单亲家庭的财务规划

吴辉

生活总是多变，风险随时降临，为了应对未知，单亲家庭更需要强大的保护罩来守护亲人。单亲的父女二人，其保险该如何规划？

Y先生，坐标北京。自从离异，Y先生就没有再婚，独自抚养一个14岁的女儿。女儿就读北京某高中一年级。今年40岁的他，目前任职某世界500强企业，年薪40万元，月供5000元，还剩20年，家庭生活开销每月1.5万元。

年内Y先生打算购买一辆代步车，预算1.5万元。另外，以后若碰到合适的对象，Y先生也可能再婚，所以想给14岁的女儿留一笔专属的资金。

规划需求：

1.父女二人的保险配置；？2.给女儿留一笔专属资金；？3.购车计划。

40岁的Y先生，虽然年薪不错，但相应的开支也不少，一年开支24万元，每年结余16万元，结余比率40%。

一、风险保障需求解决

对Y先生来说，当下最主要的责任就是抚养14岁的女儿以及自己年迈的父母。而对孩子和老人来说，Y先生就是给他们安全感的最大保障，所以Y先生的保障保额，需要覆盖他的责任。

依据“保险双十”原则，Y先生的保额最好是收入的10倍，保费支出是收入的10%。也就是说，Y先生的风险保额定为400万元比较合适，但年缴保费支出需要控制在4万元以内。以Y先生40岁的年龄来看，要达到这样的目标，保险方案配置上，需要消费型保险解决高额保额需求。

首先，身故方面，定期寿险的保额一方面要覆盖房贷责任100万元，另一方面还要兼顾覆盖家庭责任方面，比如孩子的养育、老人的贍养等。所以定200万元比较合适，年缴保费6840元，保障30年。30年后，Y先生70岁，也尽到了赡养父母的责任，房贷责任没了，孩子也早毕业找工作，可以解决自己的温饱。

其次，医疗方面，百万医疗险的保额有400万元，一年保费几百元，小费用撬起大杠杆。在责任最重最需要医治的时候，不用担心高额的医疗费用。百万医疗险5年保证续保，5年一个费率档，随着年龄的增长，保费会上涨。

再次，意外方面，也是消费型的保险，一年460元的保费，可以拥有100万元的意外身故和50万元的猝死责任，以及5万元的意外医疗，真正解决每个人的风险需求。

最后，重疾方面，是终身的重疾险+定期重疾险，100万元保额，一年保费2万多元，其中定期重疾险保至70周岁，也是为了规避责任最重的时候，有100万元的收入补偿。终身重疾险，保费最贵，是因为这笔50万元的保额是一定会赔付。即使这一生平安，没有发生重疾，那这50万元是留给孩子的。

Y先生的女儿今年14岁，没有养家责任，作为未成年人，身故赔付保额有50万元的限制，所以女儿的风险保障可以考虑50万元意外险+30万元重疾险+400万元的医疗险。重疾方面，Y先生作为投保人，一定要附加上投保人豁免，这样即使Y先生出现极端情况，没有再缴费能力，也可以豁免后期所有缴费，女儿的这份保单效力也不会终止。

综上风险保障方案，Y先生一年的保费合计36532.52元，在4万元预算之内，经济压力不至于太大。

二、女儿专属资金方案解决

若碰到合适的对象，Y先生可能再婚，所以想给14岁的女儿留一笔专属的资金。最好的方式是通过年金保险或终身寿险，指定女儿为受益人解决。

鉴于女儿还在求学阶段，在她上大学期间很可能有教育金需求，所以Y先生可以考虑年缴5万元，缴费10年，总保费50万元。在女儿19岁至23岁，每年给付3万元，可以用来补充教育金，也可以不领取放在万能账户里，最低保障结算利率3%，当下保障结算利率6%，以4.5%的中档结算利率来看的话，这个万能账户里的钱会像滚雪球一样越滚越大。当被保险人29岁时，账户里现金价值394592元+269222元（万能账户4.5%）=663814元作为婚嫁金或创业金。当被保险人70岁时，账户里现金价值591980+2024916（万能账户4.5%）=2616896元作为养老（详见年金领取方案）。

三、购车需求解决

年内Y先生还打算购买一辆代步车，预算15万元。前两个诉求解决后，Y先生的年结余将由16万元降为7万元，要想在今年购买汽车，没办法全款，只能贷款。不过，鉴于4S店分期买车存猫腻，实际购车并不划算。Y先生可以考虑信用卡贷款买车的方式，信用卡贷款12万元，每月还3000多元的本金，贷款3年。

全款购买15万元的汽车，不用在4S店捆绑购买车险，可以节省一部分车险保费，另外也没有分期购车的金融服务费、GPRS等费用。

另外，如果购买汽车不是刚性需求的话，建议Y先生延迟购买或是不买。因为买了一辆车回来后，就相当于要再养一个孩子，每个月的汽油费、停车费等刚性开支，再加上汽车维护保养、车险保费、违章罚款等费用，一个月可能新增2000元甚至更多的开支。再加上信用卡贷款买车，需要额外新增三四千元的还款支出，所以到时候存在入不敷出的风险。