金融科技推动下的普惠金融商业模式创新思考

金融科技以数字技术为基础，创新了普惠金融商业模式。对比传统的普惠金融商业模式，在金融科技的推动下的普惠金融商业模式提高了金融服务的覆盖面，同时可以节省交易成本，并且获得显著的成效。但是普惠金融商业模式也面临着各种问题，我国需要完善金融科技监管体系，结合线上线下服务模式，进一步发展普惠金融商业模式。

近些年我国不断发展互联网和数字技术，创新了普惠金融商业模式，在创新普惠金融的过程中，新兴商业模式具有显著的普惠价值，可以创新金融行业的传统格局。本文分析了金融科技影响下，普惠金融商业模式的创新，提出针对性的建议，完善普惠金融商业模式。

金融科技推动下的

普惠金融商业模式创新

金融科技有效融合了金融和科技，具有定制化優势，有利于创新普惠金融。对比传统的普惠金融商业模式，金融科技带来了普惠金融商业创新性模式，可以扩大金融服务的覆盖面，提高了金融行业的服务性，利用互联网移动终端，可以形成普惠金融服务链，使服务覆盖面因此扩大。利用互联网技术，客户可以更加便利的支付和投资，使金融服务水平不断提升。金融科技的基础是大数据和云计算，降低了时间和空间的现状因素，偏远地区弱势群体也会因此获取优质的金融服务。金融科技利用网络关系，可以实现点对点的支付，使消费者的支配能力因此提升，降低了地理空间的限制，向偏远地区和低收入群体延伸了金融服务，使金融服务水平不断提高。因此利用金融科技，可以提高普惠金融覆盖率，也可以优质配置金融资源。

金融科技利用大数据和云计算，可以高效处理互联网各方面数据，科学地评估客户信用情况，利用区块链技术，可以在网络节点上记录和存储所有的信息，实现信用体系可追踪性，提升信息的对称性，同时可以节省信息成本。结合大数据和人工智能技术，可以简化整体交易的过程，提升交易行为的自动化水平。利用互联网技术可以科学评估客户行为特性，降低普惠金融商业模式风险管理成本。建设金融科技基础设施，会投入较高的固定成本，但是会降低金融交易成本，保障整体社会效益，促进普惠金融商业模式可持续发展。

金融高科技可以整合各种数据，提高金融服务效率，合理确定用户有价值的信息，显性化处理风险信息，使信用审核工作变得更加简单。利用区块链技术，可以在分布式网络节点中实时子路和存储所有的信息，建立分布式账本，节省金融业务流程。金融科技发挥大数据和云计算的技术优势，可以高效处理信息，使金融服务效率不断提高。

金融科技利用大数据获取海量用户信息，利用云计算及技术有效分析信息，全面感知消费者的需求，高度匹配金融服务和金融产品。利用人工智能的心理学和决策理论等，充分挖掘客户的需求，客户金融方案的个性化，根据用户需求提供差异化服务，保障金融产品和金融服务的多样性，提高金融服务质量的同时，可以优化客户体验。

普惠金融商业

创新性模式面临的困境

引发金融排斥。普惠金融商业创新性模式利用数字技术，会引发金融排斥。一些弱势群体习惯利用物理网点，不够了解新技术，普惠金融商业模式利用数字技术，在一定程度上提高了金融服务的门槛，引发技术金融排斥问题。弱势群体很难接受新事物，对于金融高科技和数字技术等方面缺乏较高的认知度，不愿意利用新型数字金融产品，甚至会排斥数字化金融服务。如果没有提高群体的金融素养，那么在普惠金融商业领域广泛利用数字技术，将会引发数字鸿沟。

加大了金融风险。利用金融科技创新普惠金融商业模式，会因此带来各种风险，例如新技术不够成熟，会引发资金安全风险等。此外普惠金融商业创新性模式在实际运营阶段也会产生各种风险，例如第三方欺诈等问题，一些网贷模式存在信用风险，审核网络众筹项目的过程中也存在各种风险。利用互联网保险模式，消费者需要需要利用计算机技术填写个人风险，在风险评估阶段存在欺诈和逆选等问题。普惠金融商业创新性模式，提高网络参与规模，同时也可以提高了信息传播效率，这类风险还具备关联性特征，可以大范围的传播风险，使金融模式更具脆弱性。

监管不合理。金融科技创新了普惠金融商业模式，但是我国相关法律法规和制度规则还不够细化，不利于金融科技发展。传统金融主要是利用分业监管模式，这种监管模式不适合普惠金融商业创新新模式。我国还在不断探索金融科技的监管工具，还没有形成全面的监管框架。此外，当前的金融监管工作缺乏创新性，在监管工作中没有充分发挥出数字技术的作用。

普惠金融商业模式发展对策

实现数字化普惠金融教育。开展普惠金融商业模式，政府和金融机构自己教育机构需要形成合力，尤其需要积极培养偏远地区的人力资源，高效传播金融科技，建立金融知识教育机构，实现金融教育工作的常态化发展。利用金融教育工作，帮助弱势群体深入了解数字化金融产品，同时也要引导弱势群体灵活利用数字技术，合理选择金融产品，高效防范金融风险，避免因为金融科技引发金融排斥的问题。

结合线上线下服务。当前弱势群体的综合素质有待提升，我国在针对弱势群体开展数字普惠金融教育工作，转变普惠金融商业服务模式，高效结合线上线下服务，在弱势群体中融入数字普惠金融服务。利用线上服务模式，金融机构可以开发简单的金融机构，降低金融服务的门槛，激发弱势群体的参与积极性。利用线下服务模式，设置服务咨询点，主要负责指导弱势群体利用移动终端，快速办理线上普惠金融业务，通过亲身体验，提高弱势群体的信任感，习惯利用数字普惠金融服务。利用线下咨询服务点落实数字金融教育工作，可以使居民金融素养全面提升，利用数据采集优势，可以更加紧密地贴近弱势群体，完善用户信用档案，促进普惠金融商业模式发展。

建设征信体系。地方政府需要发挥指导作用，联系金融行业和税务部门以及工商部门，高效整合地方金融资源，利用区块链技术完善征信体系，在金融系统中融入第三方征信企业，高效共享金融信息，避免发生信息孤岛问题，提高金融信息的对称性。政府需要完善金融征信数据标准，健康规范的发展征信业务系统。标准化的开展区块链技术，提高普惠金融商业模式的可靠性和安全性，同时需要完善相关法律法规，有效保护金融数据的安全性。

完善金融科技监管体系。普惠金融商业模式存在混业经营的情况，可以发挥综合监管作用，我国需要建立综合监管部门，统一监管不同的金融业务，避免出现监管盲目。完善金融行业标准，提高检测机制的规范性，促进各个金融企业良性竞争，促进金融科技企业规范化发展。完善金融信息披露标准，有效保护消费者的隐私。充分发挥数字技术的作用，使普惠金融商业监管手段变得更加丰富，利用监管系统加强防控隐蔽风险，利用监管沙盒平衡金融创新和风险防控工作，避免出现过度创新和监管的问题，促进普惠金融商业模式健康发展。利用金融高科技手段，利用大数据技术多维度的分析信用风险，获取充足的信息数据，支持数据分析工作，提升普惠金融商业模式服务水平。

在现代社会发展过程中，需要利用金融科技的作用，创新普惠金融商业模式，将金融科技的辅助作用充分发挥出来，促进我国金融行业实现技术转型。我国金融机构需要发挥金融高科技的作用，明确普惠金融模式中存在的问题，提出针对性地发展对策，为我国普惠金融商业模式发展创造良好的环境。

（吉林财经大学）