蒙骗国家公共财产的不利事件发生;重点核查保障金、固定资产、法人与保证人的流水真实性，避免利用他人信息获取巨额贷款的非法栽赃行为，以保障银行根本利益为原则，遵守国家法纪为出发点，严格审核项目资质，保障勘测贷款项目的质量，减少银行放款的资金风险，提升支行价值创造力。

第三，提高个贷客户审核力度。小额贷款公司大多数遵纪守法营业，坚持职业操守，不为假件找办法，只为优质客户提供便捷。但是存在少数不守法的贷款代办公司，为客户提供假流水、假工作证明、假户口、假离婚证等证件，雇佣淘宝修图类技术人员，为迎合银行个贷审批，做各类造假手续，使条件不足以银行放款的客户获得其难以承担的贷款金额。造假骗贷行为，一方面为客户造成了经济压力，成就了社会不断呼吁房价太高的问题，加剧了炒房事件的升温;另一方面属于骗贷，以非法占有为目的，通过一系列造假行为获取国家公共财产，或者协助他人获取公共财产的行为，为共同骗贷。骗贷不法行为增加了国家财产经济危机。银行应改革传统的审批流程，防止贷款代办公司弄虚作假行为，提高个贷客户资质，保障国家公共财产安全，提升支行价值创造力。

第四，合理开展拍卖业务。资质不良客户，还贷后期不具备还款能力，被银行采取司法途径执行的贷款房，成为了拍卖业务的主体。科学安排拍卖相关事宜，最大程度的保障贷款申请人与银行双方的基本利益，和平结束借贷关系。

第五，顶账房创造力效应。开发商在售楼后期，由于多种主客观因素，导致个别商品房没有售出，按已售出的平均房价，变现偿还贷款，来解除开发商与银行的借贷关系，这类被顶账的商品住宅称为顶账房。科学安排顶账房买卖事宜，要求具有资金能力的客户购买，保障银行资金权益，提升支行变现的创造价值。

（二）挖掘EVA的潜在价值

第一，加大力度开发创造型业务。银行的经济收益项目包含：办理业务的手续费、借贷利息差值。由于银行无需为经济收益支付资本成本，所以以支行为一个单位，一个支行创造的利润为银行企业的EVA，即一个支行为银行企业的一个经济增长模型。因此，挖掘EVA的潜在价值，即是通过价值创造型业务的发展，提高银行优质信贷资产，增加利息回收，提高支行EVA指数;拓宽银行办理业务范畴，增加手续费收取途径，为支行经济收入拓展来源，提高支行创造价值。

第二，加强建设价值创造力的管理模式。EVA是指经济增长指标，将支行作为EVA模型经济价值創造力的核心基础，这一概念需要银行每位职工烂熟于心，来切实推进价值创造力管理模式的建设。通过知识培训，促进支行员工，各网点管理层、各支行行长、各省行级领导人充分认识EVA的概念、管理理念、会计核算等内容，为EVA推行提供各级职工的努力，全面贯彻价值创造力的管理模式。

（三）建设支行网点客户服务平台

支行网点应拓展客户金融线上功能，减少人为办理的繁琐性，为客户提供良好的网络金融服务，来提升支行价值创造力;线上功能包含：手机移动app、网上银行、微信公众号金融服务等。例如，某客户收到个人款项，准备投资理财，获取短期金融收益;然而工作日需要上班，上班时间与银行网点营业时间一致，收款日期为星期二;客户咨询了在银行工作的同学，下载银行所对应的app软件，线上购买为期181天、年利率为3.4%的保本型理财产品，计息日为购买理财产品次日;线下理财服务，一方面有利于客户管理自身资金，获取最大化利息收益，减少人工办理的延时性，降低了客户误工事件发生频率，另一方面有助于银行吸收存款，为银行支行创造可观价值。此类线上金融服务，在用户开卡期间，以用户意愿为主，为其免费办理，为支行网点获取价值创造力奠定基础。此外，支行网点应建设客户服务平台，加强客户金融服务，及时挖掘客户金融方面的潜在需求，提升支行价值创造力。

四、结语

综上所述，通过提高放贷项目的质量，增加贷款项目与个贷的审核力度，保障银行资金安全，减少资金投资风险，降低拍卖业务展开频率，提高银行经济效益，促进银行在金融业稳定发展，甄别不具有还款能力的不良贷款项目，降低金融业经济危机系数，保障社会经济环境可持续发展状态。（作者单位：建设银行南宁朝阳支行）