“互联网+”背景下城市商业银行的发展战略

韩哲

本文立足“互联网+”这一时代背景，通过对城市商业银行业所面临的发展环境进行了分析。通过SWOT工具，对城市商业银行的优劣势、机遇和挑战等内外部环境进行了分析，为城市商业银行发展战略的制定提供参考和建议。

在当今“互联网+”时代，我国数量庞大、规模适中的城市商业银行，受制于自身资本、规模、技术所限，其互联网金融发展远远落后于互联网企业和大型商业银行，创新不足、缺少系统性和前瞻性的互联网发展战略等问题进一步凸显。因此，城市商业银行必须认清发展环境，努力迎接“互联网+”背景下的各种机遇和挑战，才能求得生存和发展。

行业环境分析

供应商的讨价还价能力。城市商业银行的供应商不单是资金的提供者，还包括技术的提供者。资金提供者就是传统的储户，随着利率的市场化，银行间对储户的争夺变得更加激烈，而各类互联网金融产品的涌现，大众信息获取渠道、金融产品购买渠道的愈加便利，也使得储户拥有了更多的选择。掌握先进技术的互联网企业作为技术提供者，在同一般规模的城市商业银行进行合作的时候，也会具有更大的主动权。

购买者的讨价还价能力。城市商业银行提供的商品包括了资金和服务。资金就是信贷业务，在经济新常态下，信用良好、经营规模较大的国有企业和行业龙头企业成为各家银行争夺的优质客户，他们的话语权不断增强。同时由于国家政策支持，小微企业和科技创新企业在获得银行贷款方面也更有优势。在服务方面，众多的互联网企业可以提供更加便捷高效的资金结算、转账等传统银行服务，使得这些银行服务受到较大冲击。

潜在竞争者进入的能力。我国银行的准入门槛在不断下调，民营资本和外国资本将成为银行业新的加入者。民营银行更加灵活，特别是具有互联网企业背景的民营银行，将会更多的借助互联网优势，对传统银行形成巨大冲击。外资银行在跨国金融服务方面有先天的优势。这些都将进一步加剧银行业间的竞争，给现有的银行机构带来新的挑战。

替代品的替代能力。在银行卡服务方面，以支付宝、微信支付、NFC支付等为代表的互联网和移动支付正在利用其构建的巨大用户、技术等优势，为消费者提供更加便捷、安全的支付手段，使得消费者正在逐步减少对传统银行卡的使用，传统银行卡有逐步被替代的风险，这对银行将带来巨大的冲击。

内外部环境分析——SWOT模型

城市商业银行的优势。一是具有先天的地理优势，由于城市商业银行大本营在地市、立足于本地，对本地市场和本地客户有着更多的吸引力。与全国性银行相比，城市商业银行对本地经濟环境和文化有着更为深刻的理解，更加熟悉地方经济状况和地方企业的实际需求。二是作为地方性金融机构，大多数城市商业银行都具有地方政府背景，与地方政府关系紧密，在本地开展业务时，更能享受到地方政府的支持。三是城市商业银行薪资相对较低、员工相对较少，成本相对较低。

城市商业银行的劣势。一是城市商业银行经过多年发展，有相当数量的城市商业银行跨出了地域限制，热衷于扩大规模、抓大客户、上大项目，严重偏离了成立初衷。二是由于缺乏总体战略规划，实力规模又较小，城市商业银行在业务创新上多是追随者，业务发展和产品与其他银行的同质现象严重，没有发挥出城市商业银行的业务特色。三是由于工资待遇、工作地点吸引力等问题，城市商业银行员工的业务素质普遍不及全国性大银行，缺乏高端金融人才。四是受制于信息技术高投入、高风险的特点，城市商业银行的信息技术水平普遍不高，制约着产品开发和对客户服务水平的提升。

城市商业银行的机会。在经济新常态和互联网金融发展大潮中，城市商业银行的发展机遇与挑战并存。一是利率市场化的初步实现，对于城市商业银行来说，其利率调整决策快、资金规模小、调整成本低，更能适应利率市场化的发展，有利于吸收存款。二是随着我国大力扶持中小企业发展，提倡大众创业、万众创新，中小企业和初创企业的金融需求逐年递增，而城市商业在服务本地中小企业方面具有先天的优势，可以着力抢占本地中小企业市场。

对策建议

城市商业银行要想发展，需要有一个务实、前瞻的发展战略，发展战略的制定不能偏离银行自身的定位。大多数城市商业银行是由地方政府参与，以原有城市信用社等为基础组建的，是在中国特殊历史条件下形成的。城市商业银行的发展离不开地方的支持，更以地方经济为依托，在地方经济中占有相当重要的地位。经过十几年的发展，城市商业银行群体已经呈现出较大的差异，个别依托大城市的城市商业银行发展迅猛，像北京银行、上海银行等已经跻身全球银行500强，而绝大部分中小城市的城市商业银行仍处于发展的瓶颈中。因此，对于绝大部分城市商业银行，特别是资产规模不大、地域特色明显的中小城市商业银行，应当放弃好高骛远、做大做强等不切实际的想法，回归成立之初“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，在“互联网+”背景下制定符合自身实际、发挥地方特色的发展目标和战略。

（中国人民银行淄博市中心支行）