大学生互联网信贷的问题分析及优化策略

黄瑾

摘 要：随着互联网的普及，网络信贷产品已成为大学生进行线上消费的主要金融工具，这促进了我国网络消费信贷的发展。种类繁多却规范有限的信贷产品给大学生消费信贷的发展造成许多不良影响。本文针对这一现象分析了大学生互联网信贷中存在问题的原因，并对此提出了提升大学生金融素养、加强互联网企业社会责任意识和加快完善信息共享与征信机制的优化策略。

关键词：大学生;互联网信贷;问题分析;引导策略

1 大学生互联网信贷的发展现状

1.1 大学生互联网信贷的规模总量

我国目前的互联网消费金融市场仍处于市场初级阶段，随着我国互联网金融行业的不断发展，居民消费观念的进一步升级，互联网消费信贷在未来将继续保持爆发式的增长势头。而大学生作为具有新颖消费观念的群体，他们对互联网消费信贷的认可度更高。根据对全国大学生互联网消费情况的调查，2017年我国大学生互联网消费金融规模量已达34.71亿元，同比增长了201.7%，并且同期大学生互联网消费分期规模已达32亿元，同比增长190.9%。因此，大学生互联网信贷在未来有良好的发展前景。

1.2 主要的互联网信贷金融产品

目前我国的互联网信贷金融产品主要以蚂蚁花呗、芝麻信用借贷、京东白条等知名的互联网信贷产品为主。这些互联网消费信贷产品对资金需求者的要求较低，一般不需要严格审核借款人的资质，它们使用起来十分方便，并且放款速度快，因此成为大学生进行消费的主要资金融通工具。

2 大学生互联网信贷中存在的问题

2.1 信贷产品种类繁多、规范有限

目前网络平台上有各种各样的信贷金融产品，这些产品不仅拓宽了消费渠道，满足了许多学生的消费需求，而且为互联网电商平台提供了丰富可靠的消费数据。但是另一方面，由于互联网金融行业内的激烈竞争，众多平台采取低门槛甚至零门槛策略来吸引大学生，并且平台缺乏相关的参照经验，因此平台管理难以规范。

2.2 潜藏信用风险与法律风险

互联网消费信贷是风险较高的金融活动，容易触及法律底线。常见的法律风险有违约风险。这涉及到借贷双方的违约可能，一方面大学生因无力偿贷而出现的违约，另一方面平台因泄露大学生个人信息、乱收费、采取不正当催款方式而出现的违约情形。并且，随着构建诚信社会进程的加快，个人信用在现实生活中的方方面面已变得十分重要。而大学生若在平台中没有及时还款，这会对他们的网上个人信用造成不良影响。

3 大学生互联网信贷问题的原因探析

3.1 大学生存在非理性的消费态度

目前，大学生的消费存在超前消费、享受消费、攀比消费、冲动消费等非理性的消费类型。一部分学生会因为没有足够的资金来源选择超前消费来满足自己当前阶段的消费需求。另一部分学生则是完全是为了满足自己对奢侈品的消费需求而选择享受、冲动消费。这些消费方式都反映了当代大学生不合理的消费态度和消费习惯，正是这些非理性的消费态度使得一些不良的网络借贷事件频频发生。

3.2 高校未加强对学生网贷的监管

高校还未开设相关课程帮助大学生学习消费金融知识，未引导他们树立正确的消费观念。学校内部经常会出现一些诱惑性较强的借贷广告，学校未主动监管拦截这些非法广告，因此一些学生会上当受骗，走上“校园贷”的不归路。

4 促进大学生互联网信贷的优化策略

4.1 提升大学生的基本金融素养

我们应结合社会各层的力量来帮助其构建完整的金融知识网。从学校角度来考虑，各大高校可以多开设一些有关金融知识的免费讲座，组织相关金融知识的考试与竞赛活动来鼓励同学积极学习基本的金融知识;从家庭单位来考虑，各个家庭也主动防范家庭财务风险，有意识地向孩子传递理性消费、不盲目追风、不攀比购物等正确的消费观念;从社会层面来考虑，社会应该构建健康良好有序的金融市场环境，向大学生积极传播如何理性消费的金融信息。

4.2 加强互联网企业的社会责任意识

互联网企业应主动营造积极健康的金融市场环境，引导消费者选择合理的信贷产品。互联网企业若不能向公众提供合理可靠的消费工具，他们最终还是不能长远发展的。因此强化企业的社会责任意识，完善企业内部的风险管理，降低企业的运营风险，理性应对大学生消费的风险问题，研发出更符合大学生经济能力的信贷工具，真正地做到与多方参与者的利益共赢。

4.3 加快建立共享和透明化的征信体系

从现代征信体系建设中所提倡的信息共享化、开放化、透明化的发展理念来看，以建立消费者信用数据壁垒作为竞争代价的发展模式不利于企业的长期发展，同时也不利于社会整体信用数据的更新。因为这种“保护壁垒”在无形中增加了平台获取消费者信用数据的人工成本，降低了整体征信体系的运行效率，这不利于构建完整的社会征信网。因此我们应加快建立合作共享、开放透明的征信机制。

参考文献

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