试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略

姜亦周

摘  要：随着我国商业银行业务体系的不断完善，银行卡业务已经成为商业银行的重要业务内容，并且不断取得新的发展。但一些商业银行在发展信用卡业务的过程中，还存在推广不到位的问题，需要引起重视。本文对此进行了研究，在简要梳理商业银行信用卡业务现状的基础上，重点提出了创新性营销策略。

关键词：商业银行;信用卡;业务现状;营销创新

在我国金融改革持续深化的新形势下，特别是随着互联网金融的快速发展，对商业银行业务发展形成较大的挑战。作为商业银行业务体系重要组成部分的信用卡业务，尽管普遍受到商业银行的重视，而且也具有很好的发展前景，但仍然存在很多不足之处，需要商业银行积极探索更加科学的发展模式，特别是要在创新营销策略方面取得突破。

一、商业银行信用卡业务现状

随着我国经济的快速发展，特别是随着人们对金融的认知度不断提升，商业银行信用卡业务呈现出快速发展的态势，特别是产品结构日益优化，标准卡、@卡、i车卡、车主卡、白金卡、保险卡、BE@RBRICK卡、推程卡、淘宝联名卡等产品层出不穷和不断创新，很大程度上促进了商业银行信用卡业务的快速发展，而且发卡量也不断扩大，来满足消费者的日益增长的购买欲望。

但是伴着信用卡的业务范围的不断扩大和发展，也要深刻认识到，由于商业银行信用卡业务的竞争是十分激烈的，这也使一些商业银行在开展信用卡业务市场营销的过程中出现了一些矛盾和問题，比较突出的就是营销风险相对较大。比如一些商业银行在信用管理方面不够到位，在市场营销的过程中更重视“量”的扩张，反而没有正视消费者的其他各方面重要持卡因素，比如信用卡办理人的收入水平情况、文化知识程度、年龄，持卡人的需求情况或者其信用程度等，从而忽视了顾客有无还款能力，导致出现了一定的风险。同时，随着重视“量”的输出，信用卡的睡眠卡数量也不断增加，一人多卡的现象层出不穷，甚至间接助长了以卡养卡、套现还款等现象，这也增加商业信用卡的管理成本，间接提高了商业银行的管理风险。还有个别商业银行不注重信用卡业务的营销模式创新，比如一些商业银行没有将信用卡与中间业务进行有效的融合，同时也没有建立比较完善的营销服务体系，重视销售、轻服务的现象比较突出，当售后系列问题出现的时候，避重就轻，没有从根本上解决问题，这在很大程度上制约了商业银行信用卡业务的科学和健康发展，需要引起商业银行的重视。

二、商业银行信用卡业务营销创新策略

（一）突出营销产品创新

商业银行在未来发展信用卡业务的过程中，一定要把营销产品创新上升到战略层面，特别是要更加高度重视信用卡产品的特色化和针对性。这就需要商业银行要切实加大信用卡市场调查与分析，坚持“以人为本”发展理念，大力加强信用卡产品开发工作。除了个人卡之外，重中之重的就是要着眼于更好地服务中小企业，重点在开展国际卡、金卡、公司卡等企业类信用卡方面取得突破，推出多类个性卡，满足不同阶段的客户。就比如针对年轻客户，就要注重信用卡的新颖性，卡面设计可以选择创新，中国工商银行定位于年轻人群的独特潮流推出了星座系列信用卡，吸引年轻客户眼球。突出营销产品创新也要重视信用卡业年的“融合创新”，特别是要将信用卡业务与商业银行其他金融业务进行有效结合，比如可以将投资理财产品、信贷产品等与信用卡业务进行结合，并且加强信用卡业务的综合平台建设，只有这样，才能使信用卡具备更加强大的功能，赢得客户的青睐和认可。

（二）强化营销服务创新

从根本上来说，商业银行属于竞争性服务行业，因而要想使信用卡业务步入科学发展的轨道，一定要在强化营销服务创新方面取得突破。在具体的实施过程中，商业银行除了要开发具有针对性、特色化以及综合性的信用卡产品之外，重中之重的是要进一步强化信用卡业务的服务能力和服务水平建设。

在销售信用卡产品的过程中，应当根据客户的实际情况，分析客户需求，尤其是其潜在的需求，实行差别化的服务，根据市场细分的标准来对客户进行服务建设，比如客户的年龄、职业、收入水平、消费水平、喜好等等，帮助客户推荐符合自身实际的产品。例如，针对大学校内的师生推出的校园信用卡，可以在购买返校或回家的汽车票、火车票时刷卡消费，并且有一定折扣或者积分累积，还有就是可以在校内随时消费存取款等。同时还要进一步优化和完善售后服务体系建设，比如客户在出现问题并向客服询问时，应当尽可能帮助客户解决实际问题，处理顾客的抱怨和不满，改进存在的缺陷，及时地了解客户需求，在客户心中树立良好的企业形象的同时，也在沟通与处理问题时分析发现顾客新的或者潜在的需求，发现新的商机，开拓市场。要大力加强信用卡业务专业营销队伍建设，除了要提升专业素养之外，还要在强化服务意识和服务能力方面取得突破，使信用卡业务的服务更具有系统性和全面性。

（三）突出营销模式创新

应对现代社会发展的趋势，商业银行在开展信用卡业务市场营销的过程中，如果仅仅依靠通过简单的宣传和推广推销商业信用卡产品的话，效果较差，所以商业银行一定要把创新营销模式上升到战略层面，大胆地设想，不断地创新，想方设法地去突破传统的营销模式。特别是要从互联网金融快速发展的新形势入手，将信用卡业务纳入到互联网金融体系当中，构建“线上”与“线下”相结合的信用卡业务市场营销模式，大力发展普惠性的金融式服务，开发具有推广功能、宣传功能、服务功能、可操作性强的信用卡业务营销平台，来满足客户和大市场的需求。

各商业银行除了要依托柜面、官方网站开展信用卡业务市场营销活动之外，也可以通过开发“APP平台”和“微信公众号”等互联网模式开展信用卡业务市场，并且要强化各平台之间的互联互通，使顾客在使用应用平台的过程中更加简单、方便、快捷。比如为了能够给客户更好的体验，商业银行可以适当拓宽商业银行信用卡的申请办理渠道，客户可以选择除在银行网点申办外，在网上银行或者手机银行申请，既方便又快捷。突出营销模式创新也要更加重视客户需求情况的调查和分析，要将客户始终放在中心位置，将顾客就是上帝的宗旨落在实处。以满足不同客户的需求作为前提，来精准定位客户，采取不同的营销手段，推出不同信用卡新产品和新服务，满足客户的不同需求。比如针对银行存量客户，客户在银行已经有过信息记录，就要避免信息重复填写的时间，大大节省了顾客的时间，也缩短了银行的人工成本。又比如可以利用大数据技术进行信用卡业务市场营销信用、数据的收集与分析，并有针对性地制定营销方案，进而解决信用卡业务市场营销过程中存在的问题，全面地提升客户的体验，也使信用卡业务市场营销具有持续创新能力。

三、结语

综上所述，对于商业银行来说，大力推动信用卡业务科学和健康发展，对于提升商业银行竞争力和影响力具有很强的促进作用。尽管商业银行普遍重视信用卡业务，但在发展的过程中仍然存在很多问题，特别是市场营销体系不够完善以及缺乏创新的问题比较突出。这就需要商业银行在未来发展信用卡业务的过程中，一定要牢固树立创新思维，着眼于提升市场营销整体水平，重点在突出营销产品创新、强化营销服务创新、突出营销模式创新等方面下功夫，努力使市场营销取得更大突破。

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