基于互联网金融背景下的普惠金融发展策略

摘要：互联网技术迅猛发展，尤其是移动互联网和智能手机的快速普及和发展，使得人们日常生活中传统的线下应用场景被互联网彻底改变，曾经存在的地域限制得到解决，包容开放、互联互通的互联网有效地突破了物理空间的阻隔，使得地处偏僻区域也能便捷获得金融服务，契合了普惠金融的内涵所在。本文通过介紹互联网金融背景下的普惠金融的发展策略，提供应用互联网思维和大数据，将金融科技属性融入普惠金融业务，搭建银行内部综合化、集成化服务与外部交互开放平台，提供互联网背景下的普惠金融业务发展策略。

关键词：互联网;金融科技;普惠金融;发展策略

党中央在十九大报告中明确要求“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”;在全国的第五次金融会议上，习近平更加深入地提出了金融发展应该回归服务实体经济，要让这样的做法能够稳定地维持下去，让更多的经济资源配置到社会当中更加需要的方面，这也就为普惠金融的建设做了进一步的指示。普惠金融发展应该更加注重社会的所有阶层，让社会的所有群体都能享受到金融服务，让那些平时不受重视的偏远地区能够享受到与其他客户相同的待遇，提供这样的机会让更多的贫困人口去脱贫，让更多的人去成为社会建设的重要推力。在互联网背景下，推动普惠金融发展具有重要的现实意义。

一、普惠金融的概述

普惠金融的定义可以根据2005年联合国提出的普惠金融的定义来进行解释，普惠金融定义的大致意思就是让更多的人能够享受到社会的金融服务。关于普惠金融，我国给出的定义可以理解为给所有的企业以及个人相同的金融机会，让更多的人享受到正常的金融服务，实现社会的有效发展。总结世界普惠金融发展史，普惠金融的概念最开始源于小额信贷，并经历了小额信贷、微型金融和普惠金融三个阶段，在各个阶段都和小微企业与农村金融密切相关，伴随着互联网金融的发展，普惠金融与互联网金融又产生了交叠。在互联网快速发展的今天，普惠金融的应用空间被无限放大了。互联网以数据库和传媒信息链接的网络模式，向大众和金融机构双向提供多元化、多层次、多领域、大范围的信息内容，解决了金融机构物理网点的局限性。

二、互联网金融背景下普惠金融发展中存在的问题

普惠金融虽然能自由地与互联网进行结合发展，但是在深层发展的过程中，仍缺少法律法规的全面支持。普惠金融发展经历比较短，如果再没有硬核性的法律法规支持，没有细节性法律的管束，普惠金融将会成为一些投机取巧之人的工具。特别是普惠金融通过金融客户和互联网赋能后，监管难度将逐步增大。为了实现普惠金融的持续发展，金融创新与法规完善之间一定要实现同步走，政府虽然在近几年以来相继出台了一系列的措施来推动普惠金融的发展，但是这些比较笼统，而且没有什么实际内容的发展措施，无法带动普惠金融的发展[1]。

小微企业、三农、低收入群体过去被传统金融机构所忽略，重要的原因之一就是缺乏较为完善的征信体系，而征信体系建设是金融业务包括普惠金融业务的基础建设。小额分散并不能降低风险，相反普惠金融所应对的长尾用户数量多，资信情况复杂。如果没有智能化的风险管理体系，实现风险看得见、理得清、控得住，用系统化管理筛选出真正的借款人，确保让借款人专款专用，保证借款人好借好还，即如何实现贷前风险客群筛选、贷中风险感知与反欺诈扫描、贷后自动预警与风险合理化解，普惠金融的长期可持续发展可能无以为继。

虽然互联网的发展推动了普惠金融的发展，但是现在的网络却还没有真正得到人民大众的认可，所以就造成了现在普惠金融的普及率普遍较低，这种情况发生的主要原因是网络的安全问题让大部分的人产生了恐惧的心理。近几年以来，网络上的诈骗事件层出不穷，再加上其他的一些病毒的侵害，让互联网背景下的普惠金融的受众人群普遍集中在一些文化程度较低的人群中，那些迫切需要普惠金融发展来帮助的贫困职员就减少了许多，这样一来，就造成了普惠金融的普及率比较低的问题。在过去几年当中，我国的数字支付交易的笔数在逐年增加，但是还没有达到理想的状态，民众在进行金融活动时，还是会使用传统的支付服务工具。随着最近几年科学技术的进步以及各个地区人民生活水平的提高，希望普惠金融电子支付服务能够快速增长以及普及。

普惠金融要支持小微、双创、扶贫和涉农等多方客群，满足各类融资需求，真正支持实体经济，就需要逐步加大对普惠金融客群的融资类、非融资类产品服务创新力度，提前研究和布局国家普惠金融发展规划中界定的重点服务对象的普惠金融需求，提前谋划开展产品创新。

三、面对互联网普惠金融问题的对策

面对互联网背景之下普惠金融发展面临的机遇与挑战，解决方案不仅需要金融机构的努力，也需要社会各单位的支持与保障。

针对法律法规的不健全、不规范，主要从三个层面建章立制。一是加快建立发展普惠金融基本制度，如土地的经营权、宅基地的使用权、技术的专利权等，利用这些制度积极地开展土地的各项建设，明确各类管理机构的管理责任。二是配套完善普惠金融服务主体法律法规，包括针对小额贷款公司、融资担保公司，特别是互联网背景的网络借贷机构的管理办法，推动制定各类非存款放贷组织条例、典当业管理条例，推动修订农村专业合作社法等，探索建立股权众筹这样的全新方法等。三是要积极地维护普惠金融消费者的权益，只有消费者的权益得到了维护，才能使消费者更好地为金融事业做出贡献，通过差异化定价确保普惠金融客群的金融服务权益，明确监管部门相应的执法权限与责任。

完善增信体系建设，主要是整合风险信息来源、搭建智能风控体系。一是尽快让小微企业建立一些比较正规的信息档案平台，有了这样的平台之后，整个金融工作的过程就能变得更加方便，这样也能逐渐地实现全国普惠金融的信息互通，让各种金融信息能够更加高效地为人们服务。二是要建设完善那些不够成熟的征信机构，信用是各个行业都需要重视的，信用机构的建设能够扩充金融信息库的介入机构，让金融的服务对象的征信成本得到降低。三是从提升科技支撑出发，加大信息数据的整合力度，改变传统风险控制的“人海战术”，依靠互联网技术系统化防控风险。应用预警工具，增加强风险化解的主动性，应用客户检测工具，把握风险变化趋势，应用催收管理系统，及时有效化解风险[2]。

在针对普惠金融普及率较低这个问题，我们的解决措施主要就是加大对整个普惠金融的宣传，做好对普惠金融的宣传工作，做好对普惠金融的教育以及人民的权益保护工作，让更多的大眾都能了解到普惠金融的好处，也让更多的大众能够相信普惠金融，这样一来，普惠金融才能找到主要的发展对象，找到发展对象之后，普惠金融接下来的工作才能顺利地继续进行下去。一方面是可以做一些相关的宣传教育活动，然后在高等教育中加强教育，让学生主动地了解普惠金融;另一方面还可以依靠政府，通过政府的公信力去做宣传，让更多的人信服普惠金融。电子支付服务的普及需要各个地区的金融服务机构积极地进行电子支付设施使用的教学，如果不进行对基层的教育，那些没有接触过电子金融服务的民众就永远不会去接触电子金融服务，让更多的人了解并学习使用电子金融服务设施是一种最有效的方法。通过一个人带动一个片区的人都使用电子金融支付设施，这样的结果是普惠金融发展过程当中最想要看到的。

在创新普惠金融产品和服务上，要利用金融科技赋能创新产品，真正发挥互联网对普惠金融的促进作用。一是大力鼓励金融机构积极地改变产品的类型以及转变服务的方式，这样做能够有效地降低金融的交易成本，让更多的客户能接受金融产品，让更多的金融产品能够呈现出来。特别是开发符合民营和小微企业融资短、小、频、急特点的业务和产品模式。二是提升金融科技运用水平，应用人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等技术和数据双要素，搭建互联网金融服务平台，打造数字化银行，建立以互联网为基础的集中统一的自助式不动产、动产、权利抵质押平台。三是积极地寻找互联网中能够对普惠金融有益发展的产品，让那些平时见得到的产品更好地服务大众，让那些平时见不到的产品及时地流通到行业当中，为社会提供小额、跨界、便民支付服务。加强对网上银行、手机银行等电子支付渠道的完善，为各类群体提供无障碍、不受地域限制的金融服务。互联网平台是现今时代当中非常便利的一种方式，让其融资便捷、对象广泛的特点全部都展现出来，利用这些特点去解决更多的问题。同样还要把网络金融产品销售门槛低、变现快的特点展现出来，以此来满足多层次群体的投资理财需求。

扶贫贷款数额的增加产生的信用方面的问题，一方面可以利用法律进行对应的解决，也可以采取事先进行信用评估的方式让那些使用贷款人的经济能力得到展现，在这样的情况之下，再结合实际的情况，让那些不能够负担高额贷款的民众先进行小额的贷款，通过信用评估之后再进一步地提升金额，这样的措施能够很好地的解决普惠金融发展过程中贷款数额以及信用的问题。金融服务机构的金融服务设施一定要定时更新，要不断地接受新鲜的事物，在那些设施缺少的地方一定要争取建设更多的金融设施、金融发展机构。

四、结语

互联网的快速发展带动着金融机构的全面转型发展。普惠金融业务在互联网背景下有巨大的发展空间，但也存在一些问题和挑战亟待解决。本文通过介绍分析，阐述了在互联网普惠金融中存在的问题，并提出相应对策。普惠金融的发展需要打破传统金融的一些经营理念，能更好地满足社会大众的金融需求，实现对民生、经济的促进作用。

参考文献：

[1]陈云淋.互联网金融背景下的普惠金融发展探析[J].财经界：学术版，2019（16）

[2]张凯雯“互联网+”背景下的农村普惠金融发展困境与出路[J].纳税，2019，13 （17）

作者简介：刘晶晶（1982-），女，陕西西安人，中级经济师，主要从事银行员工绩效考核、薪酬分配等研究。