探析数字普惠金融如何实现精准扶贫

姚茂云 杨启睿 郑泽梅

摘 要 本文简单介绍数字普惠金融发展中存在的问题，主要探讨其优化对策，包括增强安全意识、完善征信体制等，旨在加强数字普惠金融基础设施建设，充分发挥其精准扶贫的作用。

关键词 数字普惠金融 精准扶贫 金融服务

一、引言

随着经济的快速发展，数字普惠金融的发展水平也在不断提高。用户数量增多，扩大了普惠金融的服务范围。人们排斥金融的观念已经发生转变，促进用户能够享受更多金融产品和服务。

二、数字普惠金融发展中存在的问题

（一）金融诈骗

现阶段，金融欺诈现象已经不足为奇。调查显示，几乎所有人都经过各种方式的金融骚扰及诈骗。这主要是因为在大数据背景下，个人缺少隐私保护意识，导致信息泄露。在互联网上，经常出现金融诈骗的情况，对我国金融市场的稳定性和个人信息、财产安全造成了严重的影响。

（二）征信体制不完善

数字普惠金融的征信体制不完善，在一定程度上对互联网理财平台、P2P借贷平台的用户信用评估及风险管理工作产生影响。对客户信用缺少信息整合等环节，导致相关金融机构和银行只能通过线下信息对用户的信用进行调查、测评，不仅增加了金融机构的成本，还加大了金融服务人员的工作量。因此，征信体制不完善也是数字普惠金融在发展中存在的问题之一。[1]

（三）缺少监管政策

数字普惠金融的发展速度快，金融业务范围广，但是在快速发展的过程中易出现监管问题。数字普惠金融依靠互联网的相关特点，金融服务的范围逐渐扩大，服务类型不断增多，加大了相关监管工作的难度。只有当受骗人达到一定数量，被骗资金也十分巨大的情况下，监管部门才开始管理，对数字普惠金融的安全性产生了影响。

三、数字普惠金融精准扶贫的优化对策

（一）增强安全意识

第一，可以通过广播、电视、自媒体等与用户日常生活息息相关的媒介宣传金融知识，增强用户的安全意识。例如，通过公益广告、动画等形式宣传金融知识;对低收入人群、企业等进行专项培训活动。

第二，加大对数字普惠金融的宣传力度，在互联网平台发布关于数字普惠金融的最新政策或信息。通過各种新闻传播方式对金融诈骗中的典型案例进行宣传教育，增强用户的风险意识，引导用户要理性投资，增强对风险的辨别能力。

第三，可以根据不同年龄的贫困群体和不同的贫困地区，将金融扶贫、扶志、扶智融入数字普惠金融教育活动中。分析贫困群体的消费行为，安排合适的数字普惠金融教育方式及内容，促进普惠金融教育活动顺利进行，加强贫困群体对数字普惠金融的了解。

第四，可以将贫困群体的职业技能培训融入数字普惠金融教育中，加强对贫困群体数字技能的培训。提高贫困群体的综合素质，让贫困群体能够在具体操作过程中增强数字普惠金融能力，有利于数字普惠金融实现精准扶贫。

（二）完善征信体制

第一，统一信用数据标准。我国的信用体系对信息采集、信息发布没有统一标准，导致信息整合、共享难度大。政府部门应与征信机构一起制定统一的信用数据标准，加强信息整合，对用户信用信息拓宽收集途径，促进金融信息和政务信息相结合。在保障信息安全和个人隐私的前提下，可以公开共享信息。

第二，建立征信行业协会。我国的征信行业仍处于初级发展阶段，要充分发挥行业协会的作用，增强行业自律、产品升级、信息共享等，不断完善征信体系。征信行业协会要促进各征信平台之间的信息共享，并且可以设立信用评级方法，对征信服务、征信产品进行规范。现阶段，企业及个人的信用报告是我国的主要征信产品，征信行业协会要加强各征信机构的合作，不断开发新型征信产品。[2]

第三，建立专门针对贫困群体的信贷机构。信贷机构与其他小额贷款机构合作，对贷款申请者的相关信息进行整理，通过网络筹集资金。

另外，还可以依据贷款申请者在偿还前期的贷款情况进行分级，在下次贷款时，优先考虑信用级别较高的申请者。这能够有效降低贫困群体在资金方面的压力，防止出现恶性循环的情况。但这类小额信贷机构要不断完善借贷者的信用体系，避免出现信息不对称等情况。

（三）建立健全监管政策

一些不法分子利用金融服务等方式对用户进行金融诈骗，既扰乱了正常的金融秩序，又对用户的合法权益造成了损害。因此，为保证用户合法的普惠金融权益，要对数字普惠金融加大监管力度，不断完善数字普惠金融监管机制，促进数字金融行业能够快速发展。

第一，建立健全相关的监管政策，使金融监管部门与政府工信、发改委等相关部门共同进行监督和管理，降低金融风险，做好应急管理工作，提前做好应急方案，并且公开信息，利用媒体、社会舆论监督市场行为。

第二，要严格遵守国家法律法规以及相关规定，防止出现盲目融资等情况，使监管与创新相平衡。

第三，要对信息安全加强管理。将身份信息、电子签名等进行安全认证，保证在交易过程中用户隐私不被泄露;不断完善信息采集与侵权责任追究制度，防止非法采集、网络诈骗等行为出现。

第四，不断创新数字普惠金融技术，对数字普惠金融进行实时监测。例如，金融监管机构要对数字普惠金融资金动态加大监测力度，预警异常资金流动的相关信息，并可以建立专门的申诉平台，为用户在数字普惠金融中的合法权益提供保障。

四、结语

数字普惠金融在发展过程中仍然出现很多问题，对数字普惠金融的发展产生了影响。企业要不断增强金融安全意识，加强管理，完善相关的制度和政策，根据实际情况制定解决对策，做好精准扶贫工作，促进数字普惠金融行业快速发展。

（作者单位为贵州财经大学贵阳大数据金融学院）

参考文献

[1] 陈超，孙浩.数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J].中国市场，2020（07）：191+193.

[2] 邱兆祥，向晓建.数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J].金融理论与实践，2018（01）：5-9.